Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-328/2022 ~ М-338/2022 от 01.08.2022

22RS0044-01-2022-000494-02                  Дело № 2-328/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск               06 сентября 2022 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-328/2022 по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Цайзер Оксане Сергеевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор, истец) обратилось в суд с указанным иском, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № 504448 от 13.07.2020; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Цайзер Оксаны Сергеевны (далее - Заёмщик, Клиент, Должник, ответчик): - задолженность по кредитному договору № 504448 от 13.07.2020 (далее - Договор) по состоянию на 30.06.2022 в размере 82 992 руб. 14 коп., в том числе: - просроченные проценты - 12 742 руб. 13 коп., - просроченный основной долг - 70 250 руб. 01 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 689 руб. 76 коп. Всего взыскать: 91 681 руб. 90 коп.

В обоснование своих требований указало на то, что Банк на основании Договора выдал кредит Заёмщику в сумме 80 000 руб. на срок 60 месяцев под 18,65% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по Договору, который впоследствии отменён определением суда от 13.05.2022. В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования (далее - Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия), п.3.5. Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)). Согласно условиям Договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, за период с 10.08.2021 по 30.06.2022 (включительно) образовалась вышеуказанная просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Представитель истца в судебном заседании отсутствовал, извещался о времени и месте судебного разбирательства в надлежащем порядке, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, требований иска не изменял.

Ответчик Цайзер О.С. в судебном заседании отсутствовала. Извещена о времени и месте судебного разбирательства в надлежащем порядке. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в силу статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации понизить размер просроченных процентов (неустойки) до 200 руб., считая их «скрытой неустойкой». Кроме того, указывает, что на дату заключения кредитного договора ответчик работала и доход позволял ей вовремя погашать задолженность по кредит. В настоящее время находится в состоянии финансового затруднения, т.к. 11.02.2021 в связи с ухудшением состояния здоровья, была вынуждена уволиться. Цайзер О.С. направляла в ПАО «Сбербанк» письмо, в котором сообщила о своем сложном финансовом положении и просила представить ей кредитные каникулы, однако банк ей отказал.

В своем расчете задолженности Банк просит взыскать с нее проценты в размере 12 742 руб. 13 коп., в эту сумму, как полагает ответчик, входят проценты за пользование кредита, однако, как следует из текста искового заявления, истец желает досрочно расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика всю сумму основного долга и процентов за весь период действия кредитного договора, то есть за не оказанную в настоящее время услугу. На основании чего, ответчик полагает, что взыскание с нее процентов «на будущее» является не чем иным, как скрытой неустойкой.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 июля 2020 года между Банком и Заёмщиком был заключён Договор на сумму 80 000 руб. на срок 60 месяцев под 18,65% годовых. Возникновение кредитных отношений между Банком и Заёмщиком стороной ответчиков не оспаривалось.

Ответчик в полном объёме обязанности по Договору не выполняла, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность, что подтверждено документально.

Из расчёта задолженности, представленной истцом, следует, что по состоянию на 30 июня 2022 года задолженность по Договору составила 82 992 руб. 14 коп., в том числе: - просроченные проценты - 12 742 руб. 13 коп., - просроченный основной долг - 70 250 руб. 01 коп.

Суд находит представленный Банком расчёт задолженности арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключённого кредитного договора.

Данный расчёт задолженности стороной ответчика не оспаривался, контррасчёт суду представлен не был.

Банк направлял Заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требование Заёмщиком до настоящего момента не исполнено.

На основании судебного приказа № 2-1181/2022 от 25 апреля 2022 года с Заёмщика была взыскана задолженность по Договору в пользу Кредитора. Судебный приказ отменён по заявлению Должника 13 мая 2022 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обстоятельства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должником о таком уменьшении.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Однако суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения заявленных истцом просроченных процентов, так как они, вопреки позиции ответчика в представленных возражениях, относятся не к неустойке, а к договорным процентам, и, соответственно, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к ним не применимы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что позиция ответчика в письменных возражениях на исковое заявление, основана на неправильном понимании действующего законодательства.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии с Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

В ответ на обращение Цайзер О.С. от 17.08.2021 о предоставлении кредитных каникул по кредитному договору № 504448 от 13.07.2020, Банком дан ответ, согласно которому заемщику было предложено для рассмотрения возможности урегулирования задолженности обратиться в контактный центр Подразделения центрального подчинения по урегулированию задолженности по телефону 8-00-200-8-200, а после этого оформить заявление в офисе банка, в котором был получен кредит.

В ответ на обращение Цайзер О.С. от 17.08.2021 о реструктуризации кредитного договора, Банком дан ответ о том, что заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, банк имеет возможности предоставить различные варианты урегулирования задолженности/обслуживания кредита. Для рассмотрения данного вопроса и принятия по нему решения банк проверяет данные и документы заемщика, а также анализирует ситуацию, связанную с обслуживанием кредита и финансовые возможности заемщика погашать кредит на новых условиях. Разъяснено, что для обсуждения вариантов урегулирования задолженности необходимо обратиться в контактный центр Подразделения центрального урегулирования «Центр урегулирования задолженности» по телефон: 8 800 200-82-00.

На основании изложенного, правовых оснований для предоставления кредитных каникул у Банка не имелось, а доказательств обращения ответчика для обсуждения вариантов урегулирования задолженности в контактный центр Подразделения центрального урегулирования «Центр урегулирования задолженности» материалы дела не содержат.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что требования Банка о расторжении Договора соответствует требованиям закона, и потому подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 689 руб. 76 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор № 504448 от 13 июля 2020 года.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) с Цайзер Оксаны Сергеевны (ИНН №) задолженность по кредитному договору № 504448 от 13 июля 2020 года по состоянию на 30 июня 2022 года в размере 82 992 руб. 14 коп., в том числе: просроченные проценты - 12 742 руб. 13 коп., просроченный основной долг - 70 250 руб. 01 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 689 руб. 76 коп. Всего взыскать: 91 681 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий     Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 13.09.2022.