Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-334/2020 ~ М-24/2020 от 09.01.2020

Дело № 2-334/2020

УИД 18RS0009-01-2020-000027-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2020 года с.Шаркан, УР    

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Парифоновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Стрелкову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», истец, кредитор, банк) обратилось в суд с иском к Стрелкову Д.С. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

12 июля 2018 года между АО «Россельхозбанк» (кредитором) и Стрелковым Д.С. (заемщиком) было заключено соглашение о кредитовании счета №*** (далее - договор), согласно которому, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 60 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 12 июля 2020 года и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 26,9 % годовых.

В соответствии с условиями договора погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно 25 числа дифференцированными платежами, срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору.

Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства с лимитом выдачи 60 000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 12 июля 2018 года по 19 декабря 2019 года.

Подписанием указанного выше соглашения о кредитовании счета №*** заемщик подтвердил факт своего присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила).

Пунктом 5.4.1 Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика/представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с соглашением о неустойке (п.5 Правил) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства перед кредитором заемщик обязался уплатить последнему неустойку.

В соответствии с п.12 договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов должны быть исполнены в надлежащий срок.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очереди части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займы вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, 15 октября 2019 года истцом ответчику было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 18 ноября 2019 года. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на 19 декабря 2019 года задолженность заемщика составляет 68 076 руб. 05 коп., из них: 54 249 руб. 76 коп. - просроченный основной долг; 10 597 руб. 32 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 2 372 руб. 94 коп. - пени на основной долг; 856 руб. 03 коп. - пени на просроченные проценты.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать со Стрелкова Д.С. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №*** от 12 июля 2018 года по состоянию на 19 декабря 2019 года в сумме 68 076 руб. 05 коп., из которых 54 249 руб. 76 коп. - просроченный основной долг;    10 597 руб. 32 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 2 372 руб. 94 коп. - пени на основой долг; 856 руб. 03 коп. - пени на просроченные проценты; пени из расчета 0,1% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начисляемые на сумму остатка задолженности с 20 декабря 2019 года по дату фактического погашения задолженности, а также судебные расходы истца, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 2 242 руб. 28 коп.

В ходе производства по делу, в связи с добровольным погашением ответчиком после подачи иска части задолженности, истец уточнил исковые требования, просил взыскать со Стрелкова Д.С. задолженность по соглашению №1828061/0310 от 12 июля 2018 года по состоянию на 26 февраля 2020 года в размере 5 494 руб., из которых 4 271 руб. 68 коп. – пени на основной долг, 1 222 руб. 61 коп. – пени на просроченные проценты.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил письменное заявление, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Стрелков Д.С., будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомил, об отложении разбирательства дела, рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что истец - АО «Россельхозбанк», зарегистрирован в качестве юридического лица, является кредитной организацией и наделен правом осуществлять банковские операции. Данные обстоятельства подтверждены Уставом истца (л.д.58-62), генеральной лицензией на осуществление банковских операций №3349, выданной 12 августа 2015 года истцу ЦБ РФ (л.д.62 на обороте), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.64-65), свидетельством о постановке истца на учет в налоговом органе по месту нахождения (л.д.63).

12 июля 2018 года между АО «Россельхозбанк» (кредитором) и Стрелковым Д.С. (заемщиком) заключено соглашение №*** (далее – Соглашение) (л.д.5-9), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит (установить лимит кредитования) в размере 60 000 руб. на срок до 12 июля 2020 года включительно, путем перечисления суммы кредита на счет №***, открытый у истца на имя заемщика, а заемщик в свою очередь обязался возвратить банку полученный кредит в срок не позднее 12 июля 2020 года и уплатить на него проценты в размере 26,9 % годовых, путем внесения ежемесячно, 25 числа, дифференцированных платежей (пункты 1, 2, 3, 4, 6, 11, 17 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения).

В силу п.1 Соглашения его подписание сторонами подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Согласно разделу 1 «Термины и определения», п.2.2 Правил, Соглашение и Правила являются составными частями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с льготным периодом кредитования (далее – договор), заключаемым путем присоединения заемщика к Правилам посредством подписания Соглашения.

Как следует из условий договора, при его заключении стороны пришли к тому, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.5.4.1 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств (п.5.4.2 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода, не осуществляется (п.5.4.3 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения заемщиком условий предоставления льготного периода, осуществляется заемщиком не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств заемщика, внесенных на счет (п.5.4.4 Правил).

Льготный период – период времени пользования заемщиком кредитными средствами, предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного кредитного лимита, за который проценты заемщиком не уплачиваются, при условии соблюдения им следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей задолженности; уплачены проценты, начисленные за пользование не льготной задолженностью; отсутствует просроченная задолженность по договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность (раздел I Правил, п.18 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения).

Погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений заемщика. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. В целях погашения задолженности заемщик обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (п.5.7, 5.8.1 Правил).

Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет заемщику счет-выписку, содержащую, в том числе, информацию о размере минимального платежа – суммы денежных средств, рассчитанной на конец процентного периода (включительно), подлежащей оплате заемщиком в платежный период не позднее платежной даты, о размере общей ссудной задолженности, льготной задолженности, нельготной задолженности, информацию о сумме начисленных процентов. Неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5, раздел I Правил).

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец взятые на себя обязательства по передаче заемщику суммы кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.35-39, 40-42, 43-45, 46-57).

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между АО «Россельхозбанк», с одной стороны, и Стрелковым Д.С., с другой стороны, возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора; заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ; кредитор свои обязательства по передаче ответчику обозначенной в кредитном договоре суммы кредита исполнил в полном объеме.

В свою очередь, заемщик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов надлежаще не исполнял, начиная с сентября 2018 года неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, что подтверждено представленными истцом в дело выписками по счету заемщика, представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.31-34).

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления истцом ответчику требования о досрочном погашении суммы кредита и начисленных процентов за пользование, расторжении кредитного договора (л.д.23), которое ответчиком было оставлено без исполнения, что явилось поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие кредитором и заемщиком включено в кредитный договор.

Так, в п.7.3.10 Правил стороны предусмотрели право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение), и продолжительность просроченной задолженности по основному долгу/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств заемщика, своевременного и полного внесения периодических платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами суду в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, требование кредитора – истца, к ответчику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся по условиям договора процентов за пользование кредитом, заявлено правомерно.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Стороны кредитного договора в письменном виде заключили соглашение о неустойке, включив его в договор. Так, п.5.10., 5.10.1 Правил предусматривает, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п.12 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Указанное соглашение не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

С учетом изложенного, принимая во внимание нарушение заёмщиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки являются законными.

Согласно представленному истцом при подаче иска расчету (л.д.16-21), по состоянию на 19 декабря 2019 года задолженность заемщика по договору составляла 68 076 коп., в том числе: 54 249 руб. 76 коп. - просроченный основной долг; 10 597 руб. 32 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом; 2 372 руб. 94 коп. - пени на основной долг; 856 руб. 03 коп. - пени на просроченные проценты.

Указанный выше расчет ответчиком не оспаривался. После обращения истца в суд ответчик добровольно частично удовлетворил заявленные банком требования о взыскании задолженности по договору, в связи с чем истец уточнил исковые требования и представил новый расчет задолженности (л.д.118-119), согласно которому, задолженность ответчика по договору по состоянию на 26 февраля 2020 года составляет 5 494 руб., из которых 4 271 руб. 68 коп. – пени на основной долг, 1 222 руб. 61 коп. – пени на просроченные проценты, данную сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика в судебном порядке.

Суд, проверив данный расчет на предмет его соответствия требованиям ст.319 ГК РФ, ч.3 ст.196 ГПК РФ, сопоставив с условиями кредитного договора и представленными в материалы дела выписками по счету заемщика (л.д.35-39, 40-42, 43-45, 46-57, 120), находит его верным.

Оснований для уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ указанных выше сумм неустоек, суд не усматривает. Ответчик Стрелков Д.С. о несоразмерности заявленных к взысканию неустоек не заявил, доказательств тому не представил. Исходя из сумм задолженности, на которые были начислены неустойки; предусмотренного договором размера неустойки; периода просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает, что оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек в порядке статьи 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика Стрелкова Д.С. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору в сумме 5 494 руб., из которых 4 271 руб. 68 коп. – пени на основной долг, 1 222 руб. 61 коп. – пени на просроченные проценты.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежным поручением №1190 от 20 декабря 2019 года (л.д.4), истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 2 242 руб. 28 коп.

В связи с добровольным уменьшением истцом размера заявленных исковых требований в ходе производства по делу, удовлетворением уточненных истцом исковых требований в полном объеме, в силу приведенных выше положений ст.98 ГПК РФ, со Стрелкова Д.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные последним на уплату государственной пошлины, в размере 400 руб., излишне уплаченная государственная пошлина в размере 1 842 руб. 28 коп. (2 242 руб. 28 коп. – 400 руб.) в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Стрелкову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Стрелкова Д.С. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору - Соглашению о кредитовании счета №*** от 12 июля 2018 года по состоянию на 26 февраля 2020 года в размере 5 494 (пять тысяч четыреста девяносто четыре) руб. 29 коп., в том числе: 4 271 руб. 68 коп. - пени на основной долг; 1 222 руб. 61 коп. - пени на просроченные проценты.

Взыскать со Стрелкова Д.С. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) руб. 00 коп.

Возвратить Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» излишне уплаченную на основании платежного поручения №1190 от 20 декабря 2019 года государственную пошлину в размере 1 842 (одна тысяча восемьсот сорок два) руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:                Т.П.Макарова

Решение принято в окончательной форме 04 июня 2020 года