Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1724/2023 ~ М-75/2023 от 16.01.2023

                2-1724/2023

        52RS0*-79

        ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

    24 апреля 2023 года                                                                     г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода (***) в составе председательствующего судьи З.В. Филипповой,

при секретаре судебного заседания Е.Д. Пудовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бугрова С. В. к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая, что 28.02.2022г. между истцом, Бугровым С. В., и АО «Альфа-Банк» быт заключен договор потребительского кредита № PIL*. Одновременно с кредитным договором с ответчиком - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в обеспечение кредитного договора Бугровым С.В. были заключены два договора страхования:

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» N PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. Страховая премия - 6 381,62 р.

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. Страховая премия-222 001,63 р.

12.04.2022г. кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» были исполнены досрочно, что подтверждается справкой * от 29.04.2022г.

Кредит по договору № PIL* от 28.02.2022г. истец погасил досрочно, следовательно, у него возникло право заявить требование о возврате ему страховой премии.

В связи с чем истцом в адрес ответчика было направлено заявление (заполненное по форме на официальном сайте ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о расторжении договоров страховании и возврате страховой премии.

После направления вышеназванного заявления страховая премия в размере 6 381,62 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. истцу была возвращена.

Страховая премия в размере 222 001,63 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. по настоящий момент истцу так и не была возвращена. Ответ, касательно расторжения договора страхования и возврата страховой премии, истцом получен не был.

01.11,2022г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в течение 10 дней с момента получения настоящей претензии возвратить Бугрову С.В. страховую премию в размере 222 001,63 руб. по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. и неустойку в размере 222 001,63 руб., что подтверждается почтовым чеком с описью вложения от 02.11.2022г. РПО *.

01.12.2022г. истцом был получен ответ от 24.11.2022г. *.

В своем ответе ООО «Альфа Страхование жизнь» сообщает, что договор страхования не попадает под условия, предусмотренные ФЗ * «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, возврат страховой премии после досрочного погашения кредита - не осуществляется.

Не согласившись с ответом страховой компании 02.12.2022г. Бугровым С.В. было направлено обращение Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по Договору «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. Факт отправки обращения, подтверждается почтовой квитанцией от 02.12.2022г. РПО *.

03.01.2023г. Бугровым С.В. было получено решение Службы Финансового Уполномоченного об отказе в удовлетворении требований от 23.12.2022г. № У-22-145470/5010- 004.

Решение об отказе мотивировано тем что условия Договор страхования заключен не в целях обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору, кроме того был пропущен 14- дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

С решение финансового уполномоченного истец не согласен.

На основании изложенного просит суд:

- взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца Бугрова С. В. страховую премию в размере 222 001,63 руб. по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. в рамках заключения Договора потребительского кредита № PIL* от 28.02.2022г.; неустойку в размере 222 001,63 руб.; оплату юридических услуг в размере 25 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец надлежащим образом извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился.

Ответчик, третьи лица, надлежащим образом извещенные о дне судебного заседания, в суд своих представителей не направили.

Суд в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Иисследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 28.02.2022г. между Бугровым С. В., и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL*.

Одновременно с кредитным договором с ответчиком - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в обеспечение кредитного договора Бугровым С.В. были заключены два договора страхования:

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» N PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. Страховая премия - 6 381,62 р.

- Полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. Страховая премия-222 001,63 р.

12.04.2022г. кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» были исполнены досрочно, что подтверждается справкой * от 29.04.2022г.

Кредит по договору № PIL* от 28.02.2022г. истец погасил досрочно, следовательно, у него возникло право заявить требование о возврате ему страховой премии.

Кредит по договору № PIL* от 28.02.2022г. Истец погасил досрочно, следовательно, у него возникло право заявить требование о возврате ему страховой премии.

В связи с чем истцом в адрес оветчика было направлено заявление (заполненное по форме на официальном сайте ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о расторжении договоров страховании и возврате страховой премии.

После направления вышеназванного заявления страховая премия в размере 6 381,62 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL* (Программа 1.03) от 28.02.2022г. Истцу была возвращена.

Страховая премия в размере 222 001,63 р., внесенная по Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. по настоящий момент Истцу так и не была возвращена. Ответ, касательно расторжения договора страхования и возврата страховой премии, Истцом получен не был.

Не согласившись с ответами ответчика, истец ЧЧ*ММ*ГГ* г.обратился к финансовому уполномоченному.

03.01.2023г. Бугровым С.В. было получено Решение Службы Финансового Уполномоченного об отказе в удовлетворении требований от 23.12.2022г. № У-22-145470/5010- 004.

Решение об отказе мотивировано тем что условия Договор страхования заключен не в целях обеспечения кредитных обязательств по Кредитному договору, кроме того был пропущен 14- дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Истец, заявляя требование о взыскании страховой премии, указывает, что договор страхования U5* (Программа 1.7.1) от ЧЧ*ММ*ГГ* был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору № PIL* от ЧЧ*ММ*ГГ*.

Доводы истца в этой части судом проверены.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу об удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, поскольку условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов предусмотрен возврат страховой премии за неиспользованный период, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п. п. 11.3, 11.1.4 условий).

Оценив собранные по делу доказательства, сопоставив их с положениями заключенного между сторонами договора, учитывая, что отсутствие задолженности по кредитному договору приведет к сокращению страховой суммы до нуля, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Бугрова С.В. о взыскании страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования в размере 222 001, 62 руб., признав обоснованным и арифметически верным расчет истца.

Поскольку факт нарушения прав Бугрова С.В. как потребителя установлен в судебном заседании, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, длительность нарушения прав истца на возврат страховой премии, ее размер, а также принцип разумности и справедливости, суд полагал возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с требованиями п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд пришел к выводу о взыскании с ответчика штрафа с применением положений ст. 333 ГК РФ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате части страховой премии, суд руководствовался положениями ст. 28 Закон РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 2300-1 "О защите прав потребителей" и учитывал, что сумма взыскиваемой неустойки не может превышать 222 001, 63 руб.

При этом, суд учитывая, степень вины ответчика, пришел к выводу о том, что неустойка в размере 222 001, 63 руб.явно несоразмерна последствиям невыполненного обязательства, в связи с чем применил положения ст. 333 ГК РФ и снизил размер взыскиваемой неустойки до 30 000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере 15 000 рублей, исходя из характера спорных правоотношений, объема представленных суду доказательств, количества судебных заседаний.

Согласно ст. ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в размере 5420 рублей.

Руководствуясь со ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Бугрова С. В. к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Бугрова С. В. страховую премию в размере 222 001,63 руб. по Договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № U5* (Программа 1.7.1) от 28.02.2022г. в рамках заключения Договора потребительского кредита № PIL* от 28.02.2022г.; неустойку в размере 30 000 рублей; оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» государственную пошлину доход местного бюджета в размере 5420 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд.

Заочное решение суда вступает в законную силу по истечении сроков его обжалования, предусмотренных ст. 237 ГПК РФ в ред. Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 451-ФЗ, а именно:

- ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения (ч.1);

- ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления (ч.2).

Судья	З.В. Филиппова

Решения суда в окончательной форме принято ЧЧ*ММ*ГГ*.