Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-3/2023 от 13.02.2023

Мировой судья судебного участка             УИД 10MS0026-01-2022-004427-07

Беломорского района Республики Карелия                    Дело № 11-3/2023

Мирошникова Е.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 марта 2023 г.                                    г.Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Захаровой М.В.,

при секретаре Каменевой А.А.,

с участием истца Плесанова Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3464/2022 по апелляционной жалобе Плесанова Е.Б. на решение мирового судьи судебного участка Беломорского района Республики Карелия от 14 декабря 2022 г. по исковому заявлению Плесанова Е.Б. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Плесанов Е.Б. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.В обоснование заявленных требований указал, что он является держателем дебетовой карты ответчика. 11 августа 2021 г. истец получил смс банка о списании с его карты денежных средств в размере 48 000 рублей в погашение кредитов, однако заемных (кредитных) обязательств перед банками не имеет. Несмотря на его обращения на горячую линию АО «Альфа-Банк», денежные средства в указанной сумме были списаны с его банковской карты 15 августа 2021 г. Претензия о возврате денежных средств оставлена без удовлетворения. Финансовым уполномоченным в удовлетворении его заявления также было отказано. В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика сумму ущерба в размере 48000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5054 рублей, моральный и материальный ущерб в сумме 20000 рублей.

В судебном заседании истец Плесанов Е.Б. заявленные требования поддержал по доводам искового заявления, указав, что обратился в банк 11 августа 2021 г. сразу после получения сообщения о списании с его карты денежных средств, при этом денежные средства были списаны банком с его карты 14 августа 2021г. в размере 48000 рублей, в это время его банковская карта была заблокирована. В качестве компенсации морального вреда просит взыскать с ответчика 10 000 рублей, поскольку неправомерными действиями ответчика были нарушены его права по распоряжению собственными денежными средствами, из-за чего истец испытал страдания и переживания, также на протяжении длительного времени ответчик отказывается возвращать денежные средства, он вынужден обращаться в различные инстанции, что также приносит ему неудобства. В обоснование требования о взыскании материального ущерба, связанного с телефонными переговорами, поездками в г. Петрозаводск, доказательств не имеется.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому иск не признают по тем основаниям, что оспариваемые операции были осуществлены банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволило банку идентифицировать клиента, при этом денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемую операцию, а у банка отсутствовали основания для отказа в совершении таких операций. Истец подтвердил одноразовым кодом, поступившим 11 августа 2021 г. в Push-уведомлениях в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» на мобильном устройстве совершение расходной операции по переводу денежных средств с карты на карту третьего лица – эта операция, которая была завершена успешно, сомнительной не являлась, на момент совершения данной операции банковская карта не была заблокирована, в соответствии с ч.11 ст.9 Федеральным законом от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Банк был обязан ее исполнить, последующее обращение клиента не снимает обязанности с банка провести эту операцию. Истец обратился в банк с претензией 11 августа 2021 г. в 18 часов 49 минут, то есть после совершения оспариваемых операций. В соответствии с п.п.15.2, 15.3 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом, в том числе при использовании услуг «Альфа-Мобайл», до момента извещения банка об утрате средств доступа, карты, ПИН.

Решением мирового судьи судебного участка Беломорского района Республики Карелия от 14 декабря 2022 г. в удовлетворении исковых требований Плесанова Е.Б. отказано.

С решением мирового судьи не согласился Плесанов Е.Б., подав апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции отменить в связи с тем, что мировым судьей не в полном объеме исследованы доказательства по делу, не приняты во внимание обстоятельства, которые подтверждают халатное отношение ответчика, повлекшее нарушение положения Банка России от 9 июня 2012 г. №382-П«О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств».

Истец Плесанов Е.Б. в судебном заседании апелляционную жалобу поддержал по доводам, изложенным в ней.

АО «Альфа-Банк», ПАО «МТС Банк», служба финансового уполномоченного в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав подателя жалобы, исследовав письменные материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

На основании пункта 2 статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. В силу положений пункта 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Судом первой инстанции установлено, что Плесанов Е.Б. 9 августа 2020 г. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением об открытии на его имя текущего счета в рублях, выпуске на его имя расчетную карту. В анкете от 9 августа 2020 г. истец указал о своем присоединении к договору, ознакомлении и согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» (ДКБО), а также номер мобильного телефона №. В рамках комплексного банковского обслуживания истцу была выпущена банковская карта №, открыт счет №. Банковская карта получена истцом, что следует из расписки от 9 августа 2020 г. Указанные обстоятельства стороны в суде первой инстанции не оспаривали.

09 августа 2021 в 16:41:13 банком зафиксирован вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» со стороннего устройства iPhone9,3, о чем банк уведомил истца посредством смс-сообщения, направленного на номер телефона истца № в 16:39 «Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: №. Осторожно! Если вы не входили в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают мошенники».

В соответствии с п.8.1 ДКБО, банк предоставляет Клиенту услугу «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности и наличии у Клиента открытого Счета в Банке.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора (п.8.3).

Согласно п.8.4.2 ДКБО, клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах. Код «Альфа-Мобайл» может быть изменен Клиентом в разделе «Настройки» приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Если Клиент забыл Код «Альфа-Мобайл», то чтобы воспользоваться услугой «Альфа-Мобайл», он может повторно подключить ее в порядке, установленном п. 8.3. Договора. Установка приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» производится Клиентом /Держателем Дополнительной карты самостоятельно непосредственно на Мобильное устройство Клиента/Держателя Дополнительной карты (п.8.6).

Направленный Банком и полученный истцом на номер телефона, указанный истцом в заявлении при оформлении карты, одноразовый код был использован для входа в личный кабинет истца в мобильном приложении с нового устройства, при этом истец не обращался к ответчику и не уведомлял Банк, что им не производился вход в личный кабинет с нового устройства.

Истец Плесанов Е.Б. при рассмотрении делапояснил, что 9 августа 2021 г. в банк не обращался, смс-сообщение от банка, возможно, и приходило, но он не помнил такого сообщения.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что смс-сообщение на номер телефона истца № в 16:39 09 августа 2021 г. от Альфа Банк имело место, что следует как из сведений представленных ответчиком, так и сведений из материалов уголовного дела по заявлению Плесанова Е.Б.

11 августа 2021 г. в период с 18:20:45 (мск) было сформировано и направлено в банк распоряжение на перевод денежных средств с карты №, выпущенной истцу к его банковскому счету, на карту третьего лица, выпущенную в АО «МТС-Банк», на сумму 48000 рублей, что следует из сведений транзакции по карте, результат операции успешно.

Ответчиком в 18:20 час. 11 августа 2021 г. на номер телефона истца № был направлен одноразовый пароль посредством смс-сообщения и Push –уведомлений.

Операция на перевод денежных средств произведена 18:20 час. с использованием услуги "Альфа-Мобайл" посредством введения SMS-пароля.

На момент распоряжения клиента о списании денежных средств банковская карта не была заблокирована.

О несанкционированной операции истец сообщил в банк 11 августа 2021 г. в 18:47:30, позвонив в телефонный центр «Альфа-Консультант», 11 августа 2021 г. в 18:48:53 банковская карта истца была заблокирована, изменение статуса карты 1 сентября 2021 г.

Согласно п. 8.7 ДКБО одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом/Держателем Дополнительной карты поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля.

В случае если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента/Держателя Дополнительной карты на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом/Держателем Дополнительной карты, информации, содержащейся в базе данных Банка (п. 8.13).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант» (п.15.2). До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п.15.3).

В соответствии с п.14.2.2 клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

Согласно п.15.7 ДКБО банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

По факту хищения денежных средств по обращению Плесанова Е.Б. 14 сентября 2021 г. постановлением следователя СО ОМВД России по Беломорскому району возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ

Постановлением от 14 ноября 2021 г. предварительное следствие по делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, объявлен розыск лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Претензия истца от 12 августа 2021 г. о возврате похищенных денежных средств ответчиком была оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 15 июля 2022 г. в удовлетворении требований Плесанова Е.Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 15, 393, 421, 845, 847, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 4, 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992,п. 4 ст. 8п. 4 ст. 8, п. 11, п. 15 ст. 9Федерального закона РФ от 27 июня 2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным Банком России 19 июня 2012 за N 383-П (действующих до 9 сентября 2021 г.), условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Альфа-Банк», исходил из того, что на момент списания денежных средств в сумме 48 000 руб. банковская карта истца не была заблокирована, банк надлежащим образом произвел аутентификацию и идентификацию клиента, приняв верно введенный пароль, банк надлежащим образом исполнил обязательства, установленные Договором и действующим законодательством, и законно произвел списание денежных средств. Правовых оснований для блокирования счетов и расчетов у банка не имелось, поскольку на момент списания денежных средств банк не располагал информацией о подозрительности операции. Клиент, получив 9 августа 2021 г.несколько сообщений банка о входе в его личный кабинет «Альфа-мобайл» со стороннего устройства, не сообщил банку о том, что вход в программу был выполнен не им, а третьим лицом, что исключило обязанность банка оценить операцию по списанию 48 000 рублей, произведенную 11 августа 2021 г. как подозрительную. Неправомерный доступ злоумышленников к счету истца был обеспечен не банком, а самим истцом, который своевременно не воспринял сообщения банка от 9 августа 2021 г. о том, что в его личный кабинет был совершен доступ со стороннего устройства.

Таким образом, мировой судья пришел к правильному выводу об отсутствии в материалах дела доказательств того, что банком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору.

При разрешении спора, мировым судьей верно определены юридически значимые обстоятельства дела, всесторонне и объективно исследованы и оценены представленные сторонами доказательства, в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом оставлены без исследования существенные обстоятельства по делу, судебная коллегия признает необоснованными.

Судом первой инстанции установлено, что банком были получены и корректно исполнены распоряжения по переводу денежных средств.

У банка отсутствовали основания полагать, что операция по списанию денежных средств на сумму 48 000 руб. имеет подозрительный характер, поскольку такие критерии отсутствовали. Клиент, получив предостережение от банка 9 августа 2021 г. необходимых мер не предпринял.

При указанных обстоятельствах причинно-следственная связь между бездействием банка и списанием денежных средств отсутствует. Между тем, прослеживается причинно-следственная связь между списанием денежных средств и бездействием самого клиента. Надлежащим лицом, которое обязано возместить клиенту денежные средства является лицо, которое будет установлено в рамках расследуемого уголовного дела.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы по своей сути выражают несогласие истца с принятым мировым судьей решением, воспроизводят его позицию в суде первой инстанции, однако не несут в себе оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу решения.

В пределах доводов апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены или изменения решения мирового судьи, в связи с чем на основании п.1 ст. 328 ГПК РФ оставляет решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

решение мирового судьи судебного участка Беломорского района Республики Карелия от 14 декабря 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Плесанова Е.Б. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший оспариваемое решение.

Судья                                            М.В.Захарова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 марта 2023 г.