Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11291/2018 от 22.08.2018

Судья Левина М.В.                            №33-11291/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«24» сентября 2018 года                         г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Клюева С.Б.,

судей Назейкиной Н.А., Филатовой Г.В.

при секретаре Астафьевой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Романовой В.А. на решение Промышленного районного суда г.Самары от «25» июня 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Романовой В.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании сделок ничтожными, применении последствий недействительности ничтожных сделок отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Назейкиной Н.А., объяснения представителя истца Романовой В.А. – Романова Г.Г. (по доверенности №63 АА 4909630 от 29.05.2018 года) в поддержание апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Романова В.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя финансовых услуг, признании сделок ничтожными, применении последствий недействительности ничтожных сделок.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ответчик, не придавая необходимую письменную форму сделки, 27.03.2012 и 26.11.2013 выпустил и выдал ей кредитные карты №96001853 и №110832640, не оформляя кредитные договоры, в связи с чем выдача ей банком кредитов является незаконной, а сделки ничтожными.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Романова В.А. с учетом уточнений требований просила суд признать недействительными - ничтожными сделки от 27 марта 2012 и от 26 ноября 2013 по предоставлению Романовой В.А. денежных средств АО «Банком Русский Стандарт» в форме кредитных карт №96001853 и №110832640;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки;

- взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» по карте №96001853 денежные средства в размере 913 313,15 руб. в счет возмещения убытков по переплате суммы основного долга;

- взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» по карте №96001853 денежные средства в размере 606 181,39 руб. в счет возмещения убытков по необоснованно взысканным Банком процентов, комиссий и штрафов;

- взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» по карте №110832640 денежные средства в размере - 48 050,00 руб. в счет возмещения убытков по переплате основного долга;

- взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» по карте №110832640 денежные средства в размере 73 295,35 руб. в счет возмещения убытков по необоснованно взысканным Банком процентам, комиссиям и штрафам.

Судом первой инстанции постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Романова В.А. просит решение суда отменить, повторяя доводы иска, дополнив, что не знакома с условиями кредитов и тарифами, срок исковой давности не пропущен.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Разрешая возникший спор, руководствуясь положениями статей 166 -168, 160, 820, 434 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Романовой В.А.

Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), соответственно, отношения сторон по данному договору регулируются как общими положениями ГК РФ, так и положениями главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 ГК РФ «Заём и кредит». В пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае, предусмотренном пунктом 1 статьи 850 ГК РФ (кредитование счета) указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Судом установлено, 16.03.2012 года Романова В.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк (абз.1 Заявления) выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Письменная оферта Романовой В.А. содержится в трех документах: Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

Указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты Клиента и Договора о карте.

При подписании Заявления Романова В.А. указала и своей подписью подтвердила, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки (п. 3 Заявления).

Согласно п. 2.2.2. Условий по картам Договор о карте может быть заключен путем акцепта Банком оферты Клиента. Акцептом Банком оферты являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

В Заявлении (п. 2 Заявления) Романова В.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию письменной оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт-Visa-FIFA» №96001853, что подтверждается представленными Банком письменными доказательствами.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы требования статьи 820 Гражданского кодекса РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 о письменной форме кредитного договора сторонами соблюдены.

Во исполнение условий Договора о карте Банк выпустил на имя Романовой В.А. карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA» и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). Карта Клиентом активирована 27.03.2012 (Расписка в получении Карты/ПИНа от 27.03.2012). С использованием карты Клиентом совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 5.14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом Клиенту ежемесячно (п.п. 1.27, 5.7 Условий по картам). В соответствии с п. 5.2 Условий по картам кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам.

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует пункту 1 статьи 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта- выписки (п. 5.22 Условий по картам).

В связи с тем, что Романова В.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 357 153, 62 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 18.05.2018.

Романовой В.А. требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, не исполнены, до настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена.

В соответствии с п. 5.28 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счёте-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Аналогичным образом на основании заявления Романовой В.А. от 26.11.2013, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте между Банком и Романовой В.А. заключен в письменной форме Договор о предоставлении и обслуживании комплекта карт «RSB Travel Premium» №110832640.

Во исполнение условий заключенного Договора о карте №110832640 Банк выпустил на имя Клиента основную и дополнительную карты «RSB Travel Premium», которые Романова В.А. активировала 06.12.2013., что подтверждается расписками в получении Карты/ПИНа от 06.12.2013.

С использованием карт Романовой В.А. совершены расходные операции за счет кредитных денежных средств Банка. Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

В связи с тем, что Романова В.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 66 765, 44 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 29.06.2018.

Романовой В.А. требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, не исполнены, до настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства доказательств в обоснование доводов истца не представлено.

Спорные сделки закону не противоречат, права истца не нарушают. Романова В.А. пользовалась кредитными картами и размещенными на них кредитными ресурсами, вносила кредитные платежи, т.е. исполняла кредитные договоры, была согласна с ними, использовала кредиты по своему усмотрению.

При указанных обстоятельствах правовых оснований для признания таких сделок ничтожными не имеется.

Длительное исполнение кредитных договоров опровергает доводы жалобы о том, что истец не знаком с условиями кредитов и тарифами.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Банк заявил о применении срока исковой давности к заявленным требованиям истца. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ).

Исполнение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт-Visa-FIFA» №96001853 Банком началось с момента открытия Банком Клиенту счета № - 19.03.2012. Таким образом, срок исковой давности по указанному основанию истек 20.03.2015.

Исполнение Договора о предоставлении и обслуживании комплекта карт «RSB Travel Premium» №110832640 Банком началось с момента открытия Банком Клиенту счета № - 30.11.2013. Таким образом, срок исковой давности по указанному основанию истек 01.12.2016.

Исковое заявление подано истцом в суд 17.04.2018, т.е. за пределами срока исковой давности, что по заявлению ответчика является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку требованине основаны на нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы истца несостоятельны по вышеизложенным мотивам.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Промышленного районного суда г.Самары от «25» июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Романовой В.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи