Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2024 (2-1617/2023;) от 08.12.2023

дело 2-93/2024

УИД 03RS0069-01-2023-001430-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 года п. Чишмы РБ

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Касимовой Ч.Т.,

при секретаре Гареевой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галлямовой З. Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», Финансовому уполномоченному Новак Д.В., Галлямову Р. К. о восстановлении срока на обжалование решения Финансового уполномоченного по правам потребителей, признании смерти Галямовой З.Ф. К.Ф. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты в размере страховой премии, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов по составлению досудебной претензии,

УСТАНОВИЛ:

Галямовой З.Ф. З.Ф. (далее – истец) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», страховая компания, Страховщик), Финансовому уполномоченному Новак Д.В., Галямовой З.Ф. Р. К. (сын истца) о восстановлении срока на обжалование решения Финансового уполномоченного по правам потребителей, признании смерти Галямовой З.Ф. К.Ф. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты в размере страховой премии, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов по составлению досудебной претензии.

В обоснование своих требований истец Галямовой З.Ф. З.Ф. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом - Галлямовым К. Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор добровольного страхования № № (далее - Договор).

В соответствии с условиями Договора, Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Указанный Договор заключен на срок 36 месяцев с даты подписания Заявления на страхование, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Договором страховая сумма по договору составляет 159523 руб. 00 коп.

Страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы».

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный Галямовой З.Ф. К.Ф. скончался.

Причина смерти - <данные изъяты>. Основной диагноз: ИБС <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Данное обстоятельство подтверждается: протоколом вскрытия ГБУЗ РБ ГКБ № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №; посмертным эпикризом от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти наследство приняла супруга умершего - истец Галлямова З. Ф.. В связи с данным обстоятельством и, руководствуясь ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ДД.ММ.ГГГГ, она обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти Застрахованного лица — Галямовой З.Ф. К.Ф. (копия заявления прилагается). К заявлению был приложен пакет документов, предусмотренный договором страхования. В ответ на заявление был получен отказ страховой компании, в связи с тем, что смерть наступила в результате заболевания.

Решением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ с истца, как с наследника умершего Галямовой З.Ф. К.Ф., взыскана задолженность по кредитному договору, в пределах перешедшего наследственного имущества, в размере 209033,28 руб.

Получив отказ, ДД.ММ.ГГГГ истец Галямовой З.Ф. З.Ф. обратилась к финансовой организации с досудебной претензией о выплате страхового возмещения и неустойки. В ответ на досудебную претензию, финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направила письменный отказ в удовлетворении требований. Таким образом, при обращении в службу финансового уполномоченного, было отказано в удовлетворении требований.

Истец Галямовой З.Ф. З.Ф. указывает, что с отказом страховой компании не согласна, так как страховой случай наступил, положения договора страхования об Ограниченном покрытии в данном случае не применимы, смерть наступила от впервые диагностированного заболевания -<данные изъяты> после заключения договора страхования.

Более того, согласно протоколу вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ № умерший находился на лечении с диагнозом – ИБС <данные изъяты>, что не является исключением из страхового случая.

Истец Галямовой З.Ф. З.Ф. просит суд:

- восстановить срок на обжалование решения Финансового уполномоченного по правам потребителей, в связи с поздним получением решения последнего (ДД.ММ.ГГГГ).

- признать смерть Галямовой З.Ф. К.Ф. страховым случаем;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» страховое возмещение в размере 159253 рублей, неустойку за просрочку выплаты в размере страховой премии - 9523,52 рублей, расходы по составлению досудебной претензии в размере 4000 рублей.

В судебном заседании представитель ситца Галямовой З.Ф. З.Ф. – Шульгинова Г.В. также просила суд взыскать со страховой компании штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Галямовой З.Ф. З.Ф., ее представитель Шульгинова Г.В., представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», ответчики Галямовой З.Ф. Р.К., Финансовый уполномоченный Новак Д.В., третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, нотариус Салахова Ф. Н., представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, ПАО Сбербанк, ООО «Диджиталекс» (ООО «ЦПА «Ваше право») не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно с. 1 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 названного Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч. 8 ст. 20 данного Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 этого Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 названного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 данной статьи (часть 2).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (часть 3).

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 ст. 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 ст. 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Согласно ч. 1 ст. 112 названного Кодекса лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ (в редакции, действующей с 1 октября 2019 г.), согласно которым в сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено Кодексом.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила п. 1 указанной статьи Кодекса о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (п. 2 ст. 165.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано (например, в форме размещения на сайте хозяйственного общества в сети «Интернет» информации для участников этого общества, в форме размещения на специальном стенде информации об общем собрании собственников помещений в многоквартирном доме и т.п.).

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение (п. 67 указанного постановления).

Из перечисленных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что юридически значимое сообщение может быть направлено адресату любым способом, обеспечивающим фиксирование сообщения, его отправителя и получение адресатом, если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Согласно ч. 3 ст. 22 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или по ходатайству потребителя финансовых услуг вручается ему на бумажном носителе. При отсутствии фактической возможности направить решение финансового уполномоченного в форме электронного документа, а также по ходатайству потребителя финансовых услуг указанное решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении.

Решение финансового уполномоченного также доводится до финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного, или по электронной почте (ч. 5 ст. 22 Закона о финансовом уполномоченном).

Из изложенного следует, что в отличие от финансовой организации, которой решение финансового уполномоченного направляется посредством его размещения в личном кабинете или по электронной почте, Закон о финансовом уполномоченном определяет способы направления потребителю финансовых услуг решения финансового уполномоченного (вручается на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес) только в случаях отсутствия фактической возможности направить решение в форме электронного документа или при наличии ходатайства потребителя.

В остальных случаях указанным Законом определена только форма направления потребителю финансовых услуг решения финансового уполномоченного - в виде электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 11.1 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в электронных системах.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80100887242183, и копии конверта, Галямовой З.Ф. З.Ф. получила решение финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требование истца о восстановлении срока для обжалования решения финансового уполномоченного.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

В силу п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше п. 1 ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Галямовой З.Ф. К.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, – супругом истца Галямовой З.Ф. З.Ф. и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор добровольного страхования №

В соответствии с условиями Договора, Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Указанный Договор заключен на срок 36 месяцев с даты подписания Заявления на страхование.

В соответствии с Договором страховая сумма по договору составляет 159523 руб. по следующим страховым рискам: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; Смерть застрахованного лица по любой причине; Установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Специализированным отделом ЗАГС г. Уфа Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции, Галлямов К.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону, выданного нотариусом Салаховой Ф.Н., Галлямова З.Ф. является наследником умершего Галлямова К.Ф., на 1/2 долю квартиры по адресу: <адрес>.

Ответчик Галлямов Р.К. является сыном истца Галлямовой З.Ф., что не оспаривается сторонами.

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Галлямовой З.Ф. о произведении выплаты страхового возмещения, неустойки и компенсировании расходов, следует, что Галлямов К.Ф. имел ограничения при приеме на страхование и был застрахован на основании Ограниченного покрытия, в которое не включен риск «Смерть в результате заболевания». Поэтому, по мнению страховой компании отсутствуют основания для удовлетворения требований.

Согласно протоколу вскрытия ГБУЗ ГКБ № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № больной Галлямов К.Ф. находился на лечении в кардиологическом отделении ГКБ № с диагнозом: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ произведена КАГ, мамморография - установлено <данные изъяты>. Причиной смерти стал <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с развитием кардиогенного шока. Сопутствующее заболевание -<данные изъяты>.

Как следует из посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ – сопутствующее заболевание Галлямова К.Ф. - <данные изъяты>.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Галлямовой З.Ф. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение сроков страховой выплаты, юридических расходов отказано.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страховым случаем является произошедшее в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату.

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

В соответствии с пунктом 1 Заявления Галлямова К.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № <данные изъяты>, страховыми рисками) с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования на условиях стандартного покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления) являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» (п. 1.1.); на условиях ограниченного покрытия для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте) - «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (п. 1.2).

При этом, согласно пункту 1.2 Заявления на страхование, к ограниченному покрытию относятся лица, страдающие, в том числе, лица, страдающие. Следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 лет в связи такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, предоставленной ГКУЗ Республики Башкортостан «Республиканская клиническая больница №», Застрахованное лицо с ДД.ММ.ГГГГ года состояло на диспансерном учету у терапевта с диагнозом <данные изъяты> - «<данные изъяты>»).

Таким образом, в соответствии с пунктом 1.2 Заявления на страхование Договор страхования заключен в отношении Застрахованного лица на условиях ограниченного покрытия по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Согласно пункту 1.4.5 Правил страхования несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно предоставленным документам, смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания.

Заявленное событие по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» не покрывается перечнем рисков, установленных по Договору страхования в отношении Застрахованного лица.

В соответствии с заявлением на страхование, Галлямов К.Ф. согласился стать застрахованным на условиях стандартного или ограниченного покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п. 1 Заявления категории.

В случае если лицо не подпадает ни под один их перечисленных признаков, в отношении него устанавливается стандартное страховое покрытие (п.1.1. заявления на страхование), при котором застрахованными рисками являются: Смерть по любым причинам, Инвалидность 1 и 2 группы по любой причине.

Подписывая заявление на страхование, Галлямов К.Ф. своей подписью подтвердил, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования, а также Памятку получил, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлен.

Галлямов К.Ф. с ДД.ММ.ГГГГ года состоял на учете с диагнозом «<данные изъяты> что подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Галлямов Ф.К., как лицо, имеющее заболевание: «<данные изъяты>» на момент заключения договора страхования, относился к категории лиц, указанных в п. 1.2 заявления на страхование (п. 3.2. Условий страхования), страхование которых осуществляется на условиях ограниченного покрытия. В связи с этим страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования является только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Смерть от любого заболевания, в том числе, заболевания сердца, не является страховым случаем и не подпадает под страховое покрытие, определенное сторонами в договоре.

Согласно положениям п. 1 ст. 934 ГК РФ, при наступлении события, не являющегося страховым случаем, у страховщика не возникает обязанности выплачивать обусловленную договором личного страхования сумму.

Таким образом, суд не находит оснований для призвания смерти Галлямова К.Ф. страховым случаем по его Заявлению о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, что означает отсутствие оснований для удовлетворения требований истца Галлямовой З.Ф. о взыскании со страховой компании страхового возмещения в размере 159253 рублей,

Поскольку правовых оснований для взыскания в пользу истца с ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» страхового возмещения не имеется, требования истца о взыскании неустойки за просрочку выплаты в размере страховой премии 9523,52 рублей, расходов по составлению досудебной претензии в размере 4000 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Галлямовой З. Ф. Галлямовой З. Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», Финансовому уполномоченному Новак Д.В., Галлямову Р. К. о признании смерти Галлямова К.Ф. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку выплаты в размере страховой премии, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов по составлению досудебной претензии, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения в Верховный Суд Республики Башкортостан через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 16 апреля 2024 года.

Судья/подпись/

Копия верна

Судья Касимова Ч.Т.