Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2129/2021 ~ М-1857/2021 от 26.03.2021

Дело № 2-2129/2021 (43RS0001-01-2021-003038-25)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2021 года г.Киров

Ленинский районный суд г.Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.

при секретаре судебного заседания Шакая Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малькова С. Г. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии за неиспользованный период, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Мальков С.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что 19.06.2019г. между ПАО «Банк ВТБ» и им заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 1 861 166 руб., на срок 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора он был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование». Полис «Финансовый резерв» {Номер изъят} от {Дата изъята} (программа «Лайф+»). Из предоставленных ему кредитных денежных средств была удержана страховая премия в размере 212 173 рублей. Согласно условиям кредитного договора страховая премия за заключение договора страхования уплачивалась единоразовым платежом в момент заключения кредитного договора. Вместе с тем, в условия кредитного договора уже были включены пункты, которые предполагали заключение договора страхования со страховщиком. Из заявления о предоставлении кредита усматривается навязывание услуги добровольного страхования. Условия договора присоединения были включены в кредитный договор. Таким образом, при заключении кредитного договора у него не было возможности отказаться от заключения договора страхования. Договор страхования был заключен на 60 месяцев (с {Дата изъята}. по {Дата изъята}.). Неиспользованный период времени: 47 месяцев (с {Дата изъята}. по {Дата изъята}.). Сумма уплаченной страховой премии, подлежащая возврату, составляет 166 202, 34 рублей. {Дата изъята} истец направил в адрес страховщика и в адрес банка заявление с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную по указанному договору часть страховой премии за неиспользуемый период. До настоящего времени ответ на заявление не получен. {Дата изъята} обращался к Финансовому уполномоченному с обращением о расторжении договора страхования жизни и здоровья физических лиц, о взыскании части страховой премии. Решением Финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований от {Дата изъята}. Просит обязать ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнуть договор страхования {Номер изъят} от {Дата изъята} (программа «Лайф+» - Финансовый резерв) в одностороннем порядке; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 166 202, 34 рублей за неиспользованный период, взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Мальков С.Г. в судебном заседании поддержал требования и доводы искового заявления, настаивал на их удовлетворении.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) Перминов М.А. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований, представил письменный отзыв.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ). Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1. Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ (ПАО) и Мальковым С.Г. был заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 1 861 166 руб. сроком 60 месяцев под 16,395% годовых.

{Дата изъята} между ООО СК «ВТБ Страхование» и Мальковым С.Г. заключен договор страхования по программе «Лайф+» (полис финансовый резерв {Номер изъят}) сроком действия с 00 часов 00 минут {Дата изъята} по 23 часа 59 минут {Дата изъята} со страховыми рисками: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 861 166 руб., страховая премия 212 173 руб.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса.

Согласно полису Финансовый резерв {Номер изъят}, полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса. С Особыми условиями истец был ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил, о чем имеется подпись страхователя на договоре.

{Дата изъята} истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и вернуть часть страховой премии пропорционально используемому периоду в размере 173 274,62 руб.

{Дата изъята} ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

{Дата изъята} истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в соответствии с которой повторно просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неизрасходованный период действия Договора страхования в размере 173 274,62 руб. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

{Дата изъята} ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

{Дата изъята} истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, в соответствии с которой вновь просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неизрасходованный период действия договора страхования в размере 173 274,62 руб. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Порядок возврата страховой премии предусмотрен в Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью страхового полиса.

В соответствии с п.6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п.6.5.1 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения, составляющий 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения представить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (п.6.5.1.1 Особых условий).

В соответствии с п.6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ, то есть без возврата уплаченной страховщику страховой премии.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО СК «ВТБ Страхование» Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из представленных документов усматривается, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Мальков С.Г. мог отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, однако в указанный срок с соответствующим заявлением к страховщику не обратился. С требованием об отказе от услуг страхования истец обратился к страховщику {Дата изъята}, то есть по истечении периода охлаждения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Малькова С.Г. о взыскании страховой премии за неиспользованный период не имеется.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ:

1. Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

2. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Требования об обязании ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнуть договор страхования {Номер изъят} от {Дата изъята} (программа «Лайф+» - Финансовый резерв) в одностороннем порядке удовлетворению не подлежат, поскольку Мальков С.Г. {Дата изъята} в соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ досрочно отказался от договора страхования и согласно ч.2 ст. 450.1 ГК РФ договор страхования считается расторгнутым с указанного момента.

Нельзя просить обязать расторгнуть договор, который уже расторгнут в установленном законом порядке.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от требования о взыскании части страховой премии и поэтому удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Малькову С. Г. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии за неиспользованный период, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.Н. Шамрикова

Мотивированное решение изготовлено 04.05.2021.

Судья В.Н. Шамрикова