Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-314/2023 ~ М-142/2023 от 15.02.2023

Дело №2-314/2023

УИД 48RS0018-01-2023-000233-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 мая 2023 года                                   г. Усмань Липецкой области

         Усманский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи          Пироговой М.В.,

при секретаре                                         Шестаковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного № № от 23.01.2023 по обращению Сергеева Николая Александровича, распределении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № № от 23.01.2023, указав, что 20.06.2022 между ПАО «Промсвязьбанк» и Сергеевым Н.А. был заключен договор потребительского кредита №, по которому заемщику был выдан кредит в сумме 676000 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении данного договора истцу был предложен выбор процентной ставки: 11,4% годовых – при наличии личного страхования и 21,4% годовых – на общих условиях. В это же день Сергеевым Н.А. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, и Сергеев Н.А. стал застрахованным лицом в СК САО «РЕСО-Гарантия». 01.11.2022 заемщик досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и обратился в Банк с заявлением о расторжении договора об оказании услуг, возврате суммы комиссионного вознаграждения. 01.11.2022 договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии в размере 3266,27 руб. возвращена на счет Сергеева Н.А. На основании обращения Сергеева Н.А. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 было принято решение № № от 23.01.2023 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу потребителя финансовой услуги Сергеева Н.А. денежных средств в размере 98203,06 руб. Заявитель не согласен с указанным решением, поскольку правовых оснований для возврата платы за оказание услуг по подключению к программе страхования не имелось. На момент обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц договор об оказании услуг был полностью исполнен. Указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяет одну сделку другой и делает вывод на основании условий, относящихся к договору страхования, а не к договору об оказании услуг. Возможность отказа от договора, который уже исполнен, и обязательство по которому прекращено, законом не предусмотрена.

В этой связи, ПАО «Промсвязьбанк» просит суд отменить решение финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Сергеева Н.А. и распределить судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк»,    надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Сергеев Н.А., представитель заинтересованного лица СК САО «Ресо-Гарантия», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не сообщили.

Суд на основании ч.ч.3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель заинтересованного лица Сергеева Н.А. по доверенности Ложкин М.С. и представитель финансового уполномоченного по доверенности Власова Н.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленного требования, считая оспариваемое решение законным и обоснованным.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № №     с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Сергеева Н.А. взысканы денежные средства в сумме 98203,06 руб. Данное решение вступило в силу 7 февраля 2023 года. С заявлением в суд финансовая организация обратилась 10 февраля 2023 года, то есть в предусмотренный законом срок.

Из материалов дела следует, что 20.06.2022 между ПАО «Промсвязьбанк» и Сергеевым Н.А. был заключен договор потребительского кредита №, по которому заемщику был выдан кредит в сумме 676000 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредитному договору составляет: 11,4% годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием и 21,4% годовых при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования.

20.06.2022 Сергеевым Н.А. были подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, согласно которым он был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком – СК САО «Ресо-Гарантия»), страховая сумма составила 676000 руб., страховая премия – 3529,62 руб. (п.6 заявления застрахованного лица, л.д.28), выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

Поскольку при заключении кредитного договора ПАО «Промсвязьбанк» Сергееву Н.А. были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора личного страхования в части процентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является банк, то договор страхования в отношении Сергеева Н.А. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно пункту 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», плата за услугу по включению в программу страхования составляет 109706,47 руб. (л.д.23-24).

Расчет указанной суммы приведен представителем ПАО «Промсвязьбанк» в ответе на запрос финансового уполномоченного, согласно которому размер комиссионного вознаграждения начислен по ставке 3,3 % годовых и составил: за периоды с 20.06.2022 по 31.12.2022 – 11917,97 руб., с 01.01.2023 по 31.12.2023 – 22308 руб., с 01.01.2024 по 31.12.2024 – 22308 руб., с 01.01.2025 по 31.12.2025 – 22308 руб., с 01.01.2026 по 31.12.2026 – 22308 руб., с 01.01.2027 по 20.05.2027 – 8556,49 руб. (л.д.78 – оборотная сторона).

20.06.2022 ПАО «Промсвязьбанк» на основании заявления Сергеева Н.А. удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 109706,47 руб. Страховая премия в размере 3529,62 руб. входит в состав указанной платы.

01.11.2022 обязательства Сергеева Н.А. по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

01.11.2022 Сергеев Н.А. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии, уплаченной за присоединение к договору страхования.

01.11.2022 договор страхования с Сергеевым Н.А. был расторгнут, и ему возращена часть страховой премии за неиспользованный период в размере 3266,27 руб.

03.12.2022 Сергеев Н.А. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о возврате денежных средств в размере 105000 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при присоединении к договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Указанная претензия была оставлена ПАО «Промсвязьбанк» без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 23 января 2023 года № № требования Сергеева Н.А. удовлетворены частично и с ПАО «Промсвязьбанк»    в его пользу взысканы 98203,06 руб. Данная сумма рассчитана исходя из срока действия кредитного договора - 1828 дней (с 20.06.2022 по 21.06.2027) и срока действия договора страхования (тот же срок минус один календарный месяц) – 59 месяцев, что составляет 1798 дней (1828 – 30), с учетом фактического срока действия договора страхования – 135 дней (с 20.06.2022 по 01.11.2022). Неиспользованный период составляет 1663 дня (1798 – 135). Сумма платы, подлежащая возврату, 101469,33 (109706,47 / 1798 дней х 1663 дня) минус 3266,27 (выплаченная часть страховой премии), что составляет 98203,06 руб. (101469,33 – 3266,27).

При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что услуга по присоединению заявителя к договору страхования является длящейся, следовательно, плата за услугу по организации страхования подлежит возврату заявителю пропорционально неистекшему периоду страхования.

Суд не усматривает оснований для отмены решения финансового уполномоченного по доводам, изложенным в заявлении.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно пункту 3.1 Правил Банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования страховщика, по которому клиент является застрахованным лицом (пункт 3.1.1); проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг (пункт 3.1.2); предоставить клиенту к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица) (пункт 3.1.3); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru (пункт 3.1.4).

Оказанная ПАО «Промсвязьбанк» Сергееву Н.А. услуга в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" по своей природе является дополнительной финансовой услугой.

Проанализировав договорные отношения сторон, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся, поскольку включает в себя не только услугу по страхованию, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия заемщика в программе страхования. Услуга банка заключается не только в одномоментном включении заемщика в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом. Представленными Банком документами подтверждается, что в рамках указанной услуги Банком передавалось заявление заемщика об исключении из списка застрахованных лиц, перечислялись денежные средства в счет возврата страховой премии.

Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода заемщика из данной программы, услуги не были оказаны банком в полном объеме.

Таким образом, доводы о том, что услуга в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» Сергееву Н.А. была оказана в полном объеме и не является длящейся, не могут быть приняты во внимание судом.

Кроме того, при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная заемщиком комиссия, пропорционально оставшемуся сроку действия договора, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение банка.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сообщив Банку об отказе от дальнейшего предоставления услуги, заемщик воспользовался своим правом, в связи с чем, плата за оставшийся период участия в программе страхования ему должна быть возвращена, расчет которой финансовым уполномоченным произведен верно.

Доказательств, подтверждающих наличие дополнительных расходов в связи с оказанием указанной услуги, Банком не представлено.

Таким образом, оснований к признанию незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № № ░░ 23.01.2023 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12.05.2023

░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░