Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1172/2022 от 09.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2022 года г. Пенза

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-1172/2022 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к Карташову Александру Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с названным выше исковым заявлением, в котором указал, что 09.06.2015 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №05-028/КФ-15, по условиям которого АКБ «Российский капитал» (ПАО) передал ответчику денежные средства в размере 330 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 23,90% годовых. Сумма предоставленного кредита была перечислена на банковский счет ..., открытый на имя Карташова А.А. Карташов А.А. обязалась осуществлять погашение суммы займа ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Однако в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 16.09.2019 банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов. До настоящего времени требование заемщиком не исполнено. Банк обратился к мировому судье судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Карташова А.А. 08.04.2021 мировой судья судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы вынес судебный приказ, однако 17.01.2022 судебный приказ был отменен по заявлению Карташова А.А. По состоянию на 17.03.2022 сумма задолженности Карташова А.А. по кредитному договору составила 627 052,74 руб., в том числе: просроченная ссуда – 213 326,49 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 123 343,22 руб., просроченные проценты – 81329,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 126 770,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 82 283,22 руб. Просил расторгнуть кредитный договор №05-028/КФ-15 от 09.06.2015, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Карташовым А.А.; взыскать с Карташова А.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №05-028/КФ-15 от 09.06.2015 в размере 627 052,74 руб., в том числе: 213326,49 руб. – основной долг, 204672,23 руб. – проценты за пользование кредитом, 209054,02 руб. – неустойка, а также расходы по госпошлине в размере 15470,53 руб.; взыскать с Карташова А.А. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору по выплате процентов за пользование кредитом в размере 23,9% годовых, начиная с 18.03.2022 по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Заочным решением Первомайского районного суда г.Пензы от 05.05.2022 иск был удовлетворен.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 09.06.2022 заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, о причинах своей неявки не сообщил.

Ответчик Карташов А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном ходатайстве просил снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с решением единственного акционера банка (решение №14/2018 от 09.11.2018) наименование банка АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В судебном заседании установлено, что 09.06.2015 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (кредитор) и Карташовым А.А. (заёмщик) заключен договор №05-028/КФ-15, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит по программе кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» в размере 330 000,00 руб. на срок 60 месяцев (л.д.22-26).

Как следует из п.4 индивидуальных условий потребительского кредита плата за пользование кредитом в виде процентной ставки в размере 23,9 процентов годовых.

Договор займа между сторонами в соответствии со ст. 808 ГК РФ был оформлен в письменной форме.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик Карташов А.А. был ознакомлен с общими условиями, базовыми условиями и тарифами по программе кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент», о чем свидетельствует его личная подпись.

Заем Карташову А.А. был предоставлен путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика ..., что подтверждается выпиской по счету (л.д.45-48).

Согласно п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита (л.д.27-47).

Исходя из графика погашения кредита, сумма ежемесячного платежа Карташова А.А. составляет 9474,28 руб., а последний платеж в день его оплаты составляет 10 113,55 руб. (л.д.25-26).

В соответствии с п. 3.7.3 Общих условий ответчик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, тарифами и индивидуальными условиями.

При подписании кредитного договора Карташов А.А. был ознакомлен с ним, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать график платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредита, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Доказательств иного Карташовым А.А. не предоставлено.

Так, банком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору: произвел открытие счета по кредитному договору, осуществил кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету.

Судом также установлено, что кредитный договор содержит все существенные условия кредитования: сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, полную стоимость кредита.

Обязательства по возвращению суммы займа и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору составил 627 052,74 руб., в том числе: просроченная ссуда – 213 326,49 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 123 343,22 руб., просроченные проценты – 81329,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 126 770,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 82 283,22 руб.

Судом установлено, что истец обращался к ответчику с требованием оплатить задолженность по кредитному договору в добровольном порядке (л.д.49). Однако в добровольном порядке ответчик задолженность не оплатил. В установленный договором срок ответчик сумму займа и проценты не возвратил.

Банк обратился к мировому судье судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Карташова А.А. 08.04.2021 мировой судья судебного участка №2 Первомайского района г.Пензы вынес судебный приказ, однако 17.01.2022 судебный приказ был отменен по заявлению Карташова А.А. (л.д.52).

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.

На основании норм ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела, неправомерное удержание ответчиком денежных средств началось с июля 2017 года и производится до настоящего времени.

Поскольку договором установлен размер процентов за неисполнение заемщиком своих обязательств по уплате суммы займа и процентов, то, следовательно, общая сумма процентов составляет 204672,23 руб., исходя из условий кредитного договора.

Суд соглашается с расчетом истца по взысканию основного долга и процентов в связи с неисполнением ответчиком обязательств, считая его законным и обоснованным, произведенным с учетом количества дней пользования суммой кредита, а также в соответствии с условиями договора.

Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств выплаты основного долга и процентов по договору ответчиком суду не представлено, в связи, с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается банком просроченной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно п.12.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в срок, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор в праве потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам, с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п.12.2).

Исходя из расчета, представленного истцом, неустойка на просроченную ссуду составляет – 126 770,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 82 283,22 руб., а всего – 209 054,02 руб.

Ответчиком было заявлено ходатайство о снижении неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и имеет компенсационную природу, в связи с чем при ее взыскании следует исходит из принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств застройщиком и длительности периода начисления неустойки, которая по существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Установив реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, для соблюдения правового принципа возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применения мер карательного характера за нарушение договорных обязательств, учитывая мнение стороны ответчика, суд считает, что размер неустойки подлежит снижению до 80000 руб. При этом, суд считает, что снижение размера неустойки до указанной суммы не нарушит баланс интересов как истца, так и ответчика.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме 497998,72 руб., в том числе: 213326,49 руб. – основной долг, 204672,23 руб. – проценты за пользование кредитом, 80000 руб. – неустойка.

Согласно п.3.6.1. Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, перечисленных ниже: п.3.6.1.1. неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии).

В любое время после наступления случая, указанного в пунктах 3.6.1 и 3.6.2 Общих условий, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В случае направления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся банку, заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банком, банк вправе списать соответствующие суммы в бесспорном порядке со счета заемщика, а также с любого иного счета заемщика, открытого в банке (п.3.6.3).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен и расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

Во исполнение требований ст.450 ГК РФ и Общих условий 13.09.2019 за №10-40554-НФ банк направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.49).

До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Поскольку со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчика нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГПК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга 213 326, 49 руб., с 18.03.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Учитывая то, что кредитный договор ответчиком в установленный срок надлежащим образом исполнен не был, денежные средства по истечению срока, установленного в договоре, истцу не возвращены, доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика суммы займа, процентов и неустойки, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так как исковые требования удовлетворены частично, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 8179,99 руб. за требование имущественного характера и в размере 6000,00 руб. за требование неимущественного характера, а всего – 14179,99 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к Карташову Александру Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Кредитный договор №05-028/КФ-15, заключенный 09.06.2015 между Карташовым Александром Александровичем и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) – расторгнуть.

Взыскать с Карташова Александра Александровича (... г.рождения, уроженец ... ..., зарегистрирован по адресу: ..., паспорт ... ...) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 7725038124, ОГРН 1037739527077 от 05.01.2017, место нахождения: г.Москва, ул. Воздвиженка,10) задолженность по кредитному договору №05-028/КФ-15 от 09.06.2015 в размере 497998 (четырехсот девяноста семи тысяч девятисот девяноста восьми) руб.72 руб., в том числе: 213326,49 руб. – основной долг, 204672,23 руб. – проценты за пользование кредитом, 80000 руб. – неустойка, а также расходы по госпошлине в размере 14179 (четырнадцати тысяч ста семидесяти девяти) руб.99 коп.

Взыскать с Карташова Александра Александровича (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ..., паспорт гражданина ...) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 7725038124, ОГРН 1037739527077 от 05.01.2017, место нахождения: г.Москва, ул. Воздвиженка,10) проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 213326 (двухсот тринадцати тысяч трехсот двадцати шести) руб. 49 коп., с 18.03.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме.

Судья: ...

...

...