Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3455/2023 ~ М-3145/2023 от 02.11.2023

Дело № 2-3455/2023

50RS0019-01-2023-004299-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области                                          11 декабря 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой Т.М.,

при секретаре судебного заседания Баламутовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Павлова А. О. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, возврате уплаченной комиссии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Павлов А.О. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, возврате уплаченной комиссии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указывал на то, что 07.04.2023 года между сторонами был заключён кредитный договор № 2188236796. В обеспечение обязательств по кредитному договору также был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заёмщика" № 2188236796-С01 от 07.04.2023г.

30.08.2023 года истец обратился к ответчику с требованием об исключении условий о взимании комиссии за услуги по договору об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора, расторжении договора и возврате комиссии, на что получил отказ, так как кредитный договор продолжает действовать.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика в конкретной страховой компании. Денежные средства на оплату страховой премии в размере 16 891 руб.62 коп. были удержаны банком из суммы кредита. Кроме того, из суммы кредита были удержаны денежные средства на оплату комиссии банка за услуги по договору об оказании услуг по программе добровольного страховании кредитора в размере 307 463,54 рублей.

Данные действия ответчика истец полагал, являются неправомерными, в связи с чем, с ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» подлежит взысканию сумма комиссионного вознаграждения банка в размере 307 463,54 рублей, поскольку ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. При этом данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний, не имеется. Исходя из отсутствия альтернативы в получении кредита на иных условиях, следует вывод, что услуга по страхованию в конкретной страховой компании носит явно выраженный навязанный истцу характер, что нарушает права потребителя. Изложенное свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Гражданский кодекс РФ не предусматривает такого вида договора как подключение к Программе страхования банка.

Возникшие правоотношения содержат признаки договора страхования, тогда как возможность организации банком участия граждан в программе страхования с взиманием платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. Разработанные банком условия программы страхования содержат элементы страхового договора, в том числе о страховщике, страхователе, выгодоприобретателе, страховом случае, страховой сумме, условиях выплаты страхового возмещения. Однако определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. В рамках рассматриваемых отношений банк может согласиться или отказаться стать страхователем. Таким образом, банк не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности клиента застрахованного лица оплачивать банку компенсацию страховой премии, платы за подключение к страхованию. Вышеуказанные условия ущемляют права потребителя. Следовательно, в связи с незаконным взиманием комиссии за подключение к программе страхования требования истца подлежат удовлетворению, а уплаченная сумма комиссионного вознаграждения банка за подключение к программе страхования подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Действительные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчиком, в виде комиссии за услугу подключения к программе страхования, берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования с ООО СК «Ренессанс-Жизнь, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату. Такая операция, как оказание услуг организационного и информационного характера в этом перечне не поименована, в связи с чем взимание указанной комиссии с заемщика противоречит действующему законодательству, и обоснованной ее признать нельзя.

       Учитывая указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу сумму списанного со счета комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» « 2188236796-С01, в размере 307 463,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неисполнение требования истца в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

       Истец Павлов А.О. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

       Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Давлетова Г.Ф. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив представленные доказательства в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, заслушав объяснения явившихся лиц, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения ими определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей способы обеспечения исполнения обязательств, обязательство может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы закона свидетельствуют, что в кредитных договорах может быть предусмотрена в качестве способа обеспечения исполнения обязательств возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Суд считает, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При исследовании письменных доказательств судом установлены такие обстоятельства, что 07.04.2023 года между Павловым А.О. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № 2188236796, в соответствии с условиями которого банком была предоставлена истцу сумма в размере 1 838 000 рублей под 7.0 % годовых на срок 60 месяцев.

07.04.2023    года между Павловым А.О. и ПАО «Промсвязьбанк» было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2188236796- COl, в соответствии с которым истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Стоимость присоединения к договору страхования составила 307 463,54 руб., которая взимается единовременно в дату присоединения к договору страхования.

Договор об оказании услуг страхования считается заключенным с момента списания банком со счета комиссионного вознаграждения за оказываемые услуги.

Договор об оказании услуг страхования заключен путем присоединения к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 3.1.1. правил банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования со страховщиком, указанном в заявлении, по которому истец является застрахованным лицом.

В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 15.5 % годовых.

В случае обеспечения заемщиком после оформления кредитного договора личного страхования в порядке и сроки, предусмотренные п. 4.2 индивидуальных условий, размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается в размере 7.0 % годовых.

Таким образом, истцу был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, заемщик самостоятельно выбрал условия кредитования с предоставлением личного страхования.

При этом, раздел 4 индивидуальных условий, в том числе п. 4.2 индивидуальных условий, не содержит обязанности клиента (или условий, обязывающих клиента) на заключение договоров страхования, а возможность получения потребительского кредита не зависит от наличия (отсутствия) договоров страхования.

Раздел 4 индивидуальных условий содержит информацию о процентных ставках, устанавливаемых по кредиту (п. 4.1), а также определяет условия понижения процентной ставки.

Одним из таких условий (п. 4.2) является осуществление личного страхования по праву (волеизъявлению) клиента.

Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения кредитного договора клиент по своему желанию обеспечит личное страхование, то процентная ставка снижается до размера, установленного п. 4.2 индивидуальных условий.

Если же клиент не обеспечит личное страхование - это не является основанием (препятствием) к получению кредита, клиент также получит кредит, по которому будет применяться процентная ставка, установленная по кредитному договору (п. 4.1 индивидуальных условий).

Оформление личного страхования не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком кредитного договора. Кредитный договор не содержит условий об обязательном присоединении к Программе добровольного страхования «Защита заемщика».

Договор личного страхования заключается исключительно по желанию заемщика и для подключения к страхованию ему необходимо написать самостоятельное заявление.

Согласно п. 1.4.2. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2188236796-COl клиент подтвердил, что заключение им договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Стоимость услуг банка (комиссия) не является совокупностью каких-либо частей, это утвержденный для данной услуги тариф банка.

Таким образом, размер комиссии установлен за оказание клиенту самостоятельной услуги, а именно: за оказание услуг по присоединению клиента к программе добровольного страхования «Защита заемщика».

Размер комиссии рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу в зависимости от выбранных застрахованным лицом рисков. Информация о размере вознаграждения банка за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» указана в Условиях программы добровольного страхования «Защита Заемщика».

Условия и правила размещены на корпоративном Интернет-сайте Банка: https://www.psbank.ru/Personal/Securitv/Insurence/Loans?tab=dokumenty.

Сведения о размере уплачиваемой банком страховщику страховой премии за заключением договора страхования содержатся в заявлении застрахованного лица.

Подписав заявление, истец подтвердил, что до подачи заявления ознакомлен с размером страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику и указанной в заявлении застрахованного лица в сумме 16 891,62 руб. (п. 6 заявления застрахованного лица).

Согласно п. 1.4.7. заявления клиент подтвердил, что он проинформирован о своем праве самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») или любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям банка, по своему выбору.

В соответствии с п. 2.5 правил, клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме.

В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме.

Возврат комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях:

-    если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в программе страхования. Для возврата комиссии в полном размере в таком случае клиенту необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие невозможность участия клиента в программе страхования;

-    в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление страховщиком страховой деятельности);

-    в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку и/или страховщику.

В порядке и сроки, предусмотренные п. 2.5 правил, с целью расторжения договора страхования Павлов А.О. в банк не обращался. Кредитные обязательства не прекращены и не исполнены. Договор потребительского кредита № 2188236796 от 07.04.2023 года продолжает действовать, исполняется истцом надлежащим образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.12.2023 года отсутствует, что подтверждается выписками по лицевому счёту за период с 07.04.2023г. по 08.12.2023г., справкой о размере задолженности по состоянию на 08.12.2023 года.

В соответствии с п. 1.6 заявления заемщик поручает банку списать со своего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 307 463,54 руб. в счет уплаты комиссии. Комиссия по договору об оказании услуг является платой за самостоятельную услугу банка. Страховая премия по договору страхования в размере 16 891,62 руб. (п. 6 заявления застрахованного лица) была уплачена банком как страхователем страховщику от своего имени и за свой счет.

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на-случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и в этом смысле так же осуществляется к выгоде заемщика.

Комиссия была уплачена истцом за услугу, которая в соответствии с п. 3.1 правил страхования заключалась в том, что банк должен был заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком; проконсультировать заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг; предоставить к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора об оказании услуг (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию правил страхования, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Банк выполнил обязательства, принятые на себя по договору об оказании услуг, и заключил от имени и за счет банка договор страхования клиента со страховщиком, а также исполнил иные обязанности, предусмотренные п. 3.1. правил страхования.

Услуги по договору об оказании услуг были полностью поименованы в договоре. Истец с ними ознакомился, также был ознакомлен со стоимостью указанных услуг, был проинформирован о размере страховой премии. Услуги в полном объеме оказаны банком в дату заключения договора страхования.

Таким образом, банком Павлову А.О. была оказана возмездная услуга, результатом исполнения которой стало страхование на срок до 07.04.2028 года. При этом, при заключении данного договора, истец получил возможность заключить кредитный договор с пониженной процентной ставкой.

Истец был проинформирован о том, какие действия входят в услугу, оказываемую банком, о стоимости данной услуги, а также о размере страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, добровольно согласился со всеми условиями договора об оказании услуг, собственноручно подписав заявление и заявление застрахованного лица.

Кроме того, истец был вправе отказаться от договора об оказании услуг, представив в банк в установленный срок заявление о расторжении, однако не воспользовался данным правом. Также истец мог не заключать с банком договор об оказании услуг, а заключить самостоятельно договор страхования, отвечающий требованиям банка, для применения пониженной ставки по кредитному договору, однако не воспользовался такой возможностью.

Статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.

Судом установлено, что обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены своевременно в полном объеме в соответствии с действующим законодательством.

В рассматриваемом случае банк не является страховой компанией, истцом банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги по подключению к программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор на указанных выше условиях, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, истец не представил.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Собственноручная подпись в заявлении на заключение договора об оказании услуг подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате комиссии банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как было указано выше, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, следовательно, банком не был нарушен пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Истец по своему добровольному выбору подписал заявление о предоставление кредита с условием заключения договора страхования жизни. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенной страховой компании не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Правоотношения истца и ответчика не являются правоотношениями страхователя и страховщика. Заключая договор страхования заемщика от своего имени, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, на дату предъявления искового заявления ответчиком оказана и исполнена услуга по присоединению к договору страхования и организации страхования в полном объеме, в связи с чем Павлов А.О. не имеет права требовать возврата соответствующей платы (комиссии).

Учитывая вышеприведенные нормы права, представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска Павлова А.О. о взыскании с ответчика комиссии, поскольку услуга уже оказана.

Судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

       Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       исковые требования Павлова А. О. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, возврате уплаченной комиссии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

       Судья                                          подпись                                             Т.М. Воронова

      Мотивированное решение составлено 12 декабря 2023 года.

Копия верна

Решение не вступило в законную силу

       Судья                                                                                                      Т.М. Воронова