Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-318/2023 ~ М-186/2023 от 02.03.2023

№2-318/2023

32RS0021-01-2023-000333-15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 апреля 2023 года     г. Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Гусейновой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сухаревой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коршунову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что 7.07.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 8.10.2022, на 31.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 8.11.2022, на 31.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 85 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на 31.01.2023 общая задолженность составила <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – комиссия за ведение счета; <данные изъяты> рублей – иные комиссии; <данные изъяты> – дополнительный платеж; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду; <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты. Банком направлялось ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без исполнения. Просили взыскать с Коршунова А.А. в пользу банка кредитную задолженность в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

В судебное заседание ответчик Коршунов А.А. также не явился, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении разбирательства и заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие не поступило.

На основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Суд, изучив доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, а также следует из материалов дела, что 7.07.2022 Коршунов А.А. направил заявление-оферту на открытие банковского счета в ПАО «Совкомбанк» (оборотная сторона л.д. 52-53).

Из содержания заявления усматривается, что Коршунов А.А. просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания, на условиях, изложенных в заявлении и в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

7.07.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Коршуновым А.А. был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 49-50), с лимитом кредитования <данные изъяты> на срок 60 месяцев под процентную ставку в размере 9,9% годовых в случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по счету (л.д. 13).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными платежами. Минимальный обязательный платеж составляет <данные изъяты>. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты>.

На основании п.п. 3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Пунктами 3.4, 3.4.1, 3.4.2, 3.4.3 Общих условий предусмотрено, что банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату. Вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет. В случае, если заемщик не участвует в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сумма кредита перечисляется одним траншем.

При этом в силу п.п. 3.5, 3.6, 3.7 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждые календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Списание денежных средств по договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора за фактический период пользования кредитом, путем списания со счета заемщика внесенных денежных средств в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки установлены п. 12 индивидуальных условий, п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе).

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком Коршуновым А.А. путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Кроме того, судом установлено, что ответчик выразил согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с уплатой страховой премии в размере 0,42% (2097,22) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (оборотная сторона л.д. 47-48).

Также установлено, что ответчик согласно заявлению о предоставлении транша был подключен к услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%», стоимость которой составила <данные изъяты>, дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета открытого в банке (в дату оплаты МОП), а также согласно заявлению на открытие банковского счета ответчик был подключен к пакету расчетно-гарантийных услуг, стоимость которых составила <данные изъяты>

Согласно заявлению на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» Коршунов А.А. дал согласие на заключение вышеуказанного договора и согласен с размером предоставленной в отношении него страховой суммы, в соответствии с возрастом на дату подписания заявления (л.д. 56), а также Коршуновым А.А. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д. 57).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 5.2 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела расчет задолженности по состоянию на 31.01.2023 (л.д. 11); выписка по счету за период с 7.07.2022 по 31.01.2023 (л.д. 13), и последним не оспорено.

Период нарушения условий договора превышает установленный п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита.

Требование банка о возврате всей суммы задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 10).

Предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения размера заявленной к взысканию неустойки суд не усматривает.

Установленные судом обстоятельства позволяют взыскать с Коршунова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.01.2023 в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – комиссия за ведение счета; <данные изъяты> – иные комиссии; <данные изъяты> – дополнительный платеж; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду; <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 9384,62 рублей (л.д.7), которые подлежат возмещению ответчиком.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ 15 04 №, ░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 31.01.2023 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 7.07.2022 ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░ ░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>) – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> - ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.04.2023 ░░░░.