Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-816/2022 ~ М-777/2022 от 19.10.2022

дело № 2-816/2022

УИД 56R0015-01-2022-001650-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык     06 декабря 2022 года

    Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

Председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (Акционерное общество) к Волковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 14 декабря 2020 года,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество) (далее АКБ «Форштадт») обратилось к Волковой Л.В. с вышеназванным иском, указав, что 14 декабря 2020 года между АКБ «Форштадт» и Волковой Л.В. заключён кредитный договор № № на сумму 504 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 10,7 % годовых, сроком на 84 месяца. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 504 000 рублей на счёт заёмщика, открытый в АКБ «Форштадт». Волкова Л.В. приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 13 октября 2022 года составляет 459 470 рублей 39 копеек, из которых: 435 082 рубля 40 копеек – основной долг; 22 512 рублей 32 копейки –проценты за пользование кредитом за период с 20 апреля 2022 года по 13 октября 2022 года, 1 052 рубля 98 копеек –пени на основной долг за период с 17 мая 2022 года по 05 октября 2022 года, 822 рубля 69 копеек - пени на проценты за пользование кредитом за период с 17 мая 2022 года по 05 октября 2022 года. 25 августа 2022 года банк потребовал досрочного погашения задолженности в срок до 05 октября 2022 года, однако, данное требование оставлено заёмщиком без исполнения.

Просит взыскать с Волковой Л.В. в пользу АКБ «Форштадт» задолженность по кредитному договору № № от 14 декабря 2020 года в размере 459 470 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 435 082 рублей 40 копеек (с учётом фактического погашения) за период с 14 октября 2022 года по дату фактического возврата основного долга, исходя из ставки 10,7 % годовых, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 795 рублей.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Форштадт» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще. При подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Волкова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по правилам главы 10 ГПК РФ, по месту регистрации, конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения. Руководствуясь ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, суд признал ее надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела.

Кроме этого, 09 ноября 2022 года ответчик была извещена о времени и месте судебного заседания на 22 ноября 2022 года по телефону, адрес фактического места жительства для направления ей судебной повестки назвать отказалась. Просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании ее банкротом.

На основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14 декабря 2020 года между АКБ «Форштадт» и Волковой Л.В. заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщик получила денежные средства в сумме 504 рублей сроком до 14 декабря 2027 года (на 84 месяца), с уплатой процентов за пользование кредитом 10,7 % годовых.

В соответствии с положениями пункта 2 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента №. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в соответствии с графиком платежей.

Договор заключен на основании Уведомления об индивидуальных условий кредитования от 14 декабря 2020 № №, Договора банковского обслуживания физических лиц в АКБ «Форштадт» (АО), сборника Тарифов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц, Условий предоставления кредитных продуктов АКБ форштадт» (АО) для физических лиц.

Обязательства по кредитному договору исполнены Банком в полном объеме, что подтверждено представленной в материалы гражданского дела выпиской по счету.

В соответствии с разделом 4 Общих условий за пользование Кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 6 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится в соответствии с графиком платежей, приведенном в приложении к настоящему уведомлению, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с графиком платежей, погашение кредита производится аннуитетными платежами в размере 8 550 рублей 41 копейка, дата платежа – 16 число каждого месяца. Дата последнего платежа – 14 декабря 2027 года, сумма платежа - 9 226 рублей.

Согласно п. 12 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, в случае нарушения заемщиком сроков исполнения денежных обязательств по договору (в том числе при требовании досрочного возврата основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом при нарушении сроков, установленных графиком платежей), банк вправе начислять, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени), рассчитываемую в процентах от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки за период с даты следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленного кредитным договором (даты образования просроченной задолженности), по дату фактического исполнения обязательства (включительно). При этом размер неустойки (пени), взимаемой за каждый день просрочки, составляет 20 (двадцать) процентов годовых.

Банк имеет право потребовать досрочного погашения общей задолженности по кредитному договору при нарушении клиентом хотя бы одного из условий кредитного договора, в том числе при наличии задолженности по прочим кредитным продуктам банка (п. 7.2.5. Общих условий кредитования физических лиц по программам потребительского кредитования физических лиц в АКБ «Форштадт»).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

АКБ «Форштадт» (АО) свои обязательства перед Волковой Л.В. выполнил в полном объеме и перечислил заемщику сумму кредита в размере 504 000 рублей на текущий счёт заёмщика №.

Как следует из представленного в материалы дела расчета, ответчик Волкова Л.В. в нарушение условий кредитного договора о внесении платежей ежемесячно 16 числа аннуитетными платежами в размере 8 550 рублей 41 копейка, оплату кредита и процентов за его пользование производила нерегулярно, суммами, недостаточными для оплаты ежемесячного платежа по кредиту, последний платеж в размере 5 500 рублей произведен ею 04 мая 2022 года, после указанной даты платежи не вносились. В результате образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что Волковой Л.В. нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту, то есть, нарушены обязательства по заключенному кредитному договору от 14 декабря 2020 года № № Указанное обстоятельство, в силу п. 7.2.5. Общих условий является основанием для полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек.

25 августа 2022 года истец направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 05 октября 2022 года, согласно которому размер задолженности по кредитному договору от 14 декабря 2020 года № № на 23 августа 2022 года составил 458 359 рублей 21 копейка. В связи с допущенными нарушениями условий договора банк требовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 05 октября 2022 года. Указанное требование истца до настоящего времени ответчиком Волковой Л.В. не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возражая по существу заявленных требований, ответчик Волкова Л.В. указала, что обратилась в Арбитражный суд Оренбургской области с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом), поэтому в иске банку нужно отказать.

Данные доводы являются несостоятельными, поскольку основаны на ошибочном толковании правовых норм.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве).

Исходя из смысла вышеназванных статей, последствия, наступающие после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина, установленные абзацем 3 п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве, наступают и в случае введения процедуры реализации имущества гражданина.

В пункте 34 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 июня 2012 года № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» разъяснено, что согласно абзацу седьмому п. 1 ст. 126 Закона о банкротстве с даты принятия судом решения о признании должника банкротом все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, перечисленных в п. 1 ст. 134 данного Закона, и требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

В соответствии с пунктом 27 настоящего Постановления с даты введения наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве в порядке статей 71 или 100 Закона.

Как разъяснено в абзаце 3 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 года № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» в силу абзаца второго пункта 1 статьи 63, абзаца второго пункта 1 статьи 81, абзаца восьмого пункта 1 статьи 94, абзаца седьмого пункта 1 статьи 126, абзаца третьего пункта 2 статьи 213.11, абзацев второго и третьего пункта 1 статьи 213.19 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты введения наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, принятия решения о признании должника банкротом и открытия конкурсного производства или введения реализации имущества гражданина, с даты введения процедуры реструктуризации долгов гражданина и утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина требования кредиторов по денежным обязательствам и требования об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве в порядке статей 71 или 100 Закона о банкротстве и не могут быть рассмотрены в порядке приказного производства.

По смыслу приведенных норм, наступление последствий, установленных ст. 213.11 Закона о банкротстве (оставление иска по требованиям кредитора по денежным обязательствам, предъявленного не в рамках дела о банкротстве гражданина, без рассмотрения), связано с моментом признания обоснованным заявления о признании должника банкротом, и такие последствия наступают с даты принятия решения о признании должника банкротом и введения соответствующей процедуры.

Из материалов настоящего гражданского дела следует, что данный иск подан в суд 17 октября 2022 года (согласно штампу на конверте) и принят к производству 21 октября 2022 года.

Согласно определению Арбитражного суда Оренбургской области от 17 ноября 2022 года (дело № А 47-17370/2022) заявление Волковой Л.В. о признании ее банкротом поступило 09 ноября 2022 года, принято судом, возбуждено производство по делу о признании ее несостоятельной (банкротом). Судебное заседание по проверке обоснованности заявления назначено к рассмотрению на 09 января 2023 года.

Таким образом, на момент разрешения настоящего спора решение о признании Волковой Л.В. несостоятельной (банкротом) и введения соответствующей процедуры арбитражным судом не принято, а потому основания для оставления иска банка без рассмотрения отсутствуют.

В соответствии с расчетом, представленном банком, задолженность по кредитному договору № № от 14 декабря 2020 года составляет 459 470 рублей 39 копеек, из которых: 435 082 рубля 40 копеек – основной долг; 22 512 рублей 32 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 20 апреля 2022 года по 13 октября 2022 года, 1 052 рубля 98 копеек – пени на основной долг за период с 17 мая 2022 года по 05 октября 2022 года, 822 рубля 69 копеек - пени на проценты за пользование кредитом за период с 17 мая 2022 года по 05 октября 2022 года.

Представленный банком расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает.

Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору, расчет задолженности по процентам ответчиком не оспорены, доказательств отсутствия задолженности либо частичного погашения в материалы дела не представлено. В связи с указанным, требования истца о взыскании кредитной задолженности с ответчика суд признает законными и обоснованными.

С учетом длительности неисполнения обязательств по кредитному договору предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустойки не имеется.

    Учитывая, что Волковой Л.В. нарушены обязательства по кредитному договору от 14 декабря 2020 года, суд приходит к выводу о досрочном взыскании с нее го в пользу АКБ «Форштадт» задолженности по кредитному договору № КП-819889-0001 в общем размере 459 470 рублей 39 копеек.

В соответствии с пунктом 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере 435 082 рубля 40 копеек (с учетом фактического погашения), за период с 14 октября 2022 года по дату фактического возврата основного долга, исходя из ставки 10,7 % годовых, является законным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Истцом АКБ «Форштадт» (АО) при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7 795 рублей, что подтверждается платежным поручением № 6702 от 13 октября 2022 года. Поскольку суд удовлетворяет требования банка, судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Волковой Л.В. пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерного общества) к Волковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 14 декабря 2020 года удовлетворить.

Взыскать с Волковой Л.В., <данные изъяты> в пользу акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерного общества) (ИНН И5610032972, ОГРН 1025600000854):

задолженность по кредитному договору № № от 14 декабря 2020 года в размере 459 470 (четыреста пятьдесят девять тысяч четыреста семьдесят) рублей 39 копеек, из которых: 435 082 (четыреста тридцать пять тысяч восемьдесят два) рубля 40 копеек – основной долг; 22 512 (двадцать две тысячи пятьсот двенадцать) рублей 32 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 20 апреля 2022 года по 13 октября 2022 года, 1 052 (одна тысяча пятьдесят два) рубля 98 копеек – пени на основной долг за период с 17 мая 2022 года по 05 октября 2022 года, 822 (восемьсот двадцать два) рубля 69 копеек - пени на проценты за пользование кредитом за период с 17 мая 2022 года по 05 октября 2022 года;

проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 423 470 рублей 40 копеек (с учетом фактического погашения) по дату фактического возврата основного долга, исходя из ставки 10,7 % годовых.

Взыскать с Волковой Л.В. , <данные изъяты>) в пользу акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерного общества) (ИНН И5610032972, ОГРН 1025600000854) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 795 (семь тысяч семьсот девяносто пять) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева

    В окончательной форме решение принято 15 декабря 2022 года.

Председательствующий: В.А. Полтева