Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1557/2022 ~ М-1111/2022 от 09.06.2022

Дело № 2-1557/2022

№ 18RS0009-01-2022-002701-89 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года                                     г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО6 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 80 428 руб. 33 коп., из них: 72 746 руб. 83 коп. – просроченного основного долга, 5 541 руб. 15 коп. – просроченных процентов за пользование кредитом, 1 827 руб. 93 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 312 руб. 41 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 612 руб. 85 коп.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком <дата> было заключено соглашение №*** (далее – договор), согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с подпунктом 14 договора заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила).

    Размер кредита составил 190 000 руб. Окончательный срок возврата кредита – <дата>. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата> и банковским ордером №*** от <дата> на сумму 190 000 руб.

    В соответствии с пунктом 4.1 Правил стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долям, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с разделом 6 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 – 6.1.3 Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

В соответствии с пунктом 12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушении условий соглашения заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

Истцом в адрес ответчика <дата> было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, установлен срок не позднее <дата>. Однако в установленные сроки, требование истца не исполнено. В соответствии с пунктом 4.8.2 Правил установлен новый срок возврата кредита.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 80 428 руб. 33 коп., из них: 72 746 руб. 83 коп. – просроченный основной долг, 5 541 руб. 15 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 827 руб. 93 коп. – пени на основной долг, 312 руб. 41 коп. – пени на проценты.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» не присутствует, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем на основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО6, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, в связи с чем на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО6 (заемщик) был заключено соглашение №*** (далее – кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 190 000 руб. 00 коп., под 13,5 % годовых, сроком возврата - не позднее <дата>. Полная стоимость кредита по договору составляет 14,386% годовых.

<дата> ФИО6 вступила в брак с Б.А.В., после заключения брака супруге присвоена фамилия Борисова, что следует из записи акта о заключении брака №*** от <дата>, составленной Управлением ЗАГС Администрации г. Воткинска Удмуртской Республики, представленной по запросу суда.

Согласно пункту 17 договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора.

В соответствии с договором, денежные средства в сумме 190 000 руб. 00 коп. зачислены на указанный счет, что подтверждается банковским ордером №*** от <дата>.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, датой платежа является 5 число каждого месяца (пункт 6 кредитного договора).

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, сумма ежемесячного платежа составляет 4 477 руб. 78 коп., за исключением первого платежа <дата> в размере 2 319 руб. 04 коп., и последнего платежа <дата> – 129 руб. 82 коп.

Согласно пунктам 4.1.1., 4.1.2. Правил кредитования физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к соглашению (пункт 4.2.1. Правил).

Правилами стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случаях, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 4.7., 4.7.1.).

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком <дата> в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплаты начисленных процентов, пеней по кредитному договору. Требование Банка ответчиком не исполнено.

Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении (пункт 6.1 Правил).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объем, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункты 12., 12.1.1, 12.1.2 кредитного договора).

    Данное условие не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Заключив кредитный договор, ФИО6 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом в нарушение условий договора платежи своевременно не производила, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики, в порядке замещения мирового судьи судебного участка № 4 г. Воткинска Удмуртской Республики от <дата> отменен судебный приказ №*** от <дата> о взыскании с ФИО6 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженности по договору №*** от <дата>.

Ненадлежащее исполнение ФИО6 обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Из представленной суду выписки по счету заемщика за период с <дата> по <дата> следует, что после <дата> ФИО6 перестала исполнять свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов.

Исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из расчета, представленного истцом, следует, что сумма задолженности по просроченному основному долгу составляет – 72 746 руб. 83 коп., по просроченным процентам за пользование кредитом – 5 541 руб. 15 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 1 827 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 312 руб. 41 коп.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что таковой произведен исходя из условий кредитного договора, признан арифметически верным.

Ответчик расчет истца не оспорила, свой расчет не представила, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании суммы просроченного долга, начисленных процентов, пени, расчет истца.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом продолжительности нарушения договорных обязательств ответчиком, размера предъявленной к уплате неустойки, суд не находит оснований для её уменьшения в порядке статьи 333 ГК РФ, считает что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в указанных выше суммах.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления, в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ), при цене иска 80 428 руб. 33 коп., истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 612 руб. 85 коп., что подтверждается платежными поручениями: №*** от <дата>, №*** от <дата>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина в размере 2 612 руб. 85 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО6 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 80 428 руб. 33 коп., из них: 72 746 руб. 83 коп. – просроченный основной долг, 5 541 руб. 15 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 827 руб. 93 коп. – пени на основной долг, 312 руб. 41 коп. – пени на проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 612 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                   О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 11 октября 2022 года.