Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6752/2022 от 11.08.2022

    дело № 2-6752/2022

24RS0056-01-2021-011495-53

      Решение

    Именем Российской Федерации

            08 декабря 2022 года                            г. Красноярск

        Центральный районный суд города Красноярска в составе:

        председательствующего Дидур Н.Н.,

        при секретаре Чернышеве Г.П.,

        с участием представителя ответчика Мунского Н.В.,

                ПАО «МТС-Банк» к Полторыбатько <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

                У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «МТС-Банк» обратился в суд с иском к Полторыбатько А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировал тем, что 13.03.2014 между ОАО «МТС-Банк» и Полторыбатько А.В. был заключен договор №БПКИ0002242601/810/14, в соответствии с которым, ответчику была выдана расчетная карта с разрешенным овердрафтом по Тарифам «LOYALTY GRACE +» разрешенным лимитом 174 981 руб., с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 21,50% годовых. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, выпустил на имя ответчика банковскую карту, ответчик карту получил, что подтверждается распиской. В соответствии с условиями кредитования за пользование кредитом держатель карты выплачивает банку проценты, начисляемые на остаток денежных средств с использованием процентной ставки согласно Тарифам. За неисполнение обязательств держателем карты по кредиту, заемщик обязан выплачивать банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего месяца, но не менее 500 руб. на последний день месяца. Взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее 100 руб., 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по договору. Последний платеж по кредиту должником был произведен 14.05.2016 года. 18.01.2021 года банк направил заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения. По состоянию на 01.09.2021 года должник имеет задолженность в размере 201 362,92 руб., из которых: 174 909,13 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 26453,79 руб. – проценты за пользование кредитом. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 201 362,92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5213,63 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «МТС-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Представитель ответчика адвокат Мунский Н.В. (по ордеру от 08.12.2022 года) в судебном заседании против иска возражал, заявила о пропуске истцом срока исковой давности обращения с заявленными требованиями.

    Выслушав доводы стороны ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

    Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

В судебном заседании установлено, 13.03.2014 года Полторыбатько А.В. обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета с лимитом кредита 174 981 руб. Истец акцептовал оферту Полторыбатько А.В. открыл счет карты, таким образом, между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №БПКИ0002242601/810/14. Кредит был предоставлен под 21,5% годовых.

В соответствии с Общими условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, с которыми заемщик ознакомился и обязался соблюдать, банк открывает держателю карты текущий счет для расчетов с использованием карты в соответствии с законодательством Российской Федерации и предоставляет в пользование держателю карту, а также осуществляет расчетно-кассовой обслуживание держателя карты при совершении операций по счету, в том числе с использованием карты.

В случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредита и уплаты процентов.

В случае прекращения действия карты, а также нарушение держателем срока, установленного для возврата минимальной суммы погашения по кредиту, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Требование направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. (п.8.4 Общих условий).

Минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (п. 8.9 Общих условий).

Следовательно, клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату соответствующего расчетного периода.

В период с 18.03.2014 года по 14.05.2016 года Полторыбатько А.В. совершал расходные операции по банковской карте. В нарушение названных условий договора ответчик платежи в счет исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов производил не надлежащим образом.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика.

По состоянию на 01.09.2021 года сумма указанной задолженности составляет 201 362,92 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 174 909,13 руб., проценты за пользование кредитом – 26 453,79 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

04.06.2019 года мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте от 13.03.2014 года в размере 203 969,73 руб. Определением мирового судьи от 03.09.2020 года указанный выше судебный приказ отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

18.01.2021 года в адрес ответчика был направлен заключительный счет - выписка по кредитному договору с требованием единовременного полного погашения задолженности в размере 174 909,13 руб. в срок 17.02.2021 года.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

Согласно Тарифному плану по картам, в том числе по картам VISA CLASSIC (неименная), приложенному истцом в качестве обоснования заявленных требований, размер ежемесячного минимального платежа рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более Полной задолженности и составляет 5% (мин 100 руб.).

Возражая против заявленных требований, ответчик ссылается на то, что банком пропущен срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока, отказав в удовлетворении требований.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из смысла действующего законодательства, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Согласно выписке по счету кредитного договора, представленной истцом, а также расчету истца, последняя расходная операция (пользование кредитными средствами) было осуществлена Полторыбатько А.В. 14.05.2016 года в сумме 8745,61 руб.

При заключении договора стороны согласовали, что срок погашения задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком на счет минимального платежа, который составляет 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии), но не менее 100 руб. Следовательно, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

В суд с иском банк обратился 02.12.2021 года. С заявлением о вынесении судебного приказа банк обращался к мировому судье в июне 2019 года, (судебный приказ вынесен 04.06.2019 года ), который был отменен 03.09.2020 года.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с учетом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого самостоятельно по каждому ежемесячному платежу, периода осуществления кредитором судебной защиты в порядке приказного производства (с 04.096.2019 по 03.09.2020 = 1 год 02 мес. 29 дней), по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до 03.09.2017 года (02.12.2021 – 3 г. = 02.12.2018 – 1 год 02 мес. 29 дней.) срок исковой давности банком пропущен, и срок исковой давности на момент обращения с иском в суд истек.

В соответствии с Тарифным планом по картам VISA CLASSIC (неименная), размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу на конец расчётного периода.

При таком порядке расчета ежемесячного минимального платежа сумма основного долга подлежала возврату в течение 20 календарных месяцев (100 % суммы задолженности х 5% = 20 месяцев).

Это правило, согласно условиям договора о карте и тарифному плану, подлежит применению к каждой сумме снятой со счета посредством карты в тот или иной период.

Исходя из указанных правовых норм, и обстоятельств дела следует, что истец узнал о нарушении своего права по истечению 20 месяцев после снятия денежных средств, соответственно, по каждой операции.

Из расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета заемщика следует, что после 03.09.2017 года срок уплаты очередной части задолженности наступил в отношении возврат сумм, снятых Полторыбатько А.В. в период с 13.01.2016 года по 18.05.2018 года.

13.01.2016 года получена сумма 2130 руб. (подлежит возврату с февраля 2016 года ежемесячными платежами 106,50 руб. (2130 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 106,50 руб.

15.01.2016 года получена сумма 1240 руб. (подлежит возврату с февраля 2016 года ежемесячными платежами 62 руб. (1240 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 62 руб.

18.01.2016 года получена сумма 462 руб. (подлежит возврату с февраля 2016 года ежемесячными платежами 231 руб. (4620 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 231 руб.

25.02.2016 года получена сумма 1175,10 руб. (подлежит возврату с марта 2016 года ежемесячными платежами 58,75 руб. (1175,10 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 58,75 х 2 = 117,50 руб.

26.02.2016 года получена сумма 754 руб. (подлежит возврату с марта 2016 года ежемесячными платежами 37,70 руб. (754 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 37,70 х 2 = 75,40 руб.

29.02.2016 года получена сумма 10871 руб. (подлежит возврату с марта 2016 года ежемесячными платежами 543,55 руб. (10871 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 543,55 х 2 = 1087,10 руб.

09.03.2016 года получена сумма 3567 руб. (подлежит возврату с апреля 2016 года ежемесячными платежами 178,35 руб. (3567 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 178,35 х 3 = 535,05 руб.

14.03.2016 года получена сумма 166 руб. (подлежит возврату с апреля 2016 года ежемесячными платежами 8,30 руб. (166 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 8,30 х 3 = 24,90 руб.

29.03.2016 года получена сумма 9662 руб. (подлежит возврату с апреля 2016 года ежемесячными платежами 483,10 руб. (9662 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 483,10 х 3 = 1449,30 руб.

30.03.2016 года получена сумма 3950 руб. (подлежит возврату с апреля 2016 года ежемесячными платежами 197,50 руб. (3950 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 197,50 х 3 = 592,50 руб.

04.04.2016 года получена сумма 68,76 руб. (подлежит возврату с мая 2016 года ежемесячными платежами 3,43 руб. (68,76 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 3,43 х 4 = 13,72 руб.

16.05.2016 года получена сумма 531,24 руб. (подлежит возврату с июня 2016 года ежемесячными платежами 26,56 руб. (531,24 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 26,56 х 5 = 132,80 руб.

18.05.2016 года получена сумма 8142,50 руб. (подлежит возврату с июня 2016 года ежемесячными платежами 407,12 руб. (8142,50 руб. х 5%) в течение 20 месяцев), остаток непогашенного долга на 03.09.2017 года 407,12 х 5 = 2035,60 руб.

Таким образом, общая сумма задолженность, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца в пределах срока исковой давности составила 6463,37 руб.

Кроме того, поскольку процентная ставка, согласно условиям кредитного договора составляла 21,5% годовых, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисленные невозвращенные суммы.

сумма кредита	начало периода	конец периода	количество дней в периоде	ставка	количество дней в году	сумма процентов за пользование кредитом
106,50	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	114,49
62,00	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	66,65
231,00	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	248,33
58,75	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	63,16
58,75	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	62,19
37,70	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	40,53
37,70	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	39,91
543,55	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	584,32
543,55	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	575,35
178,35	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	191,73
178,35	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	188,78
178,35	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	185,53
8,30	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	8,92
8,30	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	8,79
8,30	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	8,63
483,10	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	519,33
483,10	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	511,36
483,10	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	502,54
197,50	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	212,31
197,50	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	209,06
197,50	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	205,45
3,44	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	3,70
3,44	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	3,64
3,44	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	3,58
3,44	01.12.2016	01.09.2021	1736	21,50%	365	3,52
26,56	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	28,55
26,56	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	28,11
26,56	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	27,63
26,56	01.12.2016	01.09.2021	1736	21,50%	365	27,16
26,56	01.01.2017	01.09.2021	1705	21,50%	365	26,67
407,12	03.09.2016	01.09.2021	1825	21,50%	365	437,65
407,12	01.10.2016	01.09.2021	1797	21,50%	365	430,94
407,12	01.11.2016	01.09.2021	1766	21,50%	365	423,51
407,12	01.12.2016	01.09.2021	1736	21,50%	365	416,31
407,12	01.01.2017	01.09.2021	1705	21,50%	365	408,88
6817,19

Общая сумма указанных процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составила 6817,19 руб.

При указанных выше обстоятельствах то, что 18.01.2021 года банком выставлен заключительный счет требования сроком возврата в течение 30 дней не опровергает того, что заключительный счет выписка был выставлен по истечению трехлетнего срока, когда истец узнал о нарушении своего права.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом частично пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, то суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в отношении сумм, срок возврата которых наступил до 03.09.2017 года, и полагает возможным взыскать с Полторыбатько А.В. в пользу ПАО «МТС-Банк» сумму основного дола по договору о карте - 6463,37 руб., сумму процентов - 6817,19 руб., всего 13280,56 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца размер уплаченной при подаче иска госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 531,22 руб.

    Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «МТС-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Полторыбатько <данные изъяты> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по договору о кредитной карте в размере 13280,56 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 531,22 руб., а всего 13 811,78 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

    Председательствующий                             Н.Н. Дидур

Мотивированная часть решения изготовлена 09.12.2022 года