Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1366/2022 ~ М-643/2022 от 15.03.2022

Дело № 2-1366/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе: председательствующего судьи Гордеевой Ж.А.,

при секретаре Хомутове В.В.,

13 мая 2022 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Протопопова ФИО5 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаконными действия по начислению процентов по кредитному договору, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Протопопов А.А. обратился в суд с указанным выше иском, в котором просит признать действия АО «Альфа-Банк» по начислению процентов по кредитному договору незаконными; взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу сумму неосновательного обогащения в виде начисленных процентов по кредитному договору, в размере 6 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в размере 487, 83 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы, обосновав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с АО «Альфа-Банк» договор № по условиям которого ему предоставлен кредитная карта с лимитом в сумме 50 000 руб. Договором предусмотрен льготный период без начисления процентов за пользование денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ. им совершена операция по снятию наличных денежных средств в сумме 50 000 руб., задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком были начислены проценты в сумме 5 987, 85 руб., уплаченные им ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 000 руб., при этом сокращен льготный беспроцентный период с 100 календарных дней до 92 дней. Поданная им в досудебном порядке претензия оставлена без удовлетворения, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении его требований также отказано.

Истец Протопопов А.А. и его представитель по доверенности Протопопова С.А., извещенные, участия в судебном заседании не принимали, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее участвуя в судебном заседании, представитель истца по доверенности Протопопова С.А. настаивала на удовлетворении заявленных требований по изложенным в исковом заявлении доводам.

Ответчик в лице АО «Альфа-Банк», будучи извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменное возражение к иску, в котором просил в его удовлетворении отказать за необоснованностью заявленных требований.

Изучив представленные в судебное заседание письменные доказательства, проверив доводы и возражения сторон, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, на сумму 50 000 руб. с процентной ставкой 24,49% годовых на неопределенный срок.

Протопопов А.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (ДД.ММ.ГГГГ. совершена операция по снятию наличных денежных средств в сумме 50 000 руб.).

Согласно п. 6.1 индивидуальных условий погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

В соответствии с п. 6.2 индивидуальных условий минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимально платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения Заемщик обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условия договора.

Согласно п. 6.3 индивидуальных условий дата расчета минимального платежа - число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем периодического размещения денежных средств на Счете в размере, не менее суммы Минимального платежа, и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации - далее ГК РФ).

Согласно п. 4.1 Общих условий договора, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимально платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

В соответствии с п. 1.18 Общих условий договора платежный период - срок, в течение которого заемщик обязан уплатить банку минимальный платеж. Если иное не установлено индивидуальными условиями кредитования, платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Согласно п. 1.2 Общих условий договора дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Дата расчета минимального платежа указывается в индивидуальных условиях кредитования.

Оплата за пропуск очередного платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по возврату карты и оплате процентов (п. 1 ст. 329 ГК РФ), а также носит компенсационный характер - покрытие издержек кредитора по получении исполнения.

Следовательно, взимание предусмотренной договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер - покрытие издержек кредитора возникающих в ситуации, когда клиент не размещает на счете сумму минимального платежа.

В нарушение указанных условий договора истец допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сторонами не оспорен.

Из выписки по счету № следует, что в дату размещения минимального платежа на счете (ДД.ММ.ГГГГ) истцом не осуществлено обеспечение наличия суммы в размере не менее суммы минимального платежа на счете (в размере 2 200 руб.).

Также выпиской по счету № подтверждается, что истец внес денежные средства на счет ДД.ММ.ГГГГ., то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий договора, при непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора, с которыми Протопопов А.А. был ознакомлен и согласился при заключении договора о карте, что подтверждается его подписью в договоре.

Поскольку истец нарушил срок уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день, то ему были начислены проценты в размере 5 987, 85 руб.

Установив указанные обстоятельства и руководствуясь условиями заключенного договора, выше приведенными нормами права, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом, договор о карте является смешанным договором, включающим в себя, в том числе, элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При определении очередности списания денежных средств по смыслу ст. 319 ГК РФ необходимо определить правовую природу обязательств, возникающих в рамках данного смешанного договора, поскольку у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения.

Срок возврата кредита и уплаты процентов за его использование определен моментом востребования Банком, что обуславливает более позднее возникновение обязанности клиента оплатить основной долг и проценты по отношению к обеспечению надлежащего исполнения.

По Условиям обязательство по погашению платы за пропуск минимального платежа возникает у клиента со дня, следующего за днем не размещения на счете минимального платежа, то есть, ранее наступления обязательства по возврату кредита.

На основании изложенного, списание Банком плат до момента возникновения исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов соответствует ст. 319 ГК РФ, с учетом положений ст. 314 ГК РФ и не ущемляет права потребителя.

Поскольку основные требования истца Протопопова А.А. не подлежат удовлетворению, не имеется законных оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Протопопова ФИО6 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании действий по начислению процентов по кредитному договору незаконными, взыскании суммы неосновательного обогащения в виде начисленных процентов по кредитному договору, в размере 6 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в размере 487, 83 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 20.05.2022г.

Председательствующий                                             Ж. А. Гордеева