Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-505/2024 от 07.05.2024

Дело № ...

10RS0№ ...-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года                                ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                Береговой С.В.,

при секретаре                             Максимовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Ч.Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк) обратился с указанным иском по тем основаниям, что между Банком и Ч.В.В. ХХ.ХХ.ХХ заключен кредитный договор № ... на сумму 180366 руб., под 15,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Обязательства по своевременному погашению кредита Ч.В.В. не исполнялись, за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ образовалась задолженность в размере 154925,09 руб. Задолженность в указанном размере взыскана ХХ.ХХ.ХХ на основании судебного приказа № ........ Республики Карелия в рамках гражданского дела № .... За период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ Банком начислены проценты на остаток суммы основного долга, в связи с чем образовалась задолженность по просроченным процентам в размере 39483,24 руб. ХХ.ХХ.ХХ Ч.В.В. умер. По представленным сведениям после смерти Ч.В.В. открыто наследственное дело, предполагаемым наследником является Ч.Г.В. Просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика задолженность по просроченным процентам за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 39483,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1384,50 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ч.Г.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика Петрик М.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, поддержал ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и представленные письменные пояснения.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Министерства имущественных и земельных отношений Республики Карелия, ООО МКК «Центрофинанс Групп» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между Банком и Ч.В.В. заключен кредитный договор № ... на сумму 180366 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых (далее – Кредитный договор).

ХХ.ХХ.ХХ Ч.В.В. умер, о чем отделом ЗАГС ........ Управления ЗАГС Республики Карелия ХХ.ХХ.ХХ составлена запись акта о смерти.

Из п. 2 ст. 17 ГК РФ следует, что правоспособность гражданина прекращается его смертью. С наступлением смерти прекращается способность гражданина иметь гражданские права, включая право собственности на имущество (п. 1 ст. 213 ГК РФ). Со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти наследодателя (ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ). Возникшие при жизни наследодателя права и обязанности переходят к наследникам в порядке правопреемства.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 ГК РФ (ст. 1141 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ). Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

В силу п.п. 2, 3, 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О судебной практике по делам о наследовании» принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, переход к наследнику должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия или наследства и лишь в пределах размера наследственной массы.

К имуществу умершего Ч.В.В. открыто наследственное дело № ..., ХХ.ХХ.ХХ свидетельства о праве на наследство по закону в виде прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» № ... и № ..., прав и обязанностей по договору аренды № ... земельного участка площадью <...> выданы Ч.Г.В.

В соответствии с выписками из лицевого счета ПАО «Сбербанк России» на ХХ.ХХ.ХХ остаток по счетам № ... и № ... составляет <...>

Вместе с тем, в наследственную массу после смерти Ч.В.В. не было включено транспортное средство марки <...>, принадлежащее последнему, стоимость указанного транспортного средства определена ПАО Сбербанк в размере <...>

В предмет доказывания по настоящему делу, в том числе, включаются факты наличия наследственного имущества, его стоимость для определения предела ответственности наследника, наличие у наследодателя иных неисполненных денежных обязательств.

Экспертиза в порядке ст. 79 ГПК РФ с целью определения стоимости прав и обязанностей по договору аренды № ... земельного участка <...> не назначалась, такая возможность ПАО Сбербанк предоставлялась. Стоимость указанного наследственного имущества обозначена представителем ответчика в размере <...> представителем истца в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, иного размера пределов имущественной ответственности наследников заемщика не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что стоимость наследственной массы, оставшейся после смерти Ч.В.В., составляет <...>

Иного расчета по стоимости наследственного имущества сторонами не представлено.

При заключении Кредитного договора Ч.В.В. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Договор страхования).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 3.1.2 Условий страхования в рамках программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести выплату Выгодоприобретателю. Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

В силу п. 7.1 Договора страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере и непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, смерть Ч.В.В. в случае несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, является страховым случаем на весь срок кредитования.

В материалы наследственного дела, открытого к имуществу умершего Ч.В.В., представлена претензия кредитора от ХХ.ХХ.ХХ, соответственно на указанную дату истцу было известно о смерти Ч.В.В. и о наличии у него непогашенной задолженности по кредитному договору № ... от ХХ.ХХ.ХХ.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше п. 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Из представленного ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что выгодоприобретателем по Кредитному договору является ПАО Сбербанк, в пользу которого ХХ.ХХ.ХХ осуществлена страховая выплата в размере <...> Также, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере <...>

Однако, Банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти Ч.В.В. задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному Банком со страховщиком еще в 2022 году.

Установлено, что Банк уведомил страховщика о наступлении страхового случая только ХХ.ХХ.ХХ, хотя о смерти Ч.В.В. на ХХ.ХХ.ХХ Банку было известно. Между тем именно на Банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Учитывая, что жизнь заемщика Ч.В.В. была застрахована по страховому случаю, выгодоприобретателем по договору страхования являлся Банк в размере задолженности по состоянию на момент наступления страхового случая, а в оставшейся части страховой суммы – наследники заемщика, при этом ПАО Сбербанк, осведомленный о смерти заемщика и наступлении страхового случая с марта 2022 года не принял исчерпывающих мер к своевременному обращению в страховую компанию за выплатой страхового возмещения для погашения кредитной задолженности, обращение Банка к страховщику последовало только в июне 2023 года, что привело к начислению процентов за пользование кредитом после даты наступления страхового случая и недостаточности полученной суммы страхового возмещения для полного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о злоупотреблении правом со стороны истца.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Статьей 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Учитывая, что задолженность, взысканная на основании судебного приказа от ХХ.ХХ.ХХ, вынесенного мировым судьей судебного участка № ........ Республики Карелия, погашена за счет страхового возмещения ХХ.ХХ.ХХ в полном объеме, а также разъяснения, содержащиеся в п.п. 17, 18 постановления Пленума ВС РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», принимая во внимание, что настоящее исковое заявление было направлено истцом в суд ХХ.ХХ.ХХ, оценивая в совокупности установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ.

Вместе с тем, судом также установлено, что на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № ........ Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ по гражданскому делу № ... с Ч.В.В. взыскана задолженность в размере <...>. в пользу ООО МКК «<...>». Определением мирового судьи судебного участка № ........ Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ по гражданскому делу № ... установлено процессуальное правопреемство, должник Ч.В.В. заменен на его правопреемника – Ч.Г.В. в пределах стоимости наследственного имущества. Определение вступило в законную силу, возбуждено исполнительное производство.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № ... ........ Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ по гражданскому делу № ... с Ч.В.В. взыскана задолженность в размере <...> в пользу ПАО «<...>» по договору № ... от ХХ.ХХ.ХХ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>. Определением мирового судьи судебного участка № ..., врио мирового судьи судебного участка № ... ........ Республики Карелия, от ХХ.ХХ.ХХ по гражданскому делу № ... установлено процессуальное правопреемство, должник Ч.В.В. заменен на его правопреемника – Ч.Г.В. в пределах стоимости наследственного имущества. Определение вступило в законную силу ХХ.ХХ.ХХ.

Таким образом, размер взысканной задолженности с Ч.В.В., которая перешла его правопреемнику Ч.Г.В. составляет <...>

Суд принимает во внимание положения п. 1 ст. 419 ГК РФ, в соответствии с которым обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В абз. 4 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Поскольку ответчик Ч.Г.В. является наследником заемщика, а долг наследодателя перед Банком в размере 39483,24 руб. превышает стоимость перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом исполнения ранее вынесенных судебных актов, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований во взыскании с наследника задолженности по кредиту за счет наследственного имущества.

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                       С.В. Берегова

Решение в окончательной форме изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.

<...>