Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-513/2021 ~ М-404/2021 от 26.03.2021

Дело № 2-513/2021 (10RS0016-01-2021-001325-53)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2021 года                                              г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шлёнской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шелешко А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось с иском к Шелешко А.М. по тем основаниям, что 30.07.2012 между Шелешко А.М. и Банком был заключен кредитный договор № 98778067, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом <...> руб.. Данный договор является смешанным, составными частями которого являются, в том числе, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы Банка. Ответчиком с использованием кредитной карты были совершены операции по получению наличных денежных средств, оплате товара. Договор предусматривает ежемесячное погашение задолженности, Банк ежемесячно выставлял ответчику счета. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору Банк выставил заключительный счет, а также требование о погашение задолженности, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.01.2021 в размере <...> руб., а также судебные расходы в размере 2 303,00 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении выражено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен. В письменном отзыве на исковое заявление ответчик просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении требований.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что 30.07.2012 между Шелешко А.М. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор кредитной карты № 98778067 с установленным Банком лимитом задолженности до <...> рублей, кредитная карта активирована на основании заявления Шелешко А.М.. Тарифный план ТП 60/2.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на выпуск кредитной карта от 30.07.2012, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт».

В заявлении Шелешко А.М. подтвердила, что составными частями договора являются вышеуказанные Тарифы и Условия.

Условиями предусмотрено, что банк предоставляет кредит путем предоставления кредитного лимита (п. 2.14); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п. 6.1.2); клиент обязан уплатить проценты, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором на основании счета-выписки (п. 6.7); сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17).

Из материалов дела следует, что ответчик получила кредитную карту и активировала ее. С этого момента между АО «Банк Русский Стнадарт» и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской кредитной карт АО «Банк русский Стандарт», который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении от 30.07.2012.

График погашения не составляется, исходя из того, что заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифом. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Факт получения и использования ответчиком кредитных средств подтверждается выпиской по лицевому счету № 40817810310975945814.

Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по договору в полном объеме, равно как и доказательств неверного расчета Банком задолженности по кредитному договору.

Размер и порядок взимания комиссий определены в Тарифах, являющихся составной частью заключённого договора.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении всей суммы задолженности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Условиями договора, заключенного с ответчиком, был установлен следующий порядок погашения задолженности – ежемесячное погашение задолженности не менее Минимального платежа (п. 1.28, п. 1.35 Условий).

В соответствии с Тарифами ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Таким образом, ответчик должен был погашать задолженность по кредитной карте в следующем порядке (исходя из размера ежемесячного минимального платежа – 5 % от размера задолженности по Основному долгу и сверхлимитной задолженности (при наличии); основной долг зафиксирован Банком 25.07.2015 (дата последний операции) в размере 68 684,94 руб. (основной долг – предоставленный банком клиенту в рамках лимита кредит, невозвращённый (непогашенный) клиентом (п. 1.31 Условий)); проценты и комиссии в понятие основного долга, в соответствии с условия заключенного между сторонами договора, не входят.

Расчетный период начинается с даты открытия счета (п. 1.35 Условий), датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.35 Условий). Активация карты открытие счета произведены ответчиком 30.07.2012, таким образом, расчетный период заканчивается 30 числа следующего месяца, а датой внесения минимального ежемесячного платежа является 1 число.

С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 05.02.2019 (согласно почтовому штемпелю). Судебный приказ был вынесен 20.02.2019 и отменен 06.05.2019. Дата предъявления иска – 16.03.2021 (почтовый штемпель).

Срок исковой давности по заявленным требованиям истек в отношении платежей по 14.12.2017 включительно (учитывая срок приказного производства с 05.02.2019 по 06.05.2019 – 3 месяца 1 день; 16.03.2018 + 3 месяца – 16.12.2017+1 день – по 15.12.2017 срок исковой давности не истек).

Оснований для применения положений ст. 204 ГК РФ не имеется, поскольку с даты отмены судебного приказа до даты предъявления иска в суд прошло более 6 месяцев.

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств (ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ).

Таким образом, суд отказывает АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в связи с истечением срока исковой давности за период с 30.07.2012 по 14.12.2017:

- в части основного долга в размере 50 094,41 руб., исходя их нижеприведенного расчета:

график погашения ответчиком задолженности, исходя из указанных выше условий договора (минимальный ежемесячный платеж – 5 % от суммы основного долга (суммы кредитного лимита), дата платежа – 1 число месяца, следующего за расчетным, сумма кредитного лимита (основного долга) н дату начала расчета - 68684,94 руб.), выглядит следующим образом:

1.08.2015 (дата следующего платежа после последнего расчетного периода и оплаты, произведенной 25.07.2015)– 3435,25 руб. (68684,94 руб. *5%); 1.09.2015 – 3262,53 руб. (65250,69 руб. (остаток задолженности после уплаты предыдущего минимального платежа; такой порядок расчета применяется и в отношении иных сумм в приведенном судом: 68684,94-3435,25) *5%), 1.10.2015 – 3099,41 руб. (61988,16 руб. *5%), 1.11.2015 – 2944,44 руб. (58888,75 руб. *5%), 1.12.2015 – 2797,22 руб. (55944,31*5%), 01.01.2016 – 2657,35 руб. (53147,09*5%), 01.02.2016 – 2524,49 руб. (50489,74*5%), 01.03.2016 – 2398,26 руб. (47965,25*5%), 01.04.2016 – 2278,35 руб. (45566,99*5%), 1.05.2016 – 2164,43 руб. (43288,64*5%), 01.06.2016 – 2056,21 руб. (41124,21*5%), 01.07.2016 – 1953,40 руб. (39068*5%), 01.08.2016 – 1855,73 руб. (37114,60 *5%), 01.09.2016 – 1762,94 руб. (35258,87*5%), 1.10.2016 – 1674,80 руб. (33495,93*5%), 1.11.2016 – 1591,06 руб. (31821,13*5%), 01.12.2016 – 1511,50 руб. (30230,07*5%), 01.01.2017 – 1435,93 руб. (28718,57*5%), 01.02.2017 – 1364,13 руб. (27282,64*5%), 01.03.2017 – 1295,93 руб. (25918,51*5%), 01.04.2017 – 1231,13 руб. (24622,58*5%), 01.05.2017 – 1169,57 руб. (23391,45*5%), 01.06.2017 – 1111,09 руб. (22221,88*5%), 01.07.2017 – 1055,54 руб. (21110,79*5%), 01.08.2017 – 1002,76 руб. (20055,25*5%), 01.09.2017 – 952,62 руб. (19052,49*5%), 01.10.2017 – 904,99 (18099,87*5%), 01.11.2017 – 859,74 руб. (17194,88*5%), 01.12.2017 – 816,76 руб. (16335,14*5%), с 02.12.2017 по 14.12.2017: 362,10 руб. (775,92 руб. (сумма платежа за январь 2017 года (следующий расчетный период после 01.12.2017)/30*12 дней);

- в части платы за выпуск и обслуживание карты (расчет истца, начислены до 27.02.2014);

- в части платы за снятие наличных/ перевод денежных средств (расчет истца, начислены до 27.02.2014);

- в части процентов за пользование кредитом (расчет истца, начислены до 27.02.2014);

- в части комиссий за участие в программе страхования (расчет истца, начислены до 27.02.2014);

- в части платы за пропуск минимального платежа (расчет истца, начислены до 27.02.2014);

- в части плат за смс и других комиссий (расчет истца, начислены до 27.02.2014).

Оснований для применения положений о сроке исковой давности к исковому периоду с 15.12.2017 по 27.01.2021 не имеется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Учитывая положения ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 15.12.2017 по 27.01.2021, исходя из сумм ежемесячных платежей (по основному долгу), приведенных судом в настоящем решении, в размере 18 590,53 руб. (68684,94 руб. (размер основного долга согласно расчету истца - 50 094,41 руб. (размер основного долга во взыскании которого судом отказано в связи с применением срока исковой давности).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы (государственная пошлина) пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в размере 610,76 руб. (иск удовлетворен на 26,52 %; 2303 руб. * 26,52%).

Руководствуясь ст.ст.197-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Шелешко А.М. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № 98778067 за период с 15.12.2017 по 27.01.2021 в размере 18 590 рублей 53 копейки, а также судебные расходы в размере 610 рублей 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца с даты вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                    А.В. Тугорева

Мотивированное решение составлено 28.04.2021.