Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4924/2021 ~ М-2858/2021 от 28.04.2021

    Дело №

    Р Е Ш Е Н И Е

                              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Калининой О.В.,

    при секретаре Пановой Е.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой О. И. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии,

    У С Т А Н О В И Л:

     Истец обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в обоснование своих требований указывая, что между Волковой О.И. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования жизни (страховой полис №, от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым Волкова О.И. была застрахована на случай смерти, инвалидности 1 или 2 группы, временной нетрудоспособности.

Пунктом 5 Договора определен срок действия договора страхования - вступает в силу в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение срока действия кредита в полных месяцах.

Договор заключен в счет обеспечения исполнения обязательств Волковой О.И. по кредитному договору, заключенному с АО ЮникредитБанк.

В настоящее время кредитные обязательства исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ей было написано заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период. По настоящее время ответа на ее заявление не получено.     На претензию ПАО СК РГС не отреагировало.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Волковой О.И. отказано.

Согласно справке, выданной ЮникредитБанк от ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время О.И. кредитные обязательства исполнены в полном объеме.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 101 000 руб.; штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 10 000 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено АО «ЮниКредитБанк».

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, просил не рассматривать требования в части взыскания расходов на оплату услуг представителя, поскольку не может в настоящее время их подтвердить документально.

В судебное заседание представители ответчика, 3 лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явились, об отложении дела ходатайств не заявляли.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также имуществу. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковой О.И. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого АО «ЮниКредит Банк» предоставило Волковой О.И. кредит в размере 1617000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ месяцев с уплатой за пользование кредитом 9,90 % годовых.

    По условиям заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Волкова О.И. обязалась не позднее даты заключении договора заключить:

    А) договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО Юникредит Банк – если между заемщиком и банком не заключен ДКО.

    Б) с банком договор текущего счета в валюте кредита – если на дату заключения договора у заемщика отсутствует текущий счет в валюте кредита в банке без ограничения режима использования.

    В) договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях:

    1) срок страхования – равен сроку кредита

    2) страховая сумма – равна сумме кредита

    3) страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, а также дополнительно к этому не менее, чем один из двух следующих рисков: временная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка Заемщику диагноза «Злокачественное онкологическое заболевание»

    При этом заемщик обязан предоставить Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

    Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых пор сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 13,90 % годовых. Заемщик уведомлен, что страховая премия по договору страхования жизни и здоровья Заемщика, использованная для расчета полной стоимости кредита, по тарифам СК ПАО Страховая компания «Росгосстрах» составляет 116 424,00 руб., при обращении к услугам иной страховой компании полная стоимость кредита может отличаться от рассчитанной.

    Во исполнение указанных условий ДД.ММ.ГГГГ Волковой О.И. оформлен договор страхования по программе «Пакет «Комфорт-РГС» с ПАО СК «Росгосстрах, согласно условиям которого:

3. Общая страховая сумма по Договору устанавливается на дату заключения Договора в одобренных банком размере и валюте кредита, в соответствии с подписанным Страхователем в дату заключения Договора и поданным в АО ЮниКредит Банк Заявлением, и подписанными Страхователем Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, оформленными на основании Заявления на потребительский кредит, являющимся неотъемлемой частью Договора страхования (Приложение № 1) и равна Сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия Договора страхования, Страховая сумма равна общей задолженности Страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между Страхователем и АО ЮниКредит Банк, являющимся неотъемлемой частью Договора страхования (приложение №1), на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

5. Договор страхования вступает в силу 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объёме и действует в течении срока действия кредита в полных месяцах, указанных в Приложении № к Договору.

8. Страхователь уведомлен и согласен с тем, что:

Заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия договора потребительского К. являются неотъемлемой частью настоящего Договора.

    Из памятки к договору страхования по программе «Пакет «Комфорт-РГС» следует, что Заемщик уведомлен, что заключение договора страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита банком или иной кредитной организацией. Срок действия договора: с даты указанной в Договоре страхования (следующей за датой предоставления К.), при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания действия страхования.

    Страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, исчисляемых со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая («период охлаждения»). Оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая в следующем размере:

    - в полном размере, при отказе от договора страхования до даты начала действия страхования:

    - с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора страхования после даты начала действия страхования.

    2.    В случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя после истечения «периода охлаждения», страховая премия возврату не подлежит. В случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страховщика, Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора страхования.

    3.    Возврат страховой премии (части страховой премии) производится в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

    4.    Расторжение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления Страхователя.

    При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

    Согласно п.20 условий кредитного договора заемщик поручил осуществить перевод 116 424 руб. с текущего счета Заемщика, открытого на основании заявления на комплексное банковское обслуживание, поданного им в банк в дату заключения договора в пользу ПАО Страховая компания «Росгосстрах», страховую премию по договору страхования по продукту Страхование жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно выписке из лицевого счета Волковой О.И. со счета ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению Волковой О.И. был произведен платеж в размере 116 424 руб. – Страховая премия по договору страхования по продукту «Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно справки АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что все обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, согласно информации, предоставленной АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда Волковой О.И. полностью погашена задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Волкова О.И. обратилась в ПАО Страховая компания «Росгосстрах» с заявлением о расторжении полиса страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с закрытием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, и возврате страховой премии.

    Данное заявление Волковой О.И. оставлено ПАО Страховая компания «Росгосстрах» без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ Волкова О.И. обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

ДД.ММ.ГГГГ Волковой О.И. было отказано в удовлетворении требований.

    В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

    Из приведенных условий договора добровольного личного страхования усматривается, что страховая сумма почти тождественна сумме задолженности по кредитному договору и подлежит уменьшению вместе с погашением данной задолженности, в связи с чем при полном погашении кредитной задолженности страховая сумма приравнивается к нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

    Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в рассматриваемом случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

    При таком положении, суд приходит к выводу, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора личного, имущественного страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, что выражается в следующем.

    Так, помимо одинакового срока действия, страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты.

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

    Таким образом, заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

    Договор страхования был заключен на срок действия кредита.

    Исходя из представленного истцом расчета, сумма страховой премии за срок действия договора страхования – 720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 116 424 руб., период использования страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 110 дней, страховая премия, подлежащая возврату, составляет 101 000 руб. (116 424 руб. /720 дн.* (720 дн.-110 дн.)).

    При таком положении, исковые требования истца о взыскании части страховой премии являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, ко взысканию в пользу истца с ответчика подлежит страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 101 000 руб.

    Из положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела установлен, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" в сумме 1000 руб., которая в наибольшей степени соответствует требованиям статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации о разумности и справедливости.

    Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    Поскольку требования потребителя в связи с нарушением его прав не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в пользу Волковой О.И. с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 500 руб.

    Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, ответчиком о снижении штрафа не заявлено, доказательств явной несоразмерности суммы последствиям не представлено.

    Истец просил взыскать в свою пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., вместе с тем, в судебном заседании представитель истца просил указанные требования не разрешать, указывая, что не может подтвердить указанные расходы.

    В связи с чем, суд полагает возможным, не разрешать заявленные требования, оставив право истца на удовлетворение данных требований в последующем.

    Согласно ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении с иском в суд.

    Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    В соответствии ч.1 ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска, удовлетворенной судом, составляет 3530 руб.

    Таким образом, в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3530 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Волковой О. И. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Волковой О. И. страховую премию в размере 101 000 рублей, штраф в размере 50500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Волковой О. И. отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3530 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья                                                                                 О.В. Калинина