Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2172/2023 ~ М-1675/2023 от 05.09.2023

Дело№ 2-2172/2023

УИД 18RS0009-01-2023-002146-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года       г. Воткинск УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Русских А.В.,

при секретаре Спешиловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Смольниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог с установлением начальной продажной стоимости путем реализации с публичных торгов, и по исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Смольниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог с установлением начальной продажной стоимости путем реализации с публичных торгов,

установил:

Публичное акционерное обществ Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, истец, Банк или кредитор) обратилось в суд с указанным выше иском к Смольниковой Наталье Николаевне (далее - Смольникова Н.Н., ответчик, заемщик или должник), в котором просит расторгнуть кредитный договор №53371 от 11.08.2017 года заключенный со Смольниковой Н.Н., взыскать со Смольниковой Н.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору № 53371 от 11.08.2017 за период с 10.08.2022 по 21.08.2023 включительно в размере 1090124,10 руб., в том числе основной долг 969583,24 руб., проценты в размере 120540,86 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 650 руб. 62 коп. Также обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, путем реализации с публичных торгов на: - дом, общая площадь: 24 кв.м., место нахождения: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, принадлежащий на праве собственности Смольниковой Наталье Николаевне, 16.07.1983 г.р., в размере: 906400 руб.; -земельный участок Кадастровый №***, местоположение: Удмуртская Республика, <*****>, принадлежащий на праве собственности Смольниковой Н.Н., 16.07.1983 г.р., в размере: 388 800 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Смольникова Н.Н. 11.08.2017 заключили между собой кредитный договор № 53371, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья" по программе «Военная ипотека», в сумме 1 759 132,89 рублей под 10.90000% годовых, на срок по 31.01.2028.

На основании ч.2 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» 10.07.2017 г. между Смольниковой Н.Н. и ФГКУ «Росвоенипотека» был заключен договор Целевого жилищного займа № 1705/00266688. Целевой жилищный займ (далее - ЦЖЗ) предоставлялся для уплаты первоначального взноса в целях приобретения по договору купли-продажи в собственность Заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от «11» августа 2017 №533371 выданному Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», земельного участка и дома расположенному по адресу: Удмуртская республика <*****>. На момент заключения указанного кредитного договора и жилищного займа Смольникова Н.Н. являлась участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

В соответствии с кредитным договором № 53371 от 11.08.2017 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее – Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № 53371 от 11.08.2017 не исполнены.

На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору №53371 от 11.08.2017 задолженность ответчика перед истцом составляет 1090124,10 руб., из которых: основной долг – 969 583,24 руб.; проценты за пользование кредитом – 120 540,86 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 10.08.2022 по 21.08.2023.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщик предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости: - дом, общая площадь: 24 кв.м., место нахождения: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***; - земельный участок Кадастровый №***, местоположение: Удмуртская Республика, <*****>.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Смольниковой Н.Н., 16.07.1983 года рождения.

На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк» и ФГКУ «Росвоенипотека».

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету №2-230718-323704 от 18.07.2023г. об оценке объектов залога, составленного ООО "Мобильный оценщик": рыночная стоимость предмета залога: -дом, общая площадь: 24 кв.м., место нахождения: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, составляет: 1133000 руб.; - земельный участок, Кадастровый №***, местоположение: Удмуртская Республика, <*****>, составляет: 486000 руб.

При определении судом начальной продажной цены Предмета залога, Банк просит суд установить начальную продажную цену Предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете № 2-230718-323704 от 18.07.2023г. предмета залога: - дом, общая площадь: 24 кв.м., место нахождения: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, в размере: 906400 руб.; - земельный участок, Кадастровый №***, местоположение: Удмуртская Республика, <*****>, в размере: 388800 руб.

ФГКУ "Росвоенипотека", определением суда от 02.10.2023, по ходатайству, привлечено к участию в данном деле в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями к ответчику Смольниковой Н.Н. В заявлении просит: расторгнуть договор ЦЖЗ №1705/00266688 от 11 августа 2017 года, заключенный между федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - ФГКУ «Росвоенипотека», третье лицо) и Смольниковой Н.Н.; взыскать со Смольниковой Н.Н. в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 3 269 185,47 руб., в том числе: 2 522 888,38 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту: 662 791,99 руб. - сумма процентов по состоянию на 25 июля 2023 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 20 % годовых с даты исключения из реестра с 31 марта 2022 г., 83 505,10 руб. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать со Смольниковой Н.Н. в ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом с 26 июля 2023 года по день вступления решения в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 20 %; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2 770 850 рублей, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Заявленные требования мотивированы тем, что на основании п. 2. ст. 14 Федерального закона 11 августа 2017 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и Смольниковой Н.Н. был заключен договор целевого жилищного займа №1705/00266688, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Целевой жилищный заем предоставлялся: - для уплаты первоначального взноса в размере 1 011 717,11 руб. в целях приобретения жилого дома и земельного участка по договору купли-продажи в собственность Смольниковой Н.Н. с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 11 августа 2017 г. № 53371, предоставленного ПАО «Сбербанк России», по адресу: Удмуртская Республика, <*****> (далее-Жилой дом), договорной стоимостью 2 770 850 руб.; - на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика.

Жилой дом приобретался с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее - ФЗ Об ипотеке), п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (с изменениями и дополнениями, далее — Правила), п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у Истца и у Третьего лица с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике.

В соответствии с п. 8 Договора ЦЖЗ, в случае если Заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 настоящего Договора) подлежит возврату Заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для; исключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из федерального органа исполнительной власти, в котором Ответчик проходил военную службу (далее - регистрирующий орган) (вх. № 45760 от 21 июня 2022 г.), именной накопительный счет Смольниковой Н.Н. закрыт 29 июня 2022 г. (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - 31 марта 2022 г.) без права на использование накоплений.

На дату закрытия именного накопительного счета у Смольниковой Н.Н. образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 2 522 888 руб. 38 копеек. На сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона.

На дату увольнения Ответчика - 31 марта 2022 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 20 %.

Ввиду досрочного увольнения Смольниковой Н.Н. с военной службы (31 марта 2022 г.) и отсутствия у нее оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на ее именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, Ответчику 19 августа 2022 г. был направлен график возврата задолженности (далее - График), с получением которого Ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

По состоянию на 25 июля 2023 года задолженность Смольниковой Н.Н. составляет 3 269 185,47 руб., в том числе: - 2 522 888,38 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; - 662 791,99 руб. - сумма процентов по состоянию на 25 июля 2023 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 20 % годовых с даты исключения из реестра 31 марта 2022 г.; - 83 505,10 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.1 Договора ЦЖЗ договорная стоимость земельного участка и жилого дома составляет 2 770 850 руб.

Принимая во внимание то, что Ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов являются существенным и достаточным основанием для расторжения Договора ЦЖЗ №1705/00266688 от 11 августа 2017 г.

Представители истца ПАО Сбербанк и третьего лица ФГКУ "Росвоенипотека" извещенные о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в своих заявлениях просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей.

Ответчик Смольникова Н.Н. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Правовое регулирование функционирования накопительно-ипотечной системы осуществляется в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", Федеральным законом Российской Федерации от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ), Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года N 370.

Согласно пункту 2 статьи 3 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной о возмездной основе в соответствии с указанным Федеральным законом (пункт 8 статьи 3).

Согласно статье 14 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ, источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6). Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете (п. 7).

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы (п. 3).

Статьей 11 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ предусмотрено, что участник НИС имеет право: 1) использовать денежные средства, указанные в пунктах 1 и 3 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; 2) использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные частью 1 статьи 14 настоящего Федерального закона; 3) ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти (федеральном государственном органе), в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете.

Указанной статьей также предусмотрено, что участник НИС обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.

В силу п. 3 ст. 11 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ установлено, что получение участником денежных средств, указанных в части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные пунктом 2 части 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

Согласно пункту 1 статьи 15 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 20.04.2005 N 449 "Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ.

Во исполнение названного Указа, Постановлением Правительства Российской Федерации 22.12.2005 N 800 "О создании федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", для обеспечения функционирования НИС и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной НИС, создано федеральное государственное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека").

Положениями части 3 статьи 9 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным законом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

Согласно пункту 4 статьи 13 указанного Федерального закона, в случаях, предусмотренных пунктами 3 и 4 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В пункте 2 статьи 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных пунктом 4 части 3 статьи 9, статьей 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7.11.2005 N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (вместе с "Правилами ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", "Правилами предоставления уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы, информации об управляющих компаниях, о специализированном депозитарии, а также о состоянии именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", "Правилами формирования накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", "Правилами использования накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих", "Правилами раскрытия информации о формировании, об инвестировании и использовании накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих"), на именных накопительных счетах участников НИС предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно пункту 16 указанных Правил, в случае если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения, а также средства, поступающие от участника накопительно-ипотечной системы в погашение задолженности по договору целевого жилищного займа, подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета. Задолженность перед федеральным бюджетом на сумму указанных начисленных и учтенных на именном накопительном счете накоплений для жилищного обеспечения за счет средств федерального бюджета и средств, поступивших от участника накопительно-ипотечной системы в погашение задолженности по договору целевого жилищного займа, погашается в порядке, установленном пунктом 17 настоящих Правил.

В соответствии с пунктом 63 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Росийской Федерации от 15.05.2008 N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (вместе с "Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов"), после получения от федеральных органов исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Это означает, что при исключении участника из реестра участников НИС он должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредита, самостоятельно.

В пункте 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 N 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 ФЗ РФ от 20.082004 N 117-ФЗ, последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно пункту 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. "в" пункта 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (пункт 78 Правил).

По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (пункт 79).

Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.08.2017 между ПАО Сбербанк и Смольниковой Н.Н. заключен кредитный договор №53371, в соответствии индивидуальными условиями которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 759 132,89 руб., на срок по 31.01.2028, под 10,90 % годовых.

В силу п. 11 индивидуальных условий, кредит выдан на приобретение объекта недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: УР, <*****>, стоимостью 2 770 850 руб.

Согласно п. 8 индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со Специального счета «Военная ипотека» №40817810568780998817 либо со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора, в случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования.

При погашении Кредита в валюте, отличной от валюты Кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным Кредитором на день выполнения операции.

С полной стоимостью кредита, условиями его предоставления и последствиями неуплаты кредита ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах.

Факт предоставления банком кредитных средств ответчику подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, и ответчиком не оспорено.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора N53371, ответчик обязался уплатить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Так, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.5 Общих условий кредитования) в размере 9.00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В связи с неисполнением своих обязательств по договору по погашению части кредита и уплате процентов банк вправе требовать возврата долга, погашения процентов, возмещения убытков и удовлетворения своих требований с должника.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

В силу пункта 2.1 договора купли-продажи от 02.09.2017 в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, объект недвижимости находится в залоге у Банка и Российской Федерации в лице Уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности Заемщика на Объект недвижимости.

С момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Объект считается находящимся в залоге (ипотеке) у Банка и Российской Федерации в лице Уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности Заемщика на Объект недвижимости на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Залогодержателем является ПАО Сбербанк как Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости, а Залогодателем - Покупатель, залогодержателями по данному залогу являются Банк и Российская Федерация в лице Уполномоченного органа (в качестве последующего залогодержателя).

Таким образом, указанные в договоре жилой дом и земельный участок считаются находящимися в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации перехода права собственности к покупателю на объекты недвижимого имущества.

Согласно закладной от 11.08.2017, ПАО «Сбербанк России" является залогодержателем жилого дома по адресу: Удмуртская Республика, <*****> земельного участка, по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, в обеспечение обязательств по кредитному договору от 11.08.2017 №53371.

Как следует из материалов дела, ответчик Смольникова Н.Н. не исполняет своих обязательств перед банком, погашение задолженности по основному долгу и процентам производилось ответчиком с нарушением установленных сроков, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с материалами дела, 12.07.2023 банк направил ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении договора в срок не позднее 11.08.2023. Однако, данное требование ответчиком исполнено не было.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору от 11.08.2017 №53371 следует, что суммарная задолженность по состоянию на 21.08.2023 составляет 1 090 124,1 руб., в том числе основной долг 969 583,24 руб., проценты в размере 120 540,86 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривается. Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств по своевременному погашению долга по кредитному договору, а также иного размера задолженности суду не представил.

Представленный истцом расчет задолженности свидетельствует о том, что ответчик нарушал свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита.

Таким образом, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ у банка возникло право требовать досрочного возврата кредита и начисленных платежей.

Доказательств возврата кредита полностью или его части ответчиком в силу статьи 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем задолженность по кредиту подлежит взысканию в полном объеме.

Учитывая то, что заемщик нарушил существенные условия договора по возврату кредита в установленный срок, суд полагает возможным досрочно расторгнуть кредитный договор от 11.08.2017 №53371, заключенный между ПАО Сбербанк и Смольниковой Н.Н.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца и взыскивает с ответчика Смольниковой Н.Н. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №53371 от 11.08.2017 в размере 1 090 124,1 руб.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования №40817810768780997537, после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после: поступления на Специальный счет «Военная ипотека» средств Целевого жилищного займа, предназначенных для погашения первоначального взноса при получении Кредита, в сумме не менее 1011717.11 (Один миллион одиннадцать тысяч семьсот семнадцать рублей 11 копеек).

11.08.2017 между ФГКУ "Росвоенипотека" и ответчиком Смольниковой Н.Н. был заключен договор целевого жилищного займа № 1705/00266688, на основании которого ответчику для погашения первоначального взноса при получении кредита по кредитному договору от 11.08.2017 № 53371 предоставлен целевой жилищный заем в размере 1 011 717,11 руб. за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика.

Согласно справке ФГКУ "Росвоенипотека" от 06.06.2023, именной накопительный счет Смольниковой Н.Н. был закрыт 29.06.2022 на основании сведений регистрирующего органа (вх. №45760 от 21.06.2022) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 31.03.2022. На дату закрытия именного накопительного счета у Смольниковой Н.Н. образовалась задолженность перед ФГКУ "Росвоенипотека" по договору целевого жилищного займа на сумму 2 522 888,38 руб. На сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ФЗ РФ от 20.08.2004 N 117-ФЗ.

Таким образом, судом установлено, что в связи с досрочным увольнением ответчика с военной службы, ее именной накопительный счет закрыт. Самостоятельно обязательства по погашению долга с процентами за пользование кредитом в связи с данным обстоятельством, заемщик не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по указанному кредитному договору, о наличии которой ответчик был уведомлен письмом банка.

В указанном письме банк указал срок возврата долга не позднее 11.08.2023. Доказательств исполнения требований погашения долга, ответчиком не представлено.

Материалами дела подтверждено, что также образовалась задолженность ответчика по указанному выше договору целевого жилищного займа, поскольку в силу пунктов 6, 8 данного договора погашение целевого жилищного займа осуществляется займодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами. В случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, заемщик возвращает в соответствии с пунктом 79 Правил займодавцу средства накоплений, предоставленные ему по настоящему договору и уплачивает проценты в порядке, установленном Правилами, по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

При таких обстоятельствах ФГКУ "Росвоенипотека" обосновано в адрес ответчика почтой по реестру N 781 от 30.08.2022 было направлено уведомление от 19.08.2022 с требованием возврата задолженности и оплаты процентов в срок, не превышающий десять лет, начиная со дня увольнения, по графику возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа от 11.08.2017 №1705/00266688, заключенного между Смольниковой Н.Н. и ФГКУ "Росвоениптека", к выполнению которого ответчик не приступил. Доказательств иного ответчиком не представлено. Следовательно, указанная задолженность также является просроченной.

Доказательств отсутствия вины ответчика в неисполнении принятых договорных обязательств, доказательств отсутствия перед истцом и третьим лицом указанных задолженностей либо наличия их в меньшем или ином размере ответчик в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представил.

Поскольку на основании представленных доказательств установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств перед ФГКУ "Росвоенипотека" по возврату заемных денежных средств после досрочного увольнения с военной службы без права на использование накоплений, учтенных на его накопительном счете, факт его уклонения от уплаты правомерно начисленных процентов, а также процентов за просрочку их возврата, находя представленный ФГКУ "Росвоенипотека" расчет правильным, соответствующим установленным по делу обстоятельствам, нормам, регулирующим спорные правоотношения, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ "Росвоенипотека" и взыскания в его пользу с ответчика Смольниковой Н.Н. задолженности по договору целевого жилищного займа от 11.08.2017 N 1705/00266688 в сумме 3 269 185,47 руб. (по состоянию на 25.07.2023), из которых: 2 522 888,38 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 622 791,99 руб. – сумма процентов по состоянию на 25.07.2023 за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 20 % годовых с даты исключения из реестра 31.03.2022; 83 505,10 руб. пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

Также проценты за пользование целевым жилищным займом за период, начиная с 26.07.2023 по день вступления решения суда в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 20 %.

Из положений статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, пришел к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 334, статьи 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно положений статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 3 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ РФ "Об ипотеке") ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно пункту 1 статьи 50 ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 статьи 77 ФЗ РФ "Об ипотеке" жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора (абзац 2 данного пункта статьи 77 ФЗ РФ "Об ипотеке").

Согласно части 1 статьи 51 ФЗ РФ "Об ипотеке" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу части статьи 54 названного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона, которая устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу части 5 статьи 54.1 ФЗ РФ "Об ипотеке" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу части 2 статьи 54 ФЗ РФ "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Поскольку судом установлено, что указанные объекты недвижимого имущества приобретены в собственность ответчика с использованием как ипотечного кредита банка, так и целевого жилищного займа, и считаются находящимися в залоге одновременно у ПАО Сбербанк и у Российской Федерации в лице ФГКУ "Росвоенипотека" (последующий залогодержатель) с даты регистрации права собственности на дом и земельный участок, судом установлены основания для взыскания задолженности, обеспеченной залогом данных земельного участка и жилого дома, размер долга ответчика перед ФГКУ "Росвоенипотека" установлен в размере 3 269 185,47 руб.

Просрочки платежей перед обоими кредиторами превысили обозначенный законом предел, установленный частью 5 статьи 54 ФЗ РФ "Об ипотеке".

Оснований, предусмотренных статьей 348 ГК РФ, статьей 54.1 ФЗ РФ "Об ипотеке" для отказа в иске об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, не установлено.

Поэтому суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания как указанной задолженности ответчика перед ПАО Сбербанк, так и указанной задолженности ответчика перед ФГКУ "Росвоенипотека" на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

Банком представлено заключение о рыночной стоимости имущества на 18.07.2023, на дату более близкую к дате рассмотрения дела, – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, согласно которого на 18.07.2023 года рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером №*** составляет 1133000 руб., земельного участка с кадастровым номером 18:27:070232:56, составляет 486000 руб.

           Расчет стоимости объектов недвижимости произведен оценщиком с использованием сравнительного подхода методом сравнения продаж, исходя из информации о сделках с аналогичными объектами на рынке.

            Суд считает, что данное заключение является надлежащим доказательством, поскольку проведено лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов (согласно информации об оценщике - Виноградов Антон Николаевич (ООО «Мобильный оценщик»), член СРОО № 559, имеет квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению « Оценка недвижимости» № 023674-1 от 02.07.2021 года.

            Оценивая данное заключение по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами, суд приходит к выводу о том, что заключение о стоимости имущества является объективным доказательством, в полной мере отражающим фактические обстоятельства дела, в связи с чем данное заключение является законным, обоснованным и может быть положено в основание определения рыночной стоимости выморочного имущества на дату открытия наследства.

              Определениями суда от 05.09.2023 г., 02.10.2023 г. были определены юридически значимые обстоятельства по делу, распределено бремя доказывания, сторонам было предложено представить, доказательства действительной стоимости заложенного имущества, в случае несогласия с действительной стоимостью заложенного имущества, а также разъяснено право заявить ходатайство о назначении и проведении соответствующей судебной экспертизы, с целью предоставления доказательств действительной стоимости заложенного имущества. При этом ответчиком и третьим лицом не оспорена рыночная стоимость указанного имущества.

          Таким образом, стоимость имущества составляет 161900 руб. (1133000 руб. (жилой дом) + 486000 руб. (земельный участок)).

Суд полагает необходимым установить начальную продажную цену реализации залогового имущества в соответствии с рыночной стоимостью заложенных объектов недвижимости, в размере 906400 рублей 00 копеек, в том числе земельного участка - 388800 рублей 00 копеек (восемьдесят процентов рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика).

Согласно пункту 1 статьи 335.1 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или договором, предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами.

Если иное не установлено законом или соглашением между созалогодержателями, каждый из них самостоятельно осуществляет права и обязанности залогодержателя. При обращении взыскания на предмет залога, находящийся в залоге у созалогодержателей, применяются правила пунктов 2 и 6 статьи 342.1 настоящего Кодекса.

Положения статьи 342 ГК РФ предусматривают, что в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога (статья 342.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 342.1 ГК РФ если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или другим законом, очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога.

Согласно пункту 3 статьи 342.1 ГК РФ требование, обеспеченное последующим залогом, не подлежит досрочному удовлетворению, если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем заложенного имущества будет достаточно для удовлетворения требования последующего залогодержателя.

С учетом вышеприведенных норм права, положений статей 348 - 350 ГК РФ, статьи 54.1 ФЗ РФ "Об ипотеке", а также установления законодательством Российской Федерации приоритета удовлетворения требований иного кредитора, чем Российская Федерация, в случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации, требования ФГКУ "Росвоенипотека" за счет заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения за счет него требований банка.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 650,62 руб.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 30 546 руб. (24 546 руб. за требование имущественного характера и 6 000 руб. за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Смольниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог с установлением начальной продажной стоимости путем реализации с публичных торгов, и по исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Смольниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог с установлением начальной продажной стоимости путем реализации с публичных торгов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №53371 от 11.08.2017, заключенный между ПАО Сбербанк и Смольниковой Натальей Николаевной.

Взыскать со Смольниковой Натальи Николаевны, 16.07.1983 года рождения (паспорт <***>), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893 ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору №53371 от 11.08.2017 за период с 10.08.2022 по 21.08.2023 включительно в размере 1 090 124,1 руб., в том числе: основной долг – 969 583,24 руб., проценты – 120 540,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 650,62 руб., а всего взыскать 1 109 774 (один миллион сто девять тысяч семьсот семьдесят четыре руб.) 72 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - жилой дом, расположенный по адресу: УР, <*****>, площадью 24 кв. м, кадастровый №***, и земельный участок, площадью 1516 кв. м, кадастровый №***, расположенный по адресу: УР, <*****>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1295200,00 руб., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Расторгнуть договор целевого жилищного займа от 11.08.2017 N 1705/00266688, заключенный между Федеральным государственным казенным учреждением "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" и Смольниковой Натальей Николаевной.

Взыскать со Смольниковой Натальи Николаевны, 16.07.1983 года рождения (паспорт <***>), в пользу ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") (ИНН 7704602614 ОГРН 1067746685863) задолженность по договору целевого жилищного займа от 11.08.2017 N 1705/00266688 по состоянию на 25.07.2023 в размере 3 269 185,47 руб., из которых: 2 522 888,38 руб. - сумма основной задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ "Росвоенипотека" в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере; 662 791,99 руб. - проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 31.03.2022 по 25.07.2023; 83 505,10 руб. - пени за просрочку платежей.

Взыскать со Смольниковой Натальи Николаевны, 16.07.1983 года рождения (паспорт <***>), в пользу ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") (ИНН 7704602614 ОГРН 1067746685863) проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 26.07.2023 по день вступления решения в законную силу включительно за каждый день просрочки, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 20%, на сумму остатка основного долга.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - жилой дом, расположенный по адресу: УР, <*****>, площадью 24 кв. м, кадастровый №***, и земельный участок, площадью 1516 кв. м, кадастровый №***, расположенный по адресу: УР, <*****>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1295200,00 руб., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Определить следующую очередность удовлетворения требований залогодержателей: удовлетворение требований Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" из стоимости заложенного имущества производить после полного удовлетворения требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать со Смольниковой Натальи Николаевны, 16.07.1983 года рождения (паспорт <***>), в доход бюджета МО «город Воткинск» государственную пошлину в размере 30 546,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме вынесено 10.11.2023.

Председательствующий судья             А.В. Русских