Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1383/2022 ~ М-541/2022 от 21.02.2022

Дело № 2-1383/2022

64RS0043-01-2022-000991-36

Решение

Именем Российской Федерации

19 мая 2022 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Магазенко Ю.Ф.,

при секретаре ФИО4,

с участием истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ФИО5 и её представителя ФИО6, действующего на основании ордера № 71 от 09 марта 2022 года,

представителя ответчика по первоначальному иску, представителя истца по встречному иску ФИО7, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью
«СК «Согласие», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: АО «Российской Сельскохозяйственный банк» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда

по встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском обществу с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» (далее по тексту - ООО СК «Согласие») о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 09.06.2020 между супругом истца ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор
№. В целях обеспечения обязательств по данному кредитному договору ФИО2 заключил с ООО «СК «Согласие» в лице Саратовского регионального филиала договор страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев (полис серии №, сроком действия по 05.06.2021). Страховая сумма определена в размере 539 300 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является АО «Россельхозбанк» - в размере суммы ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В период действия данного договора страхования. 19.11.2020 ФИО2 умер. В соответствии с заключением специалиста судебно-медицинского исследования трупа
ФИО2 №, проведенного с 20.11.2020 по 16.12.2020 смерть наступила в результате течения заболевания - атеросклеротической болезни сердца. В связи со смертью заемщика, являясь наследницей, истец сообщила о наступлении страхового события в ООО «СК «Согласие» в лице Саратовского регионального филиала, написав заявление о наступлении страхового события и предоставив все необходимые документы. Однако сообщением от 29.07.2021 ответчиком отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть наступила от атеросклеротической болезни сердца. Считает, данный отказ незаконным и нарушающим права истца, поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя (его наследников), в силу того, что страховое возмещение предназначено для погашения долга истца по кредитному договору перед банком. Среди вариантов страхования имеется смерть застрахованного лица в результате болезней. Каких-либо исключений или перечня болезней в полисе не указано. Подписывая декларацию застрахованного лица, ФИО2 не знал и не мог знать о наличии у него заболевания сердца, поскольку он никогда не стоял на учете у врачей с данным диагнозом, не проходил от этого соответственно какого-либо лечения. ФИО2 ежегодно проходил у врачей обследование и осмотры на предмет выдачи справки на оружие формы 002-Оу, которая ему была необходима по работе. Никто из обследовавших его врачей никогда не сообщал ему о каком-либо заболевании сердца. Соответственно, при заключении договора страхования ФИО2 не мог поставить страховщика в известность о заболевании, про которое сам не знал, которое стало причиной смерти.

На основании вышеизложенных обстоятельств, просит признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев (полис серии №), взыскать с
ООО «СК «Согласие» в лице Саратовского регионального филиала в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» сумму выплаты в размере кредитной задолженности в сумме 549 190 рублей 56 копеек, из которой проценты по кредиту
29 589 рублей 46 копеек, сумма основного долга 519 601 рубль 10 копеек; взыскать с ООО СК «Согласие» в лице Саратовского регионального филиала в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с встречным иском просит признать недействительным договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №-КСНС, в отношении застрахованного лица ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, поскольку при заключении договора страхования со стороны ФИО2 была предоставлена информация, не соответствующая действительности фактически, договор был заключен под влиянием обмана со стороны истца по первоначальному иску. Застрахованное лицо ФИО2 сообщил недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, скрыв от страховщика информацию, имеющую существенное значение для оценки страхового риска.

В судебном заседании истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску и её представитель поддержали первоначальные заявленные исковые требования, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске, против удовлетворения встречных исковых требований возражали.

    Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску возражала против удовлетворения первоначальных исковых требований, просила встречные исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, данный случай не является страховым.

    Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, уважительных причин неявки не сообщили, руководствуясь положениями
ст. 167 Гражданского кодекса российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 ГК РФ, определяя существенные условия договоров имущественного и личного страхования, предусматривает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

При этом, в силу п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.06.2020 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный Банк» и
ФИО2 заключен кредитный договор № и полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №.

19.11.2020 ФИО2 умер, в связи с чем ФИО1 обратились с заявлением на страховую выплату.

Согласно ответу ООО «СК «Согласие» от 29.07.2021 основания для признания заявленного случая страховым отсутствуют, поскольку страховой случай предусмотренный договором страхования не наступил.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 3 ст. 3 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № 2023341-0502073/20-КСНС, договор заключен на условиях, изложенных в документе, Условиях страхования (Приложение 1 к договору страхования) и на условиях Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.06.2019, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. По всем вопросам, не урегулированным в договоре страхования, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик руководствуются Условиями страхования (Приложение 1), Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.06.2019, которые прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью. Страхователь подтвердил, что Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.06.2019, Условиях страхования (Приложение 1) ему вручены, условия, изложенные в договоре страхования, Условиях страхования (Приложение 1), в Правилах страхования разъяснены и понятны, Страхователь/Застрахованное лицо с условиями настоящего договора, с Условиями страхования (Приложение 1 к договору страхования), Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение 2 к договору страхования) ознакомлен, согласен и обязуется из выполнять.

В силу вышеуказанных положений закона условия договора страхования, содержащиеся в самом тексте договора, а также в Правилах страхования, обязательны для сторон договора.

В соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ООО «СК «Согласие» 28.06.2019 и действующих на момент заключения договора страхования с ФИО2, п. 2.2.2. договора страхования, страховыми случаями признаются события, произошедшие в течении срока действия договора страхования, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. п. 4.2.1 п. 4.2. Правил).

Застрахованным лицом является ФИО2.

В соответствии с настоящими Правилами, п. 2.3. договора страхования страховым случаем признается лишь совершившееся внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие при условии, что: событие явилось следствием болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования; событие явилось следствием болезни, впервые диагностированной до заключения договора страхования, если страховщик при этом был поставлен в известность до заключения договора страхования и в отношении этих заболеваний произведена процедура оценки риска (п. п. 4.3.1,4.3.2, 4.3.3 п. 4.3. Правил).

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. п. 4.5.11 п. 4.5. Правил, п.п. 2.4., 2.4.11. договора страхования не признаются страховым случаем события, наступившие в результате предшествовавших заболеваний, в случае, если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих заболеваний не проведена процедура оценки страхового риска.

Согласно п. 6.3. Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить полную и достоверную информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска (в том числе, согласно п. п. 6.3.1 информацию о диагностированном сердечнососудистом заболевании).

Существенными признаются следующие обстоятельства: возраст Застрахованного лица; состояние здоровья; постановка на диспансерный учет по любому заболеванию; установление группы инвалидности или наличие направления на МСЭ; диагностирование онкологического, сердечно-сосудистого, нервного, психического заболевания, хронического неспецифического заболевания легких, туберкулеза, ВИЧ инфекции, почечной, печеночной недостаточности, гломерулонефрита, сахарного диабета, гепатита (В,С); цирроза печени, желудочнокишечного кровотечения, заболевания, которое потребовало госпитализации и стационарного лечения продолжительностью более 10 дней, планируемое или проведенное хирургическое вмешательство (кроме стоматологических манипуляций), занятие спортом; финансовое положение Застрахованного лица; сведения об иных договорах страхования; род деятельности Застрахованного лица;    стаж работы Застрахованного лица, трудовая деятельность Застрахованного лица, связанная с повышенным риском (работа с крупногабаритными грузами, работа на высоте, под водой, под землей, работа с агрессивными, горючими, радиоактивными или взрывоопасными веществами, работа, связанная с ношением оружия), размер среднемесячного платежа по кредиту, информация о досрочном (частично досрочном) погашении кредита; возбуждение уголовного дела в отношении Застрахованного лица, обстоятельства, запрашиваемые при заключении договора страхования в заявлении на страхование, медицинских анкетах и/или определенно обозначенные Страховщиком в договоре страхования / страховом полисе, в Декларации Застрахованного лица/Страхователя и являются исчерпывающими.

Сведения, указанные в заявлении на страхование, дополнительных анкетах, в ответе на письменный запрос, подтверждаются подписью лица, заполнившего их. Указанные сведения являются существенными обстоятельствами для дела и сторонами в судебном заседании не оспаривались.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить полную и достоверную информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (оценки страхового риска).

Из анализа указанных выше положений действующего законодательства, в совокупности с условиями договора страхования следует обязанность
ФИО2, как застрахованного лица, сообщить ООО «СК «Согласие» достоверные сведения о себе и своем состоянии здоровья, поставить страховщика в известность о наличии заболеваний, диагностированных до заключения настоящего договора страхования.

Однако данная обязанность при заключении договора страхования
ФИО2 исполнена не была, что подтверждается содержанием заявления на страхование, декларации застрахованного лица. Из анализа указанных выше положений договора страхования следует, что застрахованное лицо -
ФИО2 был обязан сообщить ООО «СК «Согласие» достоверные сведения о себе, и поставить страховщика в известность о наличии заболеваний, диагностированных до заключения настоящего договора страхования.

С целью реализации права страховщика на оценку страхового риска при заключении договора страхования страхователь ФИО2 подписывая декларацию подтверждал, что на момент заключения договора страхования не страдал и не страдает следующими заболеваниями, в том числе сердечнососудистыми заболеваниями, стенокардией, гипертонией (ГБ) и иными заболеваниями, требующими медицинского наблюдения, за исключением простудных заболеваний и вирусных заболеваний.

ФИО2 подтвердил информацию, указанную в декларации, был уведомлен, что сообщение заведомо ложных сведений при заключении договора страхования является основанием для признания договора страхования недействительным, а также для расторжения договора страхования.

Согласно заключению специалиста № судебно-медицинское исследование трупа ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила в результате течения заболевания - атеросклеротической болезни сердца, о чем свидетельствуют характерные патоморфологические изменения обнаруженные при исследовании трупа: неравномерная окраска и гипертрофия миокарда с участками ишемии, выраженного кардиосклероза, коронароатеросклероз, при гистологическом исследовании в сердце - венозное полнокровие миокарда, единичные смешанные тромбы, спазм стенок интрамуральных артерий, межуточный отек, диффузный мелкоочаговый склероз, гипертрофия, атрофия групп кардимиоцитов, дистрофические изменения кардиомиоцитов, очаговая миофрагментация.

Из предоставленной выписки амбулаторной карты ФГБУЗ «Саратовский медицинский центр Федерального медико-биологического агентства» известно, что ФИО2 страдал ДГПЖ, имел сопутствующее заболевание: Гипертоническая болезнь 2 ст риск 3; Гиперплазия предстательной железы, простатит.

Из предоставленной копии медицинской карты № ФГБУЗ «Саратовский медицинский центр Федерального медико-биологического агентства» от ДД.ММ.ГГГГ известно, что ФИО2 длительное время страдал гипертонической болезнью сердца с преимущественным’поражением сердца, риск 3. С 2016 года проводит лечение гипертонической болезни, принимая препараты, взят на диспансерный учет по данному заболеванию.

Согласно истории болезни пациента ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №-С больной имел сопутствующие заболевания: ИБС. Атеросклеротический кардиосклероз. Гипертоничекая болезнь 3 ст. риск 4. Экзогенно-конституциональное ожирение 2 ст.

Из представленных истцом медицинских документов следует, что заболевание, приведшее к смерти ФИО2 (атеросклеротическая болезнь сердца), было диагностировано до заключения договора страхования. При этом, подписывая декларацию ФИО2 подтвердил, что не имеет сердечно-сосудистых заболеваний, гипертонии, тем самым не поставил страховщика в известность об их наличии, в связи, с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что на дату заключения договора страхования у ФИО2 имелось хроническое сердечнососудистое заболевание (гипертоническая болезнь), которое находится в прямой причинно-следственной связи со смертью ФИО2 Указанное заболевание, послужившее причиной смерти, было диагностировано
ФИО2 за долго до начала действия договора страхования, о чем последний не мог не знать. Таким образом, ФИО2 знал о наличии у него заболеваний и не мог не предвидеть наступление страхового случая, что не может носить вероятный и случайный характер.

Факт умышленного сокрытия ФИО2 информации о наличии у него заболеваний подтверждается копией медицинской карты № ФГБУЗ «Саратовский медицинский центр Федерального медико-биологического агентства» от ДД.ММ.ГГГГ, амбулаторной карты ФГБУЗ «Саратовский медицинский центр Федерального медико-биологического агентства».

Таким образом, при подписании договора страхования, а также заявления на страхование, ФИО2 не мог не знать о наличии указанных выше хронических заболеваниях, то есть ввел ООО СК «Согласие» в заблуждение относительно состояния своего здоровья, в связи с чем страховщик был лишен возможности провести процедуру оценки риска с применением соответствующего состоянию застрахованного лица коэффициента.

    Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

    Учитывая изложенные обстоятельства дела, приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований удовлетворения первоначальных исковых требований о признании смерти ФИО2 страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев (полис серии №), взыскать с ООО СК «Согласие» в лице Саратовского регионального филиала в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» сумму выплаты кредитной задолженности в сумме 549 190 рублей 56 копеек, взыскании с ООО СК «Согласие» в лице Саратовского регионального филиала в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

    Вместе с тем, встречные исковые требования ООО «СК «Согласие» о признании недействительным договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №-КСНС в отношении застрахованного лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подлежат удовлетворению, поскольку при заключении договора страхования со стороны
ФИО2 была предоставлена информация, не соответствующая действительности фактически, договор был заключен под влиянием обмана со стороны истца по первоначальному иску.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении первоначальных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, - отказать.

Встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, - удовлетворить.

Признать недействительным договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №-КСНС от 09.06.2020 в отношении застрахованного лица ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения - недействительным.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме - 26 мая 2022 года.

Председательствующий                             Ю.Ф. Магазенко