Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2022 (2-4378/2021;) ~ М-4389/2021 от 25.10.2021

УИД22RS0013-01-2021-007514-66

Дело № 2-363/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2022 года город Бийск, ул. Ленина, д.149

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Данилиной Е.Б.,

при секретаре Папковской А.Ю.,

с участием истца Знагован Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Знагован ЕС к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Знагован Е.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что 22.09.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) и Знагован Е.С. заключен кредитный договор № от 22.09.2018г. сроком на 84 месяца. Денежная сумма, предоставленная банком на личные цели, составляет 639 091 руб., в кредитном договоре он указана, как сумма основного долга. Данная сумма вошла в ПСК совместно с уплатой процентов по кредиту и страховой суммой.

Согласно выписке с лицевого счета, усматривается следующее:

зачисление суммы основного долга в размере 639 091 руб.;

списание оплаты страховой премии за продукт "Финансовый резерв Лайф+" № от 22.09.2018г. в размере 128 841 руб.,

списание оплаты страховой премии "Защита счета расширенная по договору № от 2018-09-22 250, в размере 250 руб.,

списание оплаты за страховой полис № ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 5000 руб.;

списание оплаты за страховой полис № СК "Амулекс" в размере 5000 руб.,

перевод между счетами - 500 000 руб.

Условие кредитного договора № от 22.09.2018г., не содержит данного списка страховых продуктов, за которые у истца были списаны денежные средства.

В полисе Финансовый резерв по программе "Лайф +" № от 22.09.2018г. от ООО СК "ВТБ Страхование" не представлена следующая информация:

отсутствует привязка к кредитному договору (что является приложением и неотъемлемой частью кредитного договора);

отсутствует указание, что выдан страховым агентом банка ООО СК "ВТБ Страхование";

агентский договор не представлен;

отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу пунктов 1, 5, 6, 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, отсутствие в заявлении на страхование и договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, является незаконным.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Истец считает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Отсутствие условий о праве на отказ, а также на право возврата денежных средств, могло повлиять на принятое истцом решение (договор заключен после вступления в силу Указания ЦБ РФ).

Списание платы за страховые продукты, не указанные в кредитном договоре, не соответствует целям и предмету договора банковского счета, т.к. п. 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом.

Следовательно, списания на сумму 128841 руб. были произведены банком без согласия истца, а значит неправомерно. Так как денежные средства были зачислены банком на счет ООО СК "ВТБ Страхование" без какого на то основания: отсутствует заявление о переводе денежных средств со счета; отсутствует в кредитном договоре условие о переводе денежных средств в ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем истец считает, что использование страховой компанией указанных денежных средств неправомерно.

Из приведенных правовых норм следует, что ООО СК "ВТБ Страхование", незаконно использовало деньги, перечисленные с банковского счета истца.

Первая претензия, о возврате денежных средств, истцом направлена в ООО СК "ВТБ Страхование" 18.08.2021г. Ответом от 21.08.2021г. финансовой организацией истцу было отказано в возврате денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, за период с 31.08.2021 по 24.10.2021 г. (дата подачи иска) ответчику подлежит начисление неустойки в размере (128841 х 3% х 56) =216 452, 88 руб.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Таким образом, за период с 23.09.2018г. по 24.10.2021 г. ответчику подлежит начисление процентов, за пользование и неправомерное удержание чужих денежных средств, размер суммы за период с 23.09.2018г. по 24.10.2021 г., составляет - 24 119,56 руб.

Так как сумма страховой премии была списана из основного долга, на неё банком был начислен процент по ставке 10,9 % с аннуитетным порядком погашения, следовательно сумма процентов уплаченных банку за период с 22.09.2018г. по 05.08.2021г.(последний день действия основного долга), составляет: 21 479 руб.

На основании изложенного, истец просит суд признать сделку, в части перечисления с расчетного счета истца на счет ООО СК "ВТБ Страхование", недействительной и применить последствия недействительности ничтожной сделки; признать Полис Финансовый резерв по программе "Лайф -+" № от 22.09.2018г. недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" сумму неосновательного обогащения в размере 128841 руб.; неустойку в размере, согласно ст. 28 ЗоЗПП на момент вынесения решения (на 24.10.21 составляют - 216 452, 88 руб.); проценты по ст.395 ГК РФ на момент вынесения решения (на 24.10.21 составляют - 24 119,56 руб.); проценты по ставке 10,9 % с аннуитетным порядком погашения, за период с 22.09.2018г. по 05.08.2021 г. составляют - 21 479 руб.; компенсацию морального вреда в сумме - 15000 руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, согласно п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец Знагован Е.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просила восстановить срок исковой давности.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что возврат страховой премии законом и договором не предусмотрен, также просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 22.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Знагован Е.С. заключен кредитный договор №.

22.09.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Знагован Е.С. заключен Полис Финансовый резерв № Программа «Лайф+».

22.09.2018 Знагован Е.С. Банку «ВТБ» (ПАО) предоставлено заявление на перечисление страховой премии с расчетного счета истца, открытого у третьего лица в счет оплаты страховой премии по Полису Финансовый резерв в сумме 128841 руб. получателю - ООО СК «ВТБ Страхование».

22.09.2018 Знагован Е.С. ответчику предоставлено заявление с реквизитами для перечисления страховой выплаты.

23.08.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» получена досудебная претензия истца от 14.08.2021 о расторжении договора страхования с момента погашения основного долга по кредитному договору, а именно 06.08.2021; возврате остатка денежных средств - 76071 руб.; возврате денежных средств - 5000 руб.; процентов, согласно статье 395 ГК РФ, статье 317.1 ГК РФ на 20.08.2021 - 26772,76 руб./1759,72 руб.

27.08.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» направил на претензию от 14.08.2021 истцу письмо, в котором сообщил, что заключен договор страхования № от 22.09.2018 на условиях Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 21.12.2017, Федеральный закон от 27.12.2019 №483-Ф3 вступил в силу с 01.09.2020, с учетом даты заключения договора страхования действие положений Закона на ситуацию с заявлением не распространяется, пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет Страхователю право отказаться от договора страхования, согласно условиям договора страхования и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, в случае отказа от договора страхования без возврата уплаченной страховой премии необходимо написать заявление об отказе.

15.09.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» направил на претензию от 14.08.2021 истцу письмо, в котором сообщил, что договор страхования (Полис) №S31100-6202141 от 23.10.2018 прекратил свое действие с 22.10.2019 и в соответствии с Условиями страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

20.09.2021 истец электронным письмом предоставила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление от 17.09.2021 о расторжении договора страхования с момента погашения основного долга по кредитному договору, а именно 06.08.2021; возврате остатка денежных средств - 76071 руб.; возврате денежных средств - 5000 руб.; процентов, начисленных банком - 13540 руб.; процентов, согласно статье 395 ГК РФ, статье 317.1 ГК РФ на 20.08.2021 - 27913,40 руб./1832,74 руб. К заявлению прилагалась справка Банка ВТБ (ПАО) о погашении задолженности по кредитному договору на 06.08.2021.

27.09.2021 Знагован Е.С. электронным письмом направила запрос с просьбой предоставить ответ на претензию от 17.09.2021.

28.09.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» направил на заявление от 20.09.2021 истцу письмо в котором сообщил, что 22.09.2018 между ответчиком истцом заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» удостоверенный полисом №, выдан на основании устного заявления и подтверждает факт заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», согласно пункту 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, заявление о расторжении договора страхования подано в общество по истечении периода охлаждения, в соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказ от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору застрахованы жизнь и здоровье и договор страхования продолжает действовать.

25.10.2021 Знагован Е.С. электронным письмом направила ответчику заявление от 24.10.2021 с требованием произвести возврат суммы неосновательного обогащения - 133841 руб.; процентов, начисленных банком - 22312 руб.; процентов по статье 395 ГК РФ - 25055 руб.58 коп., неустойки - 224852 руб. 88 коп., признании договора незаключенным согласно статье 166 ГК РФ.

01.11.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» направил истцу письмо, в котором сообщил, что что 22.09.2018 между ответчиком истцом заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» удостоверенный полисом №, выдан на основании устного заявления и подтверждает факт заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия), согласно пункту 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, заявление о расторжении договора страхования подано в общество по истечении периода охлаждения, в соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказ от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору застрахованы жизнь и здоровье и договор страхования продолжает действовать.

Кроме того, в письме от 01.11.2021 сообщалось, что между истцом и ответчиком заключен полис «Ваш личный доктор» от 23.10.2018 №, который прекратил свое действие с 22.10.2019, в течение срока действия договора страхования обращений о намерении расторжения договора страхования в Банк и/или Страховщику не поступало, в связи с чем уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организацией, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14 октября 2021 года в удовлетворении требования Знагован Е.С. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии по договору добровольного личного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также убытков в виде процентов по кредиту отказано (№).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о неправомерном использовании денежных средств ответчиком, опровергаются заявлением истца от 22.09.2018 на перечисление страховой премии по Полису Финансовый резерв в сумме 128841 руб. получателю - ООО СК «ВТБ Страхование», содержащим подпись истца.

Согласно статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно преамбулы Полиса Финансовый резерв, Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно условиям Полиса Финансовый резерв Застрахованный - Страхователь.

Согласно условиям Полиса Финансовый резерв, Выгодоприобретатель - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники.

В Полисе Финансовый резерв застрахованными рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б.

В Особых условиях предусмотрены события, указанные в пунктах 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Особых условий, которые не признаются страховыми если они произошли в результате обстоятельств, предусмотренных в пунктах 4.5., 4.6, 4.7, 4.8, 4.9, 4.10 Особых условий.

В соответствии с Полисом Финансовый резерв страховая премия определена в размере 128841 руб.

В соответствии с Полисом Финансовый резерв страховая сумма установлена в размере 639091 руб.

В соответствии с Полисом Финансовый резерв срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 23.09.2018 по 23 часа 59 мин. 22.09.2025, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Истцом и ответчиком при подписании Полиса Финансовый резерв достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, следовательно, договор страхования является заключенным.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как установлено пунктом 1 статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Заявления истца о расторжении договора страхования направлены за пределами срока, установленного указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), в пределах которого страхователь вправе отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцу была предоставлена надлежащая информация о страховой услуге, содержащая все существенные условия договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Знагован Е.С. имела возможность отказаться от страхования. Условиями заявления (оферты) и договора коллективного страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от страхования, при этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что истец отказалась от страхования не в период охлаждения, а по истечении продолжительного периода времени, который не может быть признан разумным.

При отсутствии соответствующего условия в договоре, применив положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии у истца права на возврат части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования.

Договор страхования является сделкой совершенной в соответствии с требованиями ГК РФ, следовательно, отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным.

В связи с отсутствием оснований для признания сделки недействительной, отсутствуют основания для признания недействительной ее в части перечисления денежных средств.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В судебном заседании истцом Знагован Е.С. заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п. 1 ст. 197 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно материалам гражданского дела, истец узнала о нарушении ее прав в день заключения Полиса Финансовый резерв и оплаты страховой премии – 22 сентября 2018 года.

С настоящим иском истец обратился в суд 25 октября 2021 года, то есть по истечении более трех лет с момента заключения оспариваемого кредитного договора.

С учетом положений пункта 1 статьи 181, пункта 2 статьи 199, статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, установив факт начала исполнения сделки 22 сентября 2018 года - в момент перечисления со счета заемщика страховой премии, учитывая заявление представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, приходит к выводу об истечении трехлетнего срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительным полиса страхования.

При заключении кредитного договора 22 сентября 2018 года истец достоверно знала как о наличии договора страхования, о его условиях, о перечислении страховой премии.

Поскольку с условиями договоров заемщик была ознакомлена и согласилась с ними 22 сентября 2018 года, подписала кредитный договор, полис Финансовый резерв по программе "Лайф-+" № от 22.09.2018г., сделала распоряжение о переводе страховщику страховой премии, то о предполагаемом нарушении прав ей было известно с момента заключения договоров.

Доказательств, свидетельствующих о наличии предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации исключительных обстоятельств (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительным, материалы дела не содержат.

Таким образом, в судебном заседании установлено отсутствие объективных причин, препятствовавших истцу обратиться в суд с настоящим иском, следовательно, оснований для удовлетворения ходатайства о восстановлении срока исковой давности не имеется.

При этом, истец требует признать недействительными условия договора сторон, добровольно исполнявшиеся на протяжении 3-х лет, такой способ защиты права прямо противоречит содержанию ст. 10 ГК РФ, требующей от участников гражданского оборота разумного и добросовестного исполнения своих прав и обязанностей и п. 5 ст. 166 ГК РФ согласно которого заявление стороны о недействительности сделки не имеет правового значения, если сторона заявляющая о недействительности, после заключения сделки вела себя таким образом, что давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании сделки, в части перечисления с расчетного счета истца на счет ООО СК "ВТБ Страхование", недействительной, применении последствия недействительности ничтожной сделки; признании Полиса Финансовый резерв по программе "Лайф-+" № от 22.09.2018г. недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" суммы неосновательного обогащения в размере 128841 руб.; неустойки, процентов по ст.395 ГК РФ, процентов по ставке 10,9 % с аннуитетным порядком погашения, за период с 22.09.2018г. по 05.08.2021г.; компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления о восстановления срока исковой давности Знагован ЕС отказать.

В удовлетворении исковых требований Знагован ЕС отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина