Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2024 (2-1875/2023;) ~ М-1699/2023 от 29.08.2023

Дело № 2-20/2024 (2-1875/2023)

УИД 19RS0002-01-2023-002361-16

Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

2 апреля 2024 года      г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Киберколлект» к Шарифовой Л.Н. о взыскании задолженности по договору займа,

с участием ответчика Шарифовой Л.Н.,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Киберколлект» (далее - ООО «Киберколлект») обратилось в суд с иском к Шарифовой Л.Н. о взыскании задолженности по договору займа в размере 70 875 руб., из которых основной долг – 28 3500 руб., проценты за период с 10 ноября 2022 года по 1 мая 2023 года – 42 525 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлине – 2 326 руб. 25 коп.

Требования мотивированы тем, что 10 ноября 2022 года между Шарифовой Л.Н. и ООО МКК «Киберлэндинг» был заключен договор потребительского займа *** на сумму 28 350 руб. сроком на 30 дней. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети Интернет. При заключении указанного договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами предоставления микрозаймов физическим лицам, общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. 28 апреля 2021 года по договору уступки прав (требований) № 28/04-1 ООО «Киберлэндинг» уступило ООО «Киберколлект» права (требования) по договору займа заключенного с Шарифовой Л.Н. Реестр переуступаемых прав требований - Приложение №1 к Соглашению подписан 2 мая 2023 года. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Определением судьи от 31 августа 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Шарифов М.Г.

Протокольным определением суда от 11 марта 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК «Киберлэндинг», Шарифов М.Г. исключен из числа третьих лиц, в связи со смертью.

В судебном заседании ответчик Шарифова Л.Н. иск не признала. Пояснила, что договор потребительского займа от 10 ноября 2022 года *** не заключала. Договор от ее имени мог заключить сын Шарифов М.Г., который умер 2 августа 2023 года. После смерти сына, истец обнаружила, что из дома пропали денежные средства, которые она получила после гибели другого сына в ходе выполнения задач в специальной военной операции на территории новых регионов Российской Федерации. Шарифова Л.Н. полагала, что деньги мог взять ее сын Шарифов М.Г. и положить на банковский счет, в связи с чем она обратилась к нотариусу с заявление о принятии наследства, в целях розыска денежных средств. Иного имущества Шарифов М.Г. не имел.

В судебное заседание истец ООО «Киберколлект», третье лицо ООО МКК «Киберлэндинг», не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со статьей 148 ГПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25).

Специальные требования к предоставлению потребительского кредита установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, 10 ноября 2022 года между Шарифовой Л.Н. и ООО МКК «Киберлэндинг» заключен договор займа денежных средств *** на сумму 28 350 руб. сроком на 30 дней.

Заемщик выразила свое согласие на подключение дополнительной платной услуги «Премиум аккаунт» стоимостью 3 750 руб., «Услуга страхования жизни» стоимостью 1 500 руб. Подтвердила, что непосредственно перед подключением дополнительных услуг ознакомилась с условиями их предоставления.

Согласно пункту 4 договора займа в случае погашения займа в указанный в п. 2 срок либо досрочно единоразовым платежом, процентная ставка устанавливается в размере 0,700 процента в день. В иных случаях, процентная ставка по договору составляет 365.000% процентов годовых или 1.000% процента в день. Размер годовой процентной ставки рассчитывается путем умножения дневной процентной ставки на количество календарных дней года выдачи займа (365/366 дней), что составляет 365.000/ 366.000 процентов годовых.

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 12 договора).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети интернет по адресу: https//cash-u.com/. Для получения вышеуказанного займа заемщиком была подана заявка через сайт с указанием его (ее) паспортных данных, а сам документ не предоставляется и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования заявка проверяется компьютерной программой, если все указано правильно, и система не обнаружила никаких препятствий для выдачи средств, приходит SMS, а статус заявки на сайте изменяется. При заключении договора копия паспорта должником не представлялась, он внес данные собственноручно на сайте и согласно правилам выдачи займов обязанности предоставления копии паспорта у заемщика нет.

Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку, персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК «Киберлэндинг», общим условиям договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи

Таким образом, договор займа заключен в электронной форме, Шарифова Л.Н. подписала договор займа аналогом собственноручной подписи посредством ввода индивидуальныого ключа (СМС-код).

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного микрофинансовой организацией SMS-сообщением на телефонный ***, принадлежащий на тот момент заемщику Шарифовой Л.Н.

Пунктом 18 договора займа от 10 ноября 2022 года *** предусмотрено, что заем предоставляется посредством перечисления на банковскую карту заемщика и (или) электронный кошелек, принадлежащий заемщику.

Из представленной истцом операции «Пополнение карты» усматривается, что денежные средства ООО МКК «Киберлэндинг» в размере 21 000 руб. переведены на карту владельца MAKSIM SHARIFOV.

Из искового заявления усматривается, что заявка заемщика проверяется компьютерной программой, если все указано правильно, и система не обнаружила никаких препятствий для выдачи средств, приходит SMS, а статус заявки на сайте изменяется.

Направленный судом запрос ООО «Киберколлект» и ООО МКК «Киберлэндинг» о причинах перечисления денежных средств Шарифову М.Г., а не заемщику Шарифовой Л.Н. оставлен без ответа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 ранее указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В конкретной спорной ситуации займодавец, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данная операция в действительности совершается клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

С учетом того, что зачисление денежных средств при заключении договора потребительского кредита на счет другого лица произведены микрофинансовой организацией одномоментно, суд считает, что в действительности кредитные средства были предоставлены не истцу, а другому лицу – Шарифову М.Г.

Поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, то перечисление микрофинансовой организацией денежных средств третьему лицу, само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

При названных обстоятельствах, поскольку договор займа относится к реальным сделкам, то есть права и обязанности у заемщика возникают только с момента фактического получения заемных денежных средств, суд приходит к выводу о том, что договор займа от 10 ноября 2022 года *** является незаключенным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условия заключенного договора займа от 10 ноября 2022 года *** не содержат положений о необходимости получения согласия заемщика для передачи кредитором своих прав по указанному договору другому лицу.

Напротив, пунктом 4.3 оферты на заключение договора потребительского займа от 10 ноября 2022 года предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению займа кредитор по своему усмотрению вправе уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 3 статьи 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

28 апреля 2021 года ООО МКК «Киберлэндинг» и ООО «Киберколлект» заключили соглашение об уступке прав (требований) № 28/04-1 по условиям которого, в соответствии со статьями 382, 384 ГК РФ Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по просроченным договорам займа физических лиц (далее - права (требования), в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Права (требования) принадлежащие Цеденту, возникли на основании соответствующих договоров займа, заключенных с физическими лицами (пункт 1.1. Соглашения).

В соответствии с пунктом 2.7. Соглашения, переход прав (требований) от Цедента к Цессионарию подтверждается подписанием сторонами Реестра переуступаемых прав (требований).

Реестр переуступаемых прав требований - Приложение № 1 к Соглашению подписан 2 мая 2022 года, следовательно датой перехода прав требований следует считать именно эту дату.

В реестре к Соглашению об уступке прав (требования) от 28 апреля 2021 года указано, что ООО «Киберколлект» переданы права требования в отношении заемщика Шарифовой Л.Н. по договору потребительского микрозайма от 10 ноября 2022 года *** в общей сумме задолженности 70 875 руб., из которых основной долг – 28 3500 руб., проценты – 42 525 руб.

Поскольку договор займа от 10 ноября 2022 года *** является незаключенным, то у ООО МКК «Киберлэндинг» не возникло право требования задолженности с Шарифовой Л.Н. по правилам главы 42 ГК РФ, так как перечисление произведено без каких-либо правовых оснований Шарифову М.Г., следовательно данное юридическое лицо вправе требовать взыскать перечисленных денежных средств по правилам главы 60 ГК РФ.

Принимая во внимание, что ООО МКК «Киберлэндинг» передало право требования задолженности ООО «Киберколлект» по сделке, которая является незаключенной, то у истца не возникло право требования задолженности, в связи с чем оснований для удовлетворения требования о взыскании задолженности по договору займа в размере 70 875 руб., из которых основной долг – 28 3500 руб., проценты за период с 10 ноября 2022 года по 1 мая 2023 года – 42 525 руб., не имеется и в удовлетворении иска следует отказать.

Кроме того, судом установлено, что Шарифов М.Г. – лицо, получившее денежные средства от ООО МКК «Киберлэндинг» - умер 2 августа 2023 года.

С заявлением о принятии наследства обратилась его мать Шарифова Л.Н.

Из материалов наследственного дела, а также направленных судом запросов усматривается, что какое-либо имущество после смерти Шарифова М.Г. отсутствует.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования истца оставлены без удовлетворения, оснований для возмещения ответчиком понесенных стороной судебных расходов по уплате государственной пошлины, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Киберколлект», ИНН 1655364579, к Шарифовой Л.Н., паспорт ***, о взыскании задолженности по договору займа, возмещении судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                            С.П. Немков

Мотивированное решение изготовлено 9 апреля 2024 года

Судья                                        С.П. Немков