Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2803/2023 ~ М-1805/2023 от 28.03.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-2803/2023

43RS0001-01-2023-002383-82

г. Киров 13 июня 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Клабуковой Н.Н.,

при секретаре Катербарге Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2803/2023 по исковому заявлению Сухаревой Л. А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом,

У С Т А Н О В И Л:

Сухарева Л. А. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом.

В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 585 500 руб., сроком на 24 месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 4.1 Договора при полном выполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием договора, применяется базовая процентная ставка на дату заключения Договора 18,99 % годовых.

В соответствии с п. 4.11 договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 12% годовых.

Проанализировав стоимость страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с другими страховыми компаниями, истцом было принято решение о расторжении договора страхования, заключенного ранее с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья» {Номер изъят} от {Дата изъята} и заключении в СПАО «Ингосстрах» {Дата изъята} полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней {Номер изъят}. Вновь заключенный договор страхования составлен в соответствии с требованиями Банка.

В соответствии с п. 4.1. договора для применения базовой процентной ставки, новый договор страхования с СПАО «Ингосстрах» {Номер изъят} от {Дата изъята} был направлен ответчику.

Ответчик отказался принимать вышеуказанный договор страхования,

Истец повторно направил в адрес Банка соответствующие документы вместе с претензией. На претензию был получен ответ с отказом в удовлетворении требований истца.

Вместе с тем, дата расторжения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и дата заключения договора страхования со СПАО «Ингосстрах» одна и та же, что свидетельствует о непрерывности страховки рисков по кредитному договору.

Просит установить процентную ставку по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 6,99% годовых; признать незаконным начисление процентов по процентной ставке 18,99% годовых по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}.

В судебное заседание истец Сухарева Л.А. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представлены возражения, в которых указано, что {Дата изъята} истец в личном кабинете выбрал условия со страхованием и подписал кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята} простой электронной подписью и получил ставку по кредиту с дисконтом - 6,99%. Истцом предоставлен документ без подписи со стороны страхователя (на 2-й странице подписи нет, на 1-й подпись проставлена на копии, хотя истцу необходимо предоставить оригинал страхового полиса и документы об оплате). Документ без необходимых подписей сторон считается проектом полиса (договора страхования), не может быть принят к рассмотрению. Считает, что истец злоупотребляет правом.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, по состоянию на дату вынесения заочного решения отзыв не представлен.

Представитель СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

из материалов дела следует, что {Дата изъята} Сухарева Л.А. и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор {Номер изъят}, сумма кредита составляет 585 500 руб.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят} (далее - кредитный договор) стандартная процентная ставка составляет 18,99% годовых.

Согласно пункту 4.11 кредитного договора процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 12,% годовых.

К кредитному договору приложен график ежемесячных платежей.

Согласно пункту 18 кредитного договора для применения дисконта п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Сухаревой Л.А. был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выдан полис от {Дата изъята} {Номер изъят} по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», а также полис по программе «Страхование жизни и здоровья» {Номер изъят}.

В материалах дела имеется полис СПАО «Ингосстрах» {Номер изъят} от {Дата изъята}, в котором указано, что выгодоприобретателем по данному договору страхования является АО «Альфа-Банк» в части обязательств застрахованного лица по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, застрахованное лицо в части, превышающий размер обязательств застрахованного лица по указанному кредитному договору, а в случае смерти - наследники. Страховая сумма - 585 000 руб. Срок действия договора – с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

К полису приложен счет {Номер изъят} от {Дата изъята} и сообщение СПАО «Ингосстрах» об оплате взноса по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}.

{Дата изъята}, то есть после заключения договора страхования с СПАО «Ингосстрах», Сухарева Л.А. направила в АО «Альфа Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о возврате денежной суммы в размере по договору страхования, предоставив в банк и в страховую компанию сведения о заключении с {Дата изъята} договора страхования с СПАО «Иногосстрах».

В ответе на претензию от {Дата изъята} Банк пояснил, что полис представлен без подписи со стороны страхователя; срок страхования с {Дата изъята} по {Дата изъята}, кредитный договор заключен {Дата изъята}, т.е. период с {Дата изъята} по {Дата изъята} не попадает в срок страхования; оплата по полису произведена {Дата изъята}, документы представлены {Дата изъята}.

{Дата изъята} Сухарева Л.А. обратилась в Банк с претензией с требованием установить процентную ставку по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 6,99%, осуществить перерасчет задолженности в связи с выполнением ею условий кредитного договора. Претензия осталась без удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пункт 9 части 9); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пункт 10 части 9).

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что Сухарева Л.А., как заемщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществила страхование рисков жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а в последующем, при прекращении страхования жизни и здоровья в указанной страховой компании, она одновременно осуществила такое страхование в СПАО «Ингосстрах» {Дата изъята}, то есть истцом исполнена обязанность по страхованию жизни и здоровья, соответствующий полис предоставлен Банку, страховая сумма составила 585 000 руб., что соответствует сумме кредита, при этом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Сухарева Л.А. была застрахована с {Дата изъята} по {Дата изъята}, договор страхования с СПАО «Ингосстрах» заключен с {Дата изъята} по {Дата изъята}, т.е. страхование истца было непрерывным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Сухаревой С.А.

При таких обстоятельствах, действия банка не соответствуют положениям ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), поскольку им не исполнена обязанность предоставить заемщику потребительский кредит на тех (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении Сухаревой Л.А. страхования своей жизни, здоровья в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход Муниципального образования «Город Киров» в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сухаревой Л. А. удовлетворить.

Обязать Акционерное общество «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) установить Сухаревой Л. А., {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят}, выдан {Дата изъята} Отделом УФМС России по Кировской области в Ленинском районе города Кирова, процентную ставку по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 6,99% годовых.

Признать незаконным начисление процентов по процентной ставке 18,99% годовых по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) в доход Муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 300 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н. Клабукова

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года.