Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-44/2023 (2-800/2022;) ~ М-799/2022 от 30.11.2022

Дело № 2-44/2023                                                             УИД 65RS0003-01-2022-001048-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Анива Сахалинская область                                  30 марта 2023 года

Анивский районный суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи     Болдыревой Н.С., при секретаре судебного заседания Молчановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к Горелову Виталию Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

30 ноября 2022 года ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 31 мая 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и Гореловой А.В. заключен кредитный договор № согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 215 517 рублей 24 копеек на срок 24 месяца под 12,9 % годовых. По условиям договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Горелова А.В. умерла, кредитные обязательства заемщика перед Банком перестали исполняться. Жизнь заемщика застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от 22 апреля 2022 года у наследников заемщика и ПАО Сбербанк для осуществления выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные документы в распоряжении Банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного их истребования в уполномоченных организациях, сведений о причинах не предоставления необходимых документов наследниками у Банка не имеется, в связи с чем решение по страховой выплате не может быть принято.

По состоянию на 01 ноября 2022 года размер полной задолженности по кредитному договору составил 163 798 рублей 16 копеек. По имеющейся у истца информации потенциальным наследником заемщика является ее сын Горелов В.В.

Изложив указанные обстоятельства в заявлении, ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор № от 31 мая 2021 года, взыскать с Горелова В.В. задолженность по кредитному договору в размере 163 798 рублей 16 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4 475 рублей 96 копеек.

30 марта 2023 года в связи с частичным погашением суммы долга страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом представлены уточнения исковых требований, в которых Банк просит взыскать с Горелова В.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 20 740 рублей 19 копеек и сумму государственной пошлины в размере 4 475 рублей 96 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Горелов В.В. в судебном заседании с уточненными исковыми требованиями согласился.

Представитель привлеченного протокольным определением от 10 февраля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В представленных суду возражениях на исковое заявление отмечено, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», получив все необходимые документы, полностью исполнило свое обязательство, осуществив страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 149 886 рублей 86 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 07 марта 2023 года. Оставшиеся денежные средства в размере погашенной на дату страхового случая задолженности будут выплачены в пользу наследников после их обращения с полным комплектом документов, предусмотренных условиями страхования. В связи с вышеизложенным представитель страховой компании Артюшина Е.С., действующая по доверенности, просит отказать в удовлетворении исковых требований истца в части требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения ответчика Горелова В.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 мая 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и Гореловой А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Гореловой А.В. предоставлен кредит в размере 215 517 рублей 24 копеек под 12,9 % годовых, сроком на 24 месяца.

Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10 235 рублей 96 копеек в платежную дату – 10 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

При заключении кредитного договора заемщик был застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 31 мая 2021 года.

В соответствии с заявлением на страхование Горелова А.В. просила подключить ее к программе добровольного страхования жизни, здоровья, при этом указано, что по договору страхования покрываются риски в случае смерти застрахованного, установлении инвалидности 1 или 2 группы, временной нетрудоспособности, первичного диагностирования критического заболевания. Выгодоприобретателями по договору являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, сведения о которых указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом в заявлении указано, что Горелова А.В. дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» любыми медицинскими организациями, и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, также дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» данных по факту ее смерти из ПФ РФ, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией.

ДД.ММ.ГГГГ Горелова А.В. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № №, выданным Отделом записи актов гражданского состояния Анивского района агентства записи актов гражданского состояния Сахалинской области.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с непредоставлением необходимых документов. У банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют, связаться с родственниками умершего заемщика для урегулирования вопроса со страховой компанией банку не удалось.

По состоянию на 01 ноября 2022 года общий размер задолженности по кредитной карте составил 163798 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по процентам 13 964 рубля 25 копеек, задолженность по кредиту 149 833 рубля 91 копейка.

Согласно информации нотариуса Анивского нотариального округа Медведевой Н.И. наследственного дела к имуществу Гореловой А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору истец обратился в суд исковым требованием о погашении задолженности по кредитному договору к наследнику заемщика Гореловой А.В. - Горелову В.В.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку кредитный договор не связан с личностью заемщика, в состав наследства кроме принадлежавшего наследодателю на день открытия наследства имущества входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества

Согласно абзацу 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства, как это предусмотрено положениями пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятия наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, возлагается на его наследников.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно выписке по счету №, открытому 21 ноября 2014 года на имя Гореловой А.В., после смерти заемщика, а именно в период с 12 февраля 2022 года по 26 февраля 2022 года произведен перевод денежных средств в сумме 10 600 рублей через мобильный банк с карты Гореловой А.В. на карту Горелова В.В.

Кроме того, Гореловой А.В. по месту работы был перечислен окончательный расчет в размере 15 428 рублей 73 копеек, пособие по временной нетрудоспособности за 3 дня за счет работодателя за период с 24 января по 11 февраля 2022 года в размере 4 441 рубля 89 копеек, материальная помощь в связи со смертью работника в размере 5 000 рублей, всего 19 870 рублей 62 копейки. Все выплаты были перечислены на счет сына Горелова В.В., что подтверждается платежными поручениями № №, №, № от 04 марта 2022 года.

Таким образом, Горелов В.В. является наследником принявшим наследство, поскольку произвел соответствующие действия, свидетельствующие о его фактическом принятии.

В пункте 29 Постановления от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного суда РФ разъяснил, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по предоставлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а после смерти его наследник, ответчик Горелов В.В., к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Вместе с тем, судом установлено, что на момент рассмотрения спора в суде в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения ответчик не обращался, как следствие страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю не производилась.

В период рассмотрения дела ООО СО «Сбербанк Страхование жизни» были получены необходимые документы, в связи с чем 07 марта 2023 года ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 31 мая 2021 года выплачено страховой возмещение в размере 149 886 рублей 86 копеек.

Оставшаяся сумма задолженности по кредитному договору составляет 20 740 рублей 19 копеек.

Поскольку Горелов В.В. принял наследство в виде имущества, принадлежащего на день смерти Гореловой А.В., стоимость которого на момент открытия наследства превышает задолженность по кредитному договору (10 600 рублей + 19 870,62 рубля = 30 470,62 рубля), то ответчик стал должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая установленные обстоятельства, суд, исходя из материалов дела, представленных доказательств, оцененных в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о существенном нарушении Гореловой А.В. условий кредитного договора, в связи с чем, исковые требования ПАО Сбербанк России о расторжении кредитного договора № от 31 мая 2021 года подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возлагает на ответчика Горелова В.В. расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 822 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

            РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 31 мая 2023 года между Гореловой Альбиной Валерьевной и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с Горелова Виталия Владимировича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 20 740 рублей 19 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 19 259 рублей 75 копеек, просроченные проценты за просроченный кредит – 1 344 рубля 30 копеек, проценты на просроченный кредит – 136 рублей 14 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 822 рублей, а всего 21 562 рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 04 апреля 2023 года.

Председательствующий: судья                                                 Н.С. Болдырева