Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7408/2023 ~ М-4825/2023 от 27.06.2023

Дело № 2-945/2023

УИД 78RS0020-01-2022-007671-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар                                                                     20 июля 2023 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи                                                             Скрипка О.В.,

при помощнике судьи                 Ткаченко В.М.

с участием:

истца                                                              Швед В.Б.,

представителя ответчика Безруковой Е.Т., доверенность № 811 от 05.07.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Швед В. Б. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Швед В.Б. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между Акционерным обществом коммерческий банк «ГЛОБЭКС», правопреемником которого является ПАО «Промсвязьбанк», и Швед В.Б. заключен кредитный договор № К-103/2015 от 19.05.2015. Согласно условий кредитного договора предоставлен кредит для приобретения в собственность истца жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: <адрес>, литер Б, 4 подъезд, <адрес> (п.1.2.) в размере 1 375 600 руб. (п. 1.1.1.), на срок 180 месяца (п. 1.1.2.), процентная ставка 12 % годовых (п. 1.1.3.) с размером аннуитетного платежа 16 510 руб. В соответствии с выпиской по лицевому счету 40№ от 07.06.2022 Банк ежемесячно осуществляет погашение ссуды (кредита) и погашение начисленных процентов в размере и количестве согласно графику платежей заемщика от 06.04.2021 в общей сумме аннуитетного платежа в размере 16 526 руб. В связи с тяжелым материальным положением, истец 21.03.2022 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о предоставления льготного периода кредитования по кредитному договору с целью приостановления исполнения обязательств по оплате ежемесячных платежей по кредиту на 6 месяцев. Истцу предоставлен льготный период кредитования на 6 месяцев с ежемесячными платежами по возврату кредита и уплате процентов 0 руб. с 31.03.2022 по 30.08.2022. В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, указал следующее. Довод ответчика, что 27.06.2022 в адрес истца направлен корректный график платежей не состоятелен. Истцом получен указанный график, но также, как и предыдущие данный график не соответствует требованиям ч. 21 и 22, 23 ст. 6 Закона №106-ФЗ. В соответствии с четвертым графиком возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, после окончания льготного периода кредитования ответчик установил: Дата платежа 30.09.2022 (после окончания льготного периода): платеж по возврату кредита составил 5 909,33 руб. вместо 6 253,55 руб. (по действующему графику платежей). Ответчик уменьшил сумму платежа по возврату кредита на 344,22 руб. - платеж по уплате процентов составил 10 616,6 руб. вместо 10 272,45 руб. (по действующему графику платежей) и увеличение платежа составило 344,22 руб. - в общей сумме аннуитетный платеж не изменился и составил 16 526 руб., как и по действующему графику платежей. В данном платежном периоде при неизменном аннуитетном платеже ответчик установил больше удерживать с истца на 344,22 руб. за счет уменьшения (не до списания) суммы платежа по возврату кредита. Дата платежа 31.10.2022: - платеж по возврату кредита составил 5 615,67 руб. вместо 5 974,87 руб. (по действующему графику платежей). Ответчик уменьшил сумму платежа по возврату кредита на 359,20 руб. - платеж по уплате процентов в размере 10 910,33 руб. вместо 10 551,13 руб. (по действующему графику платежей) и увеличение платежа составило 359,20 руб. - в общей сумме аннуитетный платеж не изменился и составил 16 526 руб., как и по действующему графику платежей. В данном платежном периоде при неизменном аннуитетном платеже ответчик установил больше удерживать с истца на 359,20 руб. за счет уменьшения (не до списания) суммы платежа по возврату кредита. В последующие даты платежей с 30.11.2022 и до окончания графика платежей 26.12.2030 при неизменных аннуитетных ежемесячных платежах в размере 16 526 руб. в нарушение ч. 22 ст. 6 Закона также уменьшены суммы платежей по возврату кредита и увеличены суммы по уплате процентов. График платежей в соответствии с требованиями ч. 23 ст. 6 Закона №106-ФЗ увеличен на 6 месяцев - с 26.12.2030 по 30.06.2031, но не установлены платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, которые зафиксированы в качестве обязательств Заемщика и должны были быть уплачены Заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены Заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода. В связи с незаконностью действий Банка, выразившихся в изменении платежей по возврату кредита и по уплате процентов за пользование им после окончания льготного периода кредитования, истец отказался от подписания графика платежей. Ответчик указывает, что требования истца об установлении аннуитетного платежа в сумме 16 526 рублей начиная с 30.09.2022 удовлетворены до подачи иска, а также до окончания льготного периода. Данное утверждение не соответствует действительности, т.к. истец в исковом заявлении указывал на не соответствие платежей по возврату кредита и по уплате процентов за пользование им, потому что согласно п. 4. 1 и 4. 4 Кредитного договора говорится, что Заемщик должен осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование им. Также не соответствует действительности то, что истец выполняя платежи после окончания льготного периода, согласился с условиями графика платежей от 27.06.2022. Выполняя платежи установленные Банком, после окончания льготного периода истец выполняет свои обязательства по Кредитному договору, не допускает начисление штрафа (пеней) за несвоевременные (не полные) платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им и тем самым не допускает ухудшения своей кредитной истории в бюро кредитных историй, а свое несогласие с графиком платежей отстаивает в судебном порядке. Просит суд обязать ответчика установить график по кредитному договору с размером аннуитетного платежа в сумме 16 526 рублей начиная с 30.09.2022, взыскать компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, поддержав позицию, изложенную в возражении на иск и дополнение к нему.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что между Акционерным обществом коммерческий банк «ГЛОБЭКС», правопреемником которого является ПАО «Промсвязьбанк», и Швед В.Б. заключен кредитный договор № К-103/2015 от 19.05.2015.

Согласно условий кредитного договора предоставлен кредит для приобретения в собственность истца жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: <адрес>, литер Б, 4 подъезд, <адрес> (п.1.2.) в размере 1 375 600 руб. (п. 1.1.1.), на срок 180 месяца (п. 1.1.2.), процентная ставка 12 % годовых (п. 1.1.3.) с размером аннуитетного платежа 16 510 руб.

Согласно п. 4.4 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными платежами, исчисляемыми согласно п. 4.6 Кредитного договора.

На основании п. 7.5 Кредитного договора заемщик поручил кредитору составлять распоряжения о переводе денежных средств от имени заемщика и осуществлять периодический перевод денежных средств с текущего счета в сумме, необходимой для уплаты ежемесячных платежей в сроки указанные в п. 4.6 Кредитного договора.

В соответствии с выпиской по лицевому счету 40№ от 07.06.2022 Банк ежемесячно осуществляет погашение ссуды (кредита) и погашение начисленных процентов в размере и количестве согласно графику платежей заемщика от 06.04.2021 в общей сумме аннуитетного платежа в размере 16 526 руб.

В связи с тяжелым материальным положением, истец 21.03.2022 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о предоставления льготного периода кредитования по кредитному договору с целью приостановления исполнения обязательств по оплате ежемесячных платежей по кредиту на 6 месяцев

Установлено, что истцу предоставлен льготный период кредитования на 6 месяцев с ежемесячными платежами по возврату кредита и уплате процентов 0 руб. с 31.03.2022 по 30.08.2022.

Судом установлено, что требование истца об установлении с 30.09.2022 графика по кредитному договору с размером аннуитетного платежа в сумме 16 526 рублей ответчиком удовлетворено.

Согласно п. 22 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Согласно п. 23 ст. 6 Закона № 106-ФЗ кредитному договору (договору займа), по обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Согласно п. 24 ст. 6 Закона № 106-ФЗ По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи обязательств (включая суммы процентов) не изменяется (по сравнению с суммой обязательств в соответствии с первоначальными условиями договора), а изменяется лишь порядок исполнения обязательств (срок и распределение сумм частичного погашения по срокам).

Системный анализ положений п. 22-24 ст. 6 Закона № 106-ФЗ позволяет сделать следующий вывод: платежи уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Согласно размещенной информации 05.04.2020 (с обновлением 21.10.2020) на интернет ресурсе Центрального банка России http://cbr.ru/faq/support_measures/ предоставление льготного периода (отсрочки) не является беспроцентным т.е. по ипотечным кредитам в льготный период на сумму основного долга — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

В свою очередь не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены Заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Согласно п. 9.10.2 Кредитного договора, уточненный график может быть направлен по адресу электронной почты, и в силу п. 9.10.3 Кредитного договора, подписание графика платежей Заемщиком не является обязательным.

27.06.2022 на адрес электронной почты <данные изъяты>, сотрудник Банка направил корректный график, неполучение ответа на сообщение, равно как и не подписание Заемщиком графика не свидетельствует о нарушении Банком положений Закона № 106 ФЗ.

Регистрация иска в суде осуществлена 29.06.2022, т.е. после получения истцом корректного графика.

Как следует из выписки по счету, 30.09.2022 истцом внесена сумма в размере, соответствующем заявленной сумме в настоящем иске, что подтверждает, факт корректности графика платежей, а также согласие Заемщика с изменениями условий Кредитного договора, определяющими размер и сроки исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору после окончания льготного периода.

Начисленные за льготный период проценты, предусмотрены пунктами 4.2, 4.3 Кредитного договора, согласно которым проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на начало операционного дня исходя из действительного числа календарных дней (365/366 дней). Проценты за пользование кредитом начисляются за период со дня, следующего за датой предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, но в любом случае не позднее даты окончания срока кредитования. Кроме того, Центральный банка России пояснил, что предоставление льготного периода (отсрочки) не является беспроцентным т.е. по ипотечным кредитам в льготный период на сумму основного долга — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании Заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании Заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Согласно п. 4.2 Кредитного договора проценты начисляются кредитором с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности за исключением просроченной задолженности из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Пунктом 2.2 постановления Правительства Российской Федерации «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» предусмотрено понятие аннуитетнных платежей, согласно которому кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период).

Фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом Банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у Заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, не установлено, соответствующие доказательства и расчеты истцом не приведены.

Как следует из выписки по счету, истцом вносятся суммы в размере, соответствующем сумме в графике платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов и неустойки (штрафа, пени), не уплаченная заемщиком до наступления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и уплачивается заемщиком после погашения обязательств согласно первоначальному графику платежей.

В правоприменительной практике не найдено однозначного и прямого ответа на вопрос, распространяется ли данное правило и на сумму основного долга (а не только сумму процентов и неустойки), не уплаченную заемщиком до наступления льготного периода.

Указанный вопрос положениями п. 14 ст. 6 Закона № 106-ФЗ не регламентирован.

Следовательно, нет прямого указания в законе, какие действия следует предпринимать по отношению к сумме основного долга.

Однако этот вопрос является основополагающим и имеет доказательственное значение в рамках настоящего дела.

Закон не обязывает переносить сумму основного долга в конец графика.

В связи с этим, сумма основного долга (1 070 841,79 рублей) существовавшая на дату предоставления льготного периода 30.03.2022 была зафиксирована и перенесена на дату начала периода после окончания (30.09.2022).

И, согласно новому графику (29.06.2022) начисление процентов осуществляется с суммы существовавшая на дату предоставления льготного периода 30.03.2022, что не является нарушением закона.

Истец указывает, что в новом графике сумма основного долга 5 909,33 рубля, а должна, по мнению истца, быть 6 253,55 рубля, и полагает, что ответчик занизил сумму основного долга и увеличил тем самым проценты на 344,22 рубля.

В данном случае, суд считает, что необходимо сопоставлять разные периоды в двух графиках, поскольку имеет место быть временной промежуток, непосредственно влияющий на тот или иной период в графике.

Как уже было указано - сумма основного долга (1 070 841,79 рублей) существовавшая на дату предоставления льготного периода 30.03.2022 была зафиксирована и перенесена на дату начала периода после окончания (30.09.2022).

Сумма основного долга в составе аннуитетного платежа в размере 6 253,55 рубля могла быть при остатке долга 1 035 243,43 (т.е. если бы истец не пользовался льготным периодом). Это подтверждается прежним графиком.

На 30.09.2022 при остатке долга 1 035 243,43 рублей сумма основного долга в составе аннуитетного платежа 6 253,70рублей.

А, поскольку льготный период имел место быть, и сумма долга у него была зафиксирована на отметке (1 070 502,36 рублей), соответственно и сумма основного долга в составе аннуитетного платежа будет ниже, и в данном случае 5 909,33 рубля.

Эта же сумма фигурирует в прежнем графике, т.е. в том графике с которым истец согласен и который он исполнял до подключения льготного периода.

На 31.03.2022 при остатке долга (1 070 841,79 рублей сумма основного долга в составе аннуитетного платежа 5 555,59 рублей.).

Сумма остатка основного долга (1 070 841,79 рублей) в прежнем графике - сумма основного долга в составе аннуитетного платежа 5 555,59 рублей. Проценты 10 970,41 рубль.

Сумма остатка основного долга ( 1 070 502,36 рублей) в новом графике сумма основного долга в составе аннуитетного платежа – 5 909,33 рубля. Проценты 10 616,67 рублей.

То есть, чем больше остаток основного долга, тем меньше его соотношение в составе аннуитетного платежа. Не значительная разница в сумме остатка основного долга обусловлена разным количеством календарных дней в расчетном периоде. И указанная разница улучшает положение истца, следовательно, не нарушает его прав.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик удовлетворил требование истца до принятия иска к производству, суд отказывает в удовлетворении требований об обязании ответчика установить график по кредитному договору с размером аннуитетного платежа в сумме 16 526 рублей начиная с 30.09.2022.

Поскольку судом не установление нарушение прав истца, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Швед В. Б. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

    Судья Советского районного суда

    г. Краснодара                                                                        О.В. Скрипка

    Мотивированное решение изготовлено 27.07.2023 г

    Судья Советского районного суда

    г. Краснодара                                                                        О.В. Скрипка