Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-543/2022 ~ М-240/2022 от 01.03.2022

УИД 53RS0016-01-2022-000436-12

Дело №2-543/2022

Решение

Именем Российской Федерации

г. Старая Русса

Новгородской области 25 апреля 2022 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Линовицкой Ю.С.,

с участием ответчика Тятюшина И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Тятюшину И.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Тятюшину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: основного долга в размере <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере <данные изъяты> % годовых. Кредитор исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты> в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Банком была направлена претензия об обязанности наследодателя в Новгородскую областную нотариальную палату. Предположительным наследником заемщика является Тятюшин И.А. Требование о возврате кредитной задолженности отправлено ему по адресу регистрации.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя.

В судебном заседании ответчик Тятюшин И.А. не возражал против удовлетворения исковых требований, не оспаривал, что его матерью ФИО1 был заключен кредитный договор, размер задолженности не оспаривал.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Соглашении от ДД.ММ.ГГГГ № и Правилах кредитования физических лиц по продукту <данные изъяты> по условиям которых банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты>., со сроком действия – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, способ платежа: аннуитетными платежами, периодичность платежа - ежемесячно, дата платежа – по <данные изъяты>-м числам, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении <данные изъяты> календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты по нему.

Свои обязательства банк выполнил, перечислив ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту <данные изъяты> Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполняла обязательства перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору надлежащим образом. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору, подтверждается расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету, из которых следует, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не вносила платежи в погашение задолженности.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются, в соответствии с условиями договора страхования, в том числе: смерть в результате <данные изъяты>. ФИО1 заявила, что на момент подписания заявления, в том числе она не получала когда-либо <данные изъяты> Указала, что ей известно, что если будет установлено, что она в момент присоединения к договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС Администрации Старорусского муниципального района Новгородской области.

Из сообщения АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в Управление регулирования убытков пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с ФИО1, присоединенной к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ и выписку ГОБУЗ «Старорусская ЦРБ» Согласно представленной выписке, ФИО1 с <данные изъяты> года проходила лечение по поводу <данные изъяты> с <данные изъяты> года <данные изъяты>, с <данные изъяты> года проходила лечение по поводу <данные изъяты> с <данные изъяты> года страдала от <данные изъяты> с <данные изъяты> года страдала от <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года страдала <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года страдала от <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года страдала от <данные изъяты> В связи с изложенным договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, ФИО1 исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты>. будет возвращена банку.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости, перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Как следует из положений п. 59, 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником указанного в свидетельстве имущества ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является сын Тятюшин И.А. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты>., земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> с левой стороны от <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады с причитающимися процентами.

Таким образом, долг ФИО1 перед Банком в порядке универсального правопреемства перешел к наследнику заемщика Тятюшину И.А., который отвечает по долгам наследодателя - заемщика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, полученная наследником, превышает размер задолженности наследодателя перед истцом. Возражений относительно стоимости наследственного имущества ответчиком не представлено.

Согласно письменным объяснениям АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, письмом от ДД.ММ.ГГГГ в порядке п. 1.7 договора страхования страховщик уведомил банк об исключении ФИО1 из программы страхования и о возврате уплаченной за нее суммы страховой премии. Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере <данные изъяты>. была возвращена Новгородскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Из сообщения АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО СК «РСХБ-Страхование» произвела возврат на счет Новгородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере <данные изъяты> уплаченной ФИО1 В настоящее время банком направлен запрос в ЕСЦ «Центральный» для зачисления данной страховой премии на счет умершего заемщика ФИО1 При расчете задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии не учитывалась.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, учитывая возвращенную АО СК «РСХБ-Страхование» сумму страховой премии в размере <данные изъяты>. в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ с ответчика Тятюшина И.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>., просроченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из ст. 452 Гражданского кодекса РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Продолжительность периода, в течение которого заемщик не исполняется обязанность по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, суд признает существенным нарушением договора ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, истец направил письменное предупреждение о расторжении кредитного договора, потребовал от заёмщика погасить задолженность, однако данное требование не было исполнено.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу АО «Россельхозбанк» с Тятюшина И.А. надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру требований, подлежащих удовлетворению, а именно в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Тятюшину И.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Тятюшина И.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, просроченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 04 мая 2022 года.

Судья Н.С. Комлева