Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-772/2022 ~ М-308/2022 от 21.02.2022

Дело № 2-772/2022

УИД 18RS0023-01-2022-000647-77

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2022 года г. Сарапул УР

Решение в окончательной форме принято 3 июня 2022 года

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья Косарев А.С.,

при секретаре Елесиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Буряк <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Буряк А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Заявленные требования мотивирует тем, что 18.12.2017 года банк и Буряк А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № F0GBRC20S17121503092. Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение cоглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 120 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 года (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 120 000 руб., проценты за пользование кредитом 31,99% годовых, Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед банком составляет 117 432,50 рубля, а именно: просроченный основной долг 103 131,38 руб.; начисленные проценты 12 914,24 руб.; штрафы и неустойки 1 386,88 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 16.08.2021 года по 15.11.2021 года. Ранее банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 24.12.2021 года судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Просит взыскать с Буряк А.А. в пользу банка задолженность по соглашению о кредитовании № F0GBRC20S17121503092 от 18.12.2017 года: просроченный основной долг –103 131,38 рубль; начисленные проценты – 12 914,24 рублей; штрафы и неустойки – 1 386,88 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 548,65 рублей.

В судебное заседание представитель истца, АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; представил суду заявление (в иске) о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Буряк А.А. в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (регистрации), однако почтовая корреспонденция вернулась в суд без вручения адресату с отметкой «истёк срок хранения». Указанные обстоятельства свидетельствуют об уклонении ответчика от получения судебного извещения.

Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности явиться за судебным извещением в отделение связи, ответчик не представила.

Каких-либо иных причин, объективно свидетельствующих о невозможности получения ответчиком почтового отправления, судом не установлено. При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик Буряк А.А. надлежащим образом извещена судом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Сарапульского городского суда Удмуртской Республики.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 18.12.2017 года Буряк А.А. обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» на указанных ниже Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Индивидуальными условиями № F0GBRC20S17121503092 сторонами согласованы следующие условия: лимит кредитования 100 000 рублей. Возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с 18.12.2017 года. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, размещенными на сайте банка (п. 1.).

Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п. 2).

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 24,49 % годовых. В случае изменения ключевой ставки банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки банка России или индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

В силу п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 18 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора.

Кроме того, 18.12.2017 года АО «Альфа-Банк» предложило Буряк А.А. заключить дополнительное соглашение к договору кредита на следующих условиях.

Пункты 4, 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0GBRC20S17121503092 от 18.12.2017 года в следующей редакции.

Согласно п.4 Дополнительного соглашения, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых составляет 31,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки банка России или индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

Комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1 190 рублей, ежегодно (п.15 Дополнительного соглашения).

В силу п.2 Дополнительного соглашения, иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0GBRC20S17121503092 остаются без изменения.

Дополнительное соглашение к договору кредита является неотъемлемой частью договора кредита и вступает в силу с момента подписания заемщиком, распространяет свое действие на отношения сторон, возникшие с момента подписания заемщиком (п.3 Дополнительного соглашения).Заемщик Буряк А.А. согласилась с указанными условиями, подписав Индивидуальные условия кредитования и Дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 18.12.2017 года.

В силу указанного соглашения Банк открыл счет кредитной карты и предоставил заемщику Буряк А.А. кредит в сумме 100 000 рублей под 31,99 % годовых.

Во исполнение соглашения о кредитовании АО «Альфа-Банк» выдало Буряк А.А. банковскую карту, а также осуществил кредитование счета карты. Буряк А.А. карту получила, активировала ее и совершала расходные операции по счету с помощью карты.

Материалами дела подтверждается, что в период действия соглашения банк увеличил лимит кредитования с 100 000 рублей до 520 396,30 рублей. Буряк А.А. фактически воспользовалась денежными средствами в объеме, превышающем установленный кредитный лимит, что свидетельствует о том, что она была осведомлена об увеличении кредитного лимита и согласна с этим, поскольку продолжала пользоваться кредитными средствами, в том числе и увеличенными кредитными средствами.

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор № F0GBRC20S17121503092 от 18.12.2017 года, соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Истец указал в иске, что в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счету, а также расчетом задолженности.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету представленному истцом, у Буряк А.А. перед Банком по состоянию на 26.01.2022 года образовалась задолженность в размере 117 432,50 рубля, в том числе, сумма основного долга в размере 103 131,38 рубль; сумма начисленных процентов (за период с 18.12.2017 года по 12.11.2021 года) в размере 12 914,24 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 16.08.2021 года по 12.11.2021 года) в размере 503,27 рубля, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 16.08.2021 года по 15.11.2021 года) в размере 883,61 рубля.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут, расчет проверен судом и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий договора, так и положений действующего гражданского законодательства (ст. 319 ГК РФ), и принимается судом за основу.

Учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу – 103 131,38 рубль, по просроченным процентам – 12 914,24 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 1 386,88 рублей.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 26.01.2022 года Банком начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 503,27 рубля, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 883,61 рубля. Итого общий размер неустойки составляет 1 386,88 рублей.

Решая вопрос о взыскании суммы штрафа (неустойки) в составе задолженности, суд учитывает следующее.

По расчету истца неустойка начислена за период с 16 августа 2021 года по 15 ноября 2021 года.

Из условий кредитного договора (пункт 12) следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Поскольку кредитный договор между сторонами заключен 18.12.2017 года, то к указанным отношениям применимы нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, за период, в котором кредитор начисляет проценты за пользование кредитными средствами, размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Устанавливая в договоре размер неустойки без указанной в законе дифференциации, кредитор императивные требования закона нарушил, нарушил явно выраженный законодательный запрет.

Также и при фактическом расчете неустойки, как усматривается из материалов дела, истец от требования закона отступил.

Заявляя исковые требования в этой части, банк просил взыскать с ответчика неустойку, начисленную на просроченный основной долг и просроченные проценты, за период 16 августа 2021 года по 15 ноября 2021 года, из расчета 0,1% в день.

При этом в тот же период банк начислял и проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора – 31,99% годовых, что противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» и не может быть признано обоснованным. Поэтому неустойка в этой части требует пересчета исходя из расчета 20% годовых, то есть той ставки, которая установлена законом при условии начисления Банком процентов за пользование кредитом за соответствующий период.

Таким образом, за период с 16 августа 2021 года по 15 ноября 2021 года за просрочку уплаты основного долга возможно начисление неустойки в размере не более 484,17 рубля (883,61 руб./36,5х20).

За просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – не более 275,76 рублей (503,27руб./36,5х20).

При таких обстоятельствах неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов, рассчитанная по установленным законом правилам, составит 759,93 рублей. (484,17+275,76=659,54).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Основания для снижений суммы неустойки, несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки суд не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика Буряк А.А. подлежит взысканию сумма основного долга – 103 131,38 рубль, сумма процентов – 12 914,24 рублей, неустойка – 759,93 рублей.

Далее, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 548,65 рублей.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в общем размере 3 548,65 рублей подтверждены платежным поручением № 51285 от 29.11.2021 года на сумму 1 774,32 рубля; платежным поручением № 89035 от 31.01.2022 года на сумму 1 774,33 рубля.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ (часть 1) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика Буряк А.А. пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3 536,11 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Буряк <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Буряк <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № F0GBRC20S17121503092 от 18.12.2017 года по состоянию на 26.01.2022 года, в сумме 116 805,55 рублей, состоящую из:

- просроченного основного долга в сумме 103 131,38 рубль;

- процентов за пользование в сумме 12 914,24 рублей;

- неустойки в сумме 759,93 рублей.

Взыскать с Буряк <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 536,11 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Косарев А.С.