Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-960/2022 (2-5609/2021;) ~ М-5332/2021 от 09.12.2021

Дело № 2-960/2022 (2-5609/2021)

УИД 21RS0025-01-2021-007021-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                              г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Батяевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) к Иванова О.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к Ивановой О.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 799, 64 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 195 201, 56 руб., по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 21 999, 55 руб., по уплате процентов по ставке 28% годовых – 8598, 53 руб., а также процентов по ставке 28% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ивановой О.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно Индивидуальным условиям которого ответчику Ивановой О.В. предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 20 % годовых (с ДД.ММ.ГГГГ, ранее – 16% годовых). Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 28% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 225 799, 64 руб., в том числе: Требование Банка о погашении задолженности ответчиком не выполнено.

Также в исковом заявлении ставится требование о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины при обращении в суд в сумме 11 458 руб.

В судебное заседание истец АО КБ «Хлынов» явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, также выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Иванова О.В. в судебном заседании не присутствовала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п.14 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и Ивановой О.В. заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита – Банк предоставил заемщику Ивановой О.В. кредит в размере 200 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.п.1, 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья устанавливается в размере 16%. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 20% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 28% годовых.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике платежей (приложение № договора).

Из п.14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов».

В силу п.19 Индивидуальных условий договора заемщик дает согласие Банку (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения заемщика списывать в размере, определяемом Баком, в целях погашения задолженности по Договору, а также в иных случаях, предусмотренных Общими условиями, любые денежные средства (полностью или частично), поступившие на счет и (или) вклады заемщика, открытые в Банке.

Из реквизитов сторон, указанных в договоре следует, что Ивановой О.В. в АО КБ «Хлынов» открыт текущий счет №.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику Ивановой О.В. ДД.ММ.ГГГГ на счет № зачислена сумма в размере 200 000 руб., из которых: 25 300 руб. – оплата страховой суммы по страховому полису 20160CIH13965 от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению клиента, 174 700 руб. – перевод заемных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению клиента. Последнее внесение денежных средств в счет погашения обязательства по кредиту произведено Ивановой О.В. ДД.ММ.ГГГГ.

На основании информации, полученной АО КБ «Хлынов» ДД.ММ.ГГГГ от САО «ВСК», договор страхования № по кредитному договору №Ф54 от ДД.ММ.ГГГГ с Ивановой О.В. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим Банк увеличил процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №Ф54 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет процентов по кредиту произведен по ставке 16% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет текущих процентов по кредиту производился по ставке 20% годовых и составил 32 431, 11 руб., с учетом внесенной заемщиком суммы на уплату процентов (10 431, 56 руб.) задолженность по процентам составила 21999 руб. 55 коп. Одновременно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченную сумму основного долга (195 201, 56 руб.) истцом начислены проценты по ставке 28% годовых, размер которых составил 8 598 руб. 53 коп.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с нарушением Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» и несвоевременным исполнением обязательства у ответчика Ивановой О.В. образовалась задолженность перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 799, 64 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 195 201, 56 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 21 999, 55 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 28% годовых – 8598, 53 руб.

Направленное истцом 02 августа 2021 года ответчику Ивановой О.В. по адресу места жительства, указанному в договоре, требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и погашении общей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 214 467 руб. 80 коп. ответчиком не исполнено.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 799, 64 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 195 201, 56 руб., по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 21 999, 55 руб., по уплате процентов по ставке 28% годовых – 8598, 53 руб.

Также полагая обоснованным и подлежащим удовлетворению исковое требование АО КБ «Хлынов» о взыскании процентов по ставке 28% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд полагает необходимым произвести расчет таких процентов на дату вынесения судом решения. Таким образом, размер процентов, начисленных на просроченную сумму основного долга – 195 201, 56 руб. по ставке 28% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (108 дней) составит 16 172 руб. 31 коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований АО КБ «Хлынов» в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 11 458 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.195-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и Иванова О.В..

Взыскать с Иванова О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору №Ф54 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 799 (двести двадцать пять тысяч семьсот девяносто девять) руб. 64 коп., в том числе: по просроченному основному долгу – 195 201, 56 руб., по уплате процентов по ставке 20 % годовых – 21 999, 55 руб., по уплате процентов по ставке 28% годовых – 8598, 53 руб.

Взыскать с Иванова О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 28% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга - 195 201, 56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 172 (шестнадцать тысяч сто семьдесят два) руб. 31 коп. и далее по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Иванова О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческий банк «Хлынов» в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины – 11 458 (одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят восемь) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                             Н.В. Сапожникова