Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-131/2021 от 01.03.2021

Дело № 11-131/2021

УИД 35MS0011-01-2020-005005-60

мировой судья Вологодской области по судебному участку № 11

Громова О.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Вологда                                02 апреля 2021 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Сизовой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 11 от 21.12.2020 года,

установил:

Селиванова С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии. В обосновании иска указала, что 08.08.2017 года между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредитования № на общую сумму кредита 480 369 рублей сроком возврата денежных средств в течение 60 месяцев под 20,5% годовых. В тот же день между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Во исполнение условий договора страхования ею была уплачена страховая премия в размере 50 198 рублей 56 копеек. Заключение договора страхования было обусловлено необходимостью получения кредита, поскольку личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства. Ею 29.07.2020 года задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, в период с 08.08.2017 года по 29.06.2020 года действия договора страхования страховой случай не наступил, за страховой выплатой она не обращалась, в связи с чем полагает, что существование страхового риска прекратилось и часть страховой премии за неиспользованный период страхования подлежит возврату. Направленные в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензии о возврате части платы за подключение к программе страхования оставлены без удовлетворения.

С учетом уточненных требований, принятых судом в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 20 079 рублей 42 копейки, неустойку за период с 09.08.2020 года по 07.10.2020 года в размере 20 079 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в сумме 300 рублей.

Истец Селиванова С.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. В письменных возражениях на иск просил в удовлетворении заявленных требований Селивановой С.А. отказать в полном объеме, ссылаясь на свободу заключения договора страхования, отказ заемщика от участия в программе страхования по истечении установленного Условиями 14-дневного срока, на дающего право в силу договора на возврат платы за подключение к программе.

Определением суда от 12.10.2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», которое о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Мировой судья постановил решение, которым исковые требования Селивановой С.А. удовлетворил частично. Взыскал с ПАО «Сбербанк России» в пользу Селивановой С.А. часть страховой премии за неиспользованный период в размере 20 079 рублей 42 копейки, неустойку за период с 09.08.2020 года по 07.10.2020 года в сумме 20 079 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, почтовые расходы в сумме 300 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 1 000 рублей, а также штраф в сумме 21 579 рублей 42 копейки, а всего 66 038 рублей 26 копеек.

Оспаривая законность указанного решения, представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение мирового судьи, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование жалобы указал, что вывод суда о наличии у истца права на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности является ошибочным. Поскольку истец в установленный договором 14-дневный срок не обращался в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования, основания для удовлетворения иска отсутствовали, выводы суда основаны на неверном толковании условий договора.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Волкова Н.Н. апелляционную жалобу поддержала в полном объеме. Пояснила, что когда клиент подключился в программе страхования и оплатил программу, соответственно Банк выполнил свои услуги по подключению, эта услуга считается выполненной, возврат денежных средств за выполненную услугу не предусмотрен, так как договор считается исполненным. В условиях не предусматривается возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита заемщиком.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Селиванова С.А. с жалобой не согласна. С решением мирового судьи согласна. Пояснила, что в договоре указано, что возврат страховой премии возможен.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель третьего лица ПАО «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом.

         Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему:

При рассмотрении дела судом установлено, что 08.08.2017 года между Селивановой С.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 480 369 рублей сроком на 60 месяцев под 20,5% годовых.

В тот же день Селиванова С.А. присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 50 198 рублей 56 копеек. Селиванова С.А. с 08.08.2017 года являлась застрахованным лицом, срок страхования составляет 60 месяцев.

29.07.2020 года задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме.

Письмом от 10.08.2020 года ПАО "Сбербанк страхование жизни" отказал Селивановой С.А. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Подписав заявление на страхование, истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия.

На основании данного заявления клиента между ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в отношении физических лиц, в том числе и в отношении истца, что подтверждается выпиской из страхового полиса №ДСЖ-02/1708 от 17.08.2017 года, выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой от страховой компании, которые имеются в материалах дела.

Согласно п.3.4 Условий участия при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно раздела 4 заявления на страхование клиент собственноручной подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация и существенная информация об ООО «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования.

Также своей подписью Селиванова С.А. подтвердила, что она ознакомлена с условиями участия и согласна с ними, в том числе и с условиями о возможности прекращения участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Согласно п.4.1 Условий участия предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Других случаев возврата Банком платы за подключение к программе страхования, помимо изложенных выше, условия заключенного договора не содержат, они являются исчерпывающими, понятными, в полной мере соответствующими требованиям положения ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», были своевременно и в полном объеме доведены до клиента.

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Селиванова С.А. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

При вынесении решения мировым судьей не приняты во внимание указанные положения условий участия в страховании.

Поскольку истец в установленные договором срока не обратился с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Выводы мирового судьи основаны на неверном толковании условий договора.

На основании изложенного решение мирового судьи от 21.12.2020 года подлежит отмене в связи с неправильными применением норм материального права с вынесением по делу нового решения об отказе Селивановой С.А. в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Селивановой С.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 11 от 21.12.2020 года отменить и вынести новое решение:

В удовлетворении исковых требований Селивановой С. А. отказать.

Взыскать с Селивановой С. А. в пользу ПАО «Сбербанк России» 3 000 рублей – расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Судья                                            О.Н. Давыдова