Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1149/2020 ~ М-1125/2020 от 02.12.2020

Дело № 2-1149/2020

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гаврилов Посад 24 декабря 2020 года

Тейковский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Царева Д.В.

при секретаре Ивановой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Григорьевой Наталье Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Григорьевой Наталье Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 61 693 рублей 71 копейки, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 050 рублей 81 копейки.

В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Григорьевой Н.К. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 76 772 рубля 90 копеек под 26,4% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 292 рубля 84 копейки. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет 61 693 рубля 71 копейка из которых: просроченная ссуда в размере 56 960 рублей 30 копеек, просроченные проценты в размере 936 рублей 25 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 313 рублей 92 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 3 245 рублей 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 237 рублей 40 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в поданном суду ходатайстве просит рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает, не возражая против вынесения заочного решения (л.д. 5, 29, 40).

В судебное заседание ответчик Григорьева Н.К. не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении иска в свое отсутствие не просила (л.д. 29, 32, 41).

В соответствии с положениями ст.ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе и кредите, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Григорьевой Н.К. и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления-оферты в соответствии с Условиями кредитования заключен договор потребительского кредита со страхованием № (л.д. 8).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 76772 рубля 99 копеек (п. 1), срок кредита – 36 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка – 16,40% годовых; в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления договора с финансовой и страховой защитой, процентная ставка устанавливается в размере 26,40% годовых (п. 4), количество платежей по кредиту – 36, размер ежемесячного платежа – 2 713 рублей 80 копеек, срок платежа по кредиту – по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 713 рублей 77 копеек, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 76 772 рубля 90 копеек, сумма, направляемая на погашение процентов – 20 923 рубля 87 копеек, общая сумма выплат по кредиту – 97 696 рублей 77 копеек (п. 6) (л.д. 7).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Григорьевой Н.К. заключено дополнительное соглашение, согласно которому последнему подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 14.90%». В случае отсутствия документа, подтверждающего заявленный в анкете заемщика доход, на момент подключения услуги и не представления его в течение 10 календарных дней с момента подписания настоящего дополнительного соглашения считать услугу «Гарантия минимальной ставки» оказанной согласно Общих условий кредитования без перерасчета процентов и возврата комиссии (п. 15 Дополнительного соглашения) (л.д. 11).

Условия кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривают: пунктом 12 обязанность заёмщика возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д. 7).

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита принял на себя обязательства уплачивать ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом по всем существенным условиям кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и приложением к ним, заявлением о предоставлении потребительского кредита, заявлением-офертой на открытие счета от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита банк открыл ответчику банковский счёт №, выдал расчетную (дебетовую) карту, на которую перечислил Григорьевой Н.К. денежную сумму в размере 76 772 рубля 90 копеек.

Из материалов дела установлено, что ответчик Григорьева Н.К. не выполняет принятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании, допуская нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 292 рубля 84 копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 18).

В связи с нарушением условий указанного договора, связанных с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Григорьевой Н.К. заказным письмом претензию с требованием досрочного возврата всех сумм задолженности по кредитному договору, предлагая ответчику в течение 30 дней с момента направления претензии возвратить сумму задолженности, составляющую по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 769 рублей 53 копейки (л.д. 15).

Направление заёмщику требования о возврате задолженности по кредитному договору соответствует положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Заёмщик Григорьева Н.К. не исполнила требование ПАО «Совкомбанк», содержащееся в вышеуказанной претензии, по возврату задолженности по кредитному договору, в связи с чем, истец правомерно обратился в суд за их принудительным взысканием, произведя соответствующий расчёт задолженности Григорьевой Н.К. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Тейковского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ на основании заявления ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Григорьевой Н.К. кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 65 054 рубля 48 копеек, госпошлины в размере 1 075 рублей 82 копейки.

Судебный приказ по делу № отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 5 Тейковского судебного района в Ивановской области на основании заявления Григорьевой Н.К. (л.д. 14), в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно расчёту общая сумма задолженности Григорьевой Н.К. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 693 рубля 71 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 56 960 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 936 рублей 25 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 313 рублей 92 копейки, неустойка по ссудному договору – 3 245 рублей 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 237 рублей 40 копеек (л.д. 18, 19).

Суд соглашается с произведенным истцом расчетом не в полном объеме по следующим основаниям.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность Григорьевой Н.К. за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, из которого в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

В силу положений указанной нормы размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, по смыслу закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен был производиться ответчиком Григорьевой Н.К. путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита и приложенных к договору тарифов банка.

Вместе с тем, как следует из текста искового заявления, в задолженность банком включена, помимо прочего, «неустойка по ссудному договору».

«Неустойка по ссудному договору» в размере 3 245 рублей 84 копеек согласно расчету взыскиваемых сумм, начислена со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Григорьевой Н.К. кредитором направлено досудебное уведомление с обязательным к исполнению требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, срок исполнения которого в силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по основному долгу, процентам и неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание суммы долга и неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь со ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, неустойка по ссудному договору взысканию не подлежит, поскольку ее размер, представленный в расчете задолженности, исчислен за период до возникновения у истца права на такое взыскание.

Проверив расчет, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца в части взыскании с ответчика Григорьевой Н.К. просроченной ссуды, неустойки на просроченную ссуду, просроченных процентов, поскольку в этой части указанный расчет признан правильным, соответствующим требованиям закона и условиям договора.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика Григорьевой Н.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом положений ст. 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 447 рублей 87 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 56 960 рублей 30 копеек, просроченные проценты в размере 936 рублей 25 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 313 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 237 рублей 40 копеек.

Данный расчет задолженности истца арифметически и методологически верен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, установленными при рассмотрении дела обстоятельствами, совершаемыми ответчиком по счету операциями, учитывает все внесенные ответчиком платежи, не противоречит требованиям закона.

Ответчиком доказательств обратного суду не представлено.

С учетом размера заявленной суммы штрафных санкций, периода просрочки, общего размера неисполненного обязательства, отсутствия доказательств со стороны ответчика несоразмерности заявленной ко взысканию суммы, суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом ПАО «Совкомбанк» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина на сумму 2 083 рубля 9 копеек (л.д. 6).

Поскольку судом удовлетворены имущественные требования на сумму 58 447 рублей 87 копеек, в соответствии с положениями п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления, содержащего указанные требования, подлежала уплате государственная пошлина в размере 1 953 рублей. В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ответчика Григорьевой Н.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1 953 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194–199, 233–237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Григорьевой Наталье Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Григорьевой Натальи Константиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 447 (пятьдесят восемь тысяч четыреста сорок семь) рублей 87 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 56 960 рублей 30 копеек, просроченные проценты в размере 936 рублей 25 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 313 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 237 рублей 40 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 953 (одна тысяча девятьсот пятьдесят три) рубля.

В остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд Ивановской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Царев

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2020 года.