Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1385/2024 (2-8599/2023;) ~ М-6903/2023 от 08.11.2023

                 Уникальный идентификатор дела № 65RS0001-01-2023-010253-75

Дело № 2-1385/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Южно-Сахалинск                           29 февраля 2024 года

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи                                                     Ретенгер Е.В.,

при секретаре судебного заседания                                          Оберемок М.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору №    от 05 июня 2019 г. за период    с 23 мая 2022 года по    24 октября 2023 года в размере 921 019 рублей 62 копейки, из которых: 814 133 рубля 92 копейки – просроченный основной долг, 106 885 рублей 70 копеек – просроченные проценты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05 июня 2019 года ФИО (ранее ФИО. по кредитному договору № был выдан    кредит на сумму 3 002 155 рублей 57 копеек на срок 60 месяцев под 12,90% годовых. Истцом выполнены обязательства по кредитному договору и денежные средства в указанной сумме перечислены на счет ответчика. Ответчик неоднократно допускала нарушение условий кредитного договора по уплате основного долга и процентов. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 410 рублей 20 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще (№), при подаче искового заявления просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом установлено, что согласно записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО сменила фамилию на «ФИО».

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке по последнему известному адресу регистрации и места жительства, по которому корреспонденцию не получила, корреспонденция возвращена в адрес в адрес суда по истечении срока хранения. Ответчик извещена о судебном заседании по месту работы в ГБУЗ «Сахалинский областной клинический онкологический диспансер», что подтверждается    личной распиской.

Согласно п. 3 ст. 123 К РФ судопроизводство осуществляется на основе принципа состязательности сторон, поскольку ответчик своей позиции относительно    предмета спора не выразил, возражений суду не представил, в судебное заседание не явился об отложении судебного разбирательства не просил суд приходит к выводу об отказе ответчика    от участия в судебном разбирательстве на основе указанных принципов, что по своей сути свидетельствует о признании ответчиком позиции истца по спору.

В связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные доказательства, оценив представленные письменные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Статьей 808 Гражданского кодекса РФ установлены требования к форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.7 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет»(ч. 14).

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 05 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО (ранее ФИО. был заключен кредитный договор № на сумму 3 002 155 рублей 57 копеек на срок 60 месяцев под 12,90% годовых.

Настоящий договор был заключен между сторонами в электронной форме с использованием сайта «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк» и подписан простой электронной подписью заемщика.

Заключенный между сторонами договор не противоречит приведенным нормам права, состоит из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования) и Индивидуальных условий, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления истцом ответчику суммы кредита.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно 25 числа в размере 68 154,68 рублей, при этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за неисполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки в соответствии с общими условиями.

Обязательства по выдаче кредита Банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Между тем, судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняет, что усматривается из истории операций по счету.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору за период с 05 июня 2019 г. по 23 мая 2022 г. составляет 921 019 рублей 62 копейки, из которых: 814 133 рубля 92 копейки – просроченный основной долг, 106 885 рублей 70 копеек – просроченные проценты.

Как следует из материалов дела, 06 июня 2019 года между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 3 002 155 рублей 57 копеек на срок 60 месяцев под 12,90% годовых посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», и подписанного в электронном виде простой электронной подписью.

Согласно п. 4 договора определено, что сторонами достигнуто соглашение об определении процентной ставки в годовых, а при применении переменной процентной ставки подлежит применению порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Судом установлено, что соглашение об электронном взаимодействии между ПАО «Сбербанк России» и ФИО отсутствует, а поэтому размер процентной ставки 12,90 % годовых, предусмотренный кредитным договором, является несогласованным.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 68 154 рубля 68 копеек в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

За несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (пункт 12 Индивидуальных условий).

Ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, установленные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом вносила не своевременно, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом.

19 сентября 2023 года в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно предоставленному банком расчету, задолженность за период    с 23 мая 2022 года по 24 октября 2023 года составляет 921 019 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг – 814 133 рубля 92 копейки, проценты по ключевой ставке Банка России – 106 885 рублей 70 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Однако, соглашение об электронном взаимодействии между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком отсутствует, а поэтому размер процентной ставки 12,9 % годовых, предусмотренный кредитным договором, является несогласованным, и как следует из содержания искового заявления, к взысканию истцом не предъявлялись.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы материального права, а также разъяснения по их применению, с учетом заявленных банком исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, определяемых исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика задолженности за период    с 23 мая 2022 года по    24 октября 2023 года в размере 921 019 рублей 62 копейки, из которых: 814 133 рубля 92 копейки – просроченный основной долг, 106 885 рублей 70 копеек – просроченные проценты.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 12 410 рублей 20 копеек по платежному поручению от 03 ноября 2023 года №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░.░░.░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (№) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 814 133 ░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12 410 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░.░░.░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░