Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2028/2023 от 18.04.2023

№

Дело № 2-2028/2023

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.

при секретаре Сергеевой М.С.,

с участием представителя ответчика Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н.-Жулановой И.В., действующей на основании доверенности от 12.12.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 в размере 70 019,37 рублей в том числе: задолженность по оплате основного долга 49 988,35 рублей, проценты 5239,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 8000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 6791,43 рублей, а также 2300,58 рублей в счет расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.12.2013 между ООО «ХКФ Банк» и Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику был установлен следующий лимит овердрафта: с 27.12.2013 – ....... рублей, с 20.09.2014 – ....... рублей, с 26.04.2014 – ....... рублей. Тарифами банка установлена процентная ставка по кредиту в размере .......% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления - требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту, при этом льготный период по Карте составляет до ....... дня. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе: из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. При заключении договора заемщик также выразил желание быть застрахованным по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.12.2013 по 17.06.2022, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на 17.06.2022 составляет 70 019,37 рублей из них: сумма основного долга 49 988,35 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 6791,43 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 8000 рублей, проценты 5239,59 рублей.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Бабушкина В.Н. в судебном заседании участия не принимала, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика Жуланова И.В. в судебном заседании возражала против исковых требований, указав о пропуске истцом срока исковой давности. Пояснила, что судебный приказ подан банком в сентябре 2019 года, последний платеж внесен ответчиком в 2015 году, иных сумм внесено не было.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела 27.12.2013 между ООО «ХКФ Банк» и Шелудяковой В.Н. заключен кредитный договор №, по условиям договора ответчику выдана кредитная карта с текущим счетом № с лимитом овердрафта (кредитования) в размер ....... рублей, в дальнейшем лимит овердрафта был увеличен и составил с ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей.

Процентная ставка по карте установлена в размере .......% годовых.

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет ....... календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу (....... число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку: ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Льготный период по карте составляет до ....... дня.

Договор состоит из заявки, условий договора и тарифов банка по карте.

Кроме того, при заключении договора Шелудякова В.Н. выразила согласие на присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления» (пункт 21 договора). Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - .......%.

Заемщику также была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги составляет ....... рублей, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате ....... (л.д. 17).

Истец свои обязательства перед ответчиком по выдаче карты с лимитом кредитования выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается соответствующими выписками операций по счету.

30.09.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ №, которым с Шелудяковой В.Н. в пользу ООО «ХКФ» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита № от 27.12.2013 в размере 72 284,92 рублей, госпошлина 184,27 рублей.

Определением мирового судьи от 03.12.2020 судебный приказ              № от 30.09.2019 отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском.

В связи с заключением брака заемщик Шелудякова В.Н. сменила фамилию на Бабушкина, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н. по кредитному договору № от 27.12.2013 составляет 70 019,37 рублей в том числе: задолженность по оплате основного долга 49 988,35 рублей, проценты 5239,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 8000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 6791,43 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись надлежащим образом, последний платеж по кредиту внесен 22.09.2015 года, что привело к образованию задолженности и возникновению у банка права требовать погашения кредита в полном объеме. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Других платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало. Доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, контррасчет, ответчиком не представлено.

Возражая против исковых требований, ответчик заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 № 43, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По условиям договора, ответчик должен был уплачивать минимальный платеж в сумме 5% задолженности по договору, рассчитанной на последний расчетный день в течение 20 дней ежемесячно (платежный период).

В судебном заседании установлено, что последний очередной минимальный платеж ответчиком внесен 22.09.2015, соответственно, о нарушении своих прав и возникновении просроченной задолженности банк узнал с момента невнесения заемщиком минимального платежа, обязательного ко внесению в соответствии с условиями договора 15.11.2015 (25.10.2015 + 20 дней), следовательно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до 15.11.2018 включительно.

ООО «ХКФ Банк» 26.09.2019 направило в адрес судебного участка №5 Кировского судебного района г.Перми заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Шелудяковой В.Н.

Судебный приказ был вынесен мировым судьей 30.09.2019 и отменен определением судьи от 03.12.2020 в связи с поступившими возражениями от должника. Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

С настоящим иском истец обратился в суд 24.06.2022.

Таким образом, обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н. а также с настоящим иском последовало по истечении срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о карте, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к Бабушкиной (Шелудяковой) В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013    в сумме    70 019,37 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 300,58 рублей, отказать.

Отменить обеспечительные меры в виде ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие Шелудяковой В.Н., в пределах суммы 70 019,37 рублей, наложенный на основании определения Кировского районного суда г.Перми от 28.06.2022.

Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья                                        И.В.Поносова