Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-106/2023 ~ М-5/2023 от 11.01.2023

72RS0028-01-2023-000009-04

<данные изъяты>

№ 2-106/2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                       30 января 2023 года

    Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре                   – Газизулаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-106/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к Чернову Алексею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк или истец) обратилось в суд с иском к Чернову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №5095397906 от 21.02.2022 в сумме 321 139,01 руб., расходов по уплате государственной пошлине в размере 6 411,39 руб.

Обосновывая заявленные исковые требования, истец указывает, что 21.02.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Черновым А.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №5095397906, по которому последнему предоставлен кредит в размере 260 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 22,9 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.06.2022, на 15.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 22.06.2022, на 15.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16742,53 руб.

По состоянию на 15.12.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 321139,01 руб., из них: просроченная ссуда 258050 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 48,12, просроченные проценты – 30484,63 руб., дополнительный платеж – 21835,77 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 10226,40 руб., нестойка на просроченную ссуду – 40,81 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,28 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Чернова А.Н. сумму задолженности и расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Чернов А.Н. в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор подписан электронной подписью заемщика, оформлен посредством дистанционного банковского обслуживания. Для входа в систему банка заемщику направлялись СМС-уведомления, содержащие одноразовый пароль (код) для входа в систему и информацию о совершенных операциях в системе с номера 700 на номер клиента № (л.д. 12- оборот). При входе в систему и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка.

Доказательств несанкционированного доступа к паролю клиента, фальсификации электронной подписи суду не предоставлено.

Судом установлено, что 21.02.2022 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Черновым А.Н. заключен договор о предоставлении потребительского кредита №5095397906, на основании Индивидуальных условии договора потребительского кредита, Общих условий Договора потребительского кредита, Памяткой участника Акции «Всё под 0!», в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования - 260 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по целевому использованию денежных средств – 6,9%, по нецелевому использованию денежных средств - 22,9% годовых (л.д.14-16).

По условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом – 6,9% годовых при условии, что заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №№ Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 6472,57 руб., общее количество платежей – 60; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 750,00 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 4653,84 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, содержащим максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения срока использования 80% и более от суммы транша, информация о дате и сумме предстоящих платежей будет доведена до заемщика SMS-сообщением/PUSH-уведомлением (л.д.13, 14-15).

При заключении договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2020 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При подписании заявления о предоставлении транша от 21.02.2022, Чернов А.Н. просил перечислить сумму транша 260000 руб. с его счета №№ в филиал ПАО «Совкомбанк» на счет №№ Одновременно в предоставлением транша просил включить его в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Размер платы за программу: 0,48% (1256,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Своей подписью Чернов А.Н. подтвердил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему перечисленных в заявлении услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 55,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. В этом же заявлении заемщик одновременно с предоставлением транша просил подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», понимая, что подключение данных услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, подтвердил ознакомление с Условиями и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение к Услугам, размещенными на официальным сайте банка и в офисах Банка и уведомление его о праве банка на изменение размера комиссии за данный комплекс услуг в одностороннем порядке, с комиссией за подключение Услуги в размере 12740 руб. (л.д.12, с оборота-13).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно- кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки» составляет 6,9% от ссудной задолженности по кредиту; комиссия за сопровождение услуги «Режим возврата в график» - 590 руб., начисляется с момента перехода в «Режим «Возврат в график».

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 21.02.2022 Черных А.Н. просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на неопределенный срок с установлением процентной ставки на остаток денежных средств (свободных средств) – 1,5% и на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (л.д.17).

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последней денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной карты, Тарифах, Условиях банка и информации о полной стоимости кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

ПАО «Совкомбанк» обязательство по предоставлению Чернову А.Н. денежных средств по вышеуказанному кредитному договору исполнило, в то же время сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.02.2022 по 15.12.2022, из которой следует, что последний платеж в погашене кредита внесен 21.05.2022 в сумме 2 034,31 руб. (л.д.27).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Чернова А.Н. по кредитному договору №5095397906 от 21.02.2022 по состоянию на 15.12.2022 составила – 321139,01 руб., из них: просроченная ссуда 258050 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 48,12, просроченные проценты – 30484,63 руб., дополнительный платеж – 21835,77 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 10226,40 руб., нестойка на просроченную ссуду – 40,81 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,28 руб. (л.д. 23-26).

11.10.2022 мировым судьёй судебного участка № 2 Ялуторовского судебного района Тюменской области вынесен судебный приказ о взыскании с должник Чернова А.Н. задолженности по кредитному договору №5095397906 от 21.02.2022 г.

26.10.2022 от должника Чернова А.Н. в адрес мирового судьи судебного участка № 2 Ялуторовского судебного района Ялуторовска Тюменской области поступило заявление об отмене данного судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Ялуторовского судебного района Тюменской области от 31.10.2022 судебный приказ № 2-4344/2022-2М от 11.10.2022 о взыскании в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» с должника Чернова А.Н. суммы задолженности по кредитному договору №5095397906 от 21.02.2022 отменен.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее – Постановление Правительства № 497) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев, данное постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 01 апреля 2022 года, вследствие чего срок его действия ограничен 01 октября 2022 года.

Согласно п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с юридического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

Истцом, согласно представленному расчету, заявлены требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты за период с 25.06.2022 по 30.08.2022 в размере 40,81 руб. и 6,28 руб. соответственно (л.д. 25).

Однако с 01.04.2022 на 6 месяцев, то есть до 01.10.2022 прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. В связи чем, требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты за период с 25.06.2022 по 30.08.2022 в сумме 47,09 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в размере 321091,92 руб., из них: просроченная ссуда 258050 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 48,12 руб., просроченные проценты – 30484,63 руб., дополнительный платеж – 21835,77 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 10226,40 руб.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат также понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,98%) в размере 6410 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чернову Алексею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Чернова Алексея Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии № номер № выдан ДД.ММ.ГГГГ.), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № по кредитному договору №5095397906 от 21.02.2022 по состоянию на 15.12.2022 в сумме 321091,92 руб., из них: просроченная ссуда 258050 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 48,12 руб., просроченные проценты – 30484,63 руб., дополнительный платеж – 21835,77 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 10226,40 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6410 руб.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки - отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в Ялуторовский районный суд Тюменской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 02 февраля 2023 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>