Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-159/2020 (2-2812/2019;) ~ М-2662/2019 от 03.12.2019

57RS0026-01-2019-002971-71 Дело № 2-159/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года                                                                                                 г.Орёл

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Найденова А.В.,

при секретаре Есиной Е.С.,

с участием представителя истца Ларичевой Н.В., по доверенности Вардересян А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Ларичевой Н. В. к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Ларичева Н.В. обратилась в Орловский районный суд Орловской области к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» ( далее ООО СК «ВТБ Страхование») с вышеуказанным иском, в его обосновании указала, что Дата между Банком ВТБ (ПАО) и Ларичевым М. М.ичем был заключен кредитный договор № (согласие на кредит)(далее - Индивидуальные условия договора), согласно п.1 Индивидуальных условий договора сумма кредита - 447 430 рублей, срок действия договора-60 месяцев, срок возврата кредита -Дата (п. 2 условий). В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий Договора процентная ставка на дату заключения договора: 11,7 %., процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18% п. 4.2. условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3 % годовых. Одновременно с кредитным договором, Дата. Ларичев М.М. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (Полис Финансовыйо резерв № от Дата) (далее - Полис), согласно условиям которого, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники, в перечень страховых рисков согласно полиса входит смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма 447 430 рублей. Тем самым, жизнь и здоровье Ларичева М.М. были застрахованы в ООО СК «ВТБ Страхование» путем заключения договора страхования на условиях по Страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия страхования), являющиеся неотъемлемой частью полиса. Дата. Ларичев М.М. умер, причина смерти - отек и дислокация головного мозга, ишемический инсульт. Единственным наследником, принявшим наследство, является супруга умершего - Ларичева Н.В. (истец по делу). Дата истец сообщила ответчику о наступлении страхового случая; на ее неоднократные обращения к страховщику с требованием признать смерть Ларичева М.М. страховым случаем и произвести выплату, ответчик направил в адрес истца письмо об отказе в выплате страхового обеспечения по делу 230265/18, мотивируя свой отказ тем, что « согласно справке о смерти № от Дата причина смерти застрахованного - Ишемический инсульт. Отек и дислокация головного мозга»; согласно выписке из амбулаторной карты БУЗ ОО «Плещеевская ЦРБ» с 2014 Ларичев М.М. наблюдался с диагнозом артериальная гипертензия 3 ст. 3 ст. риск 4. Ишемическая болезнь сердца. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. Указанное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни, согласно п. 4.5.9. Особых условий по Страховому продукту «Финансовый резерв»». Истец считает отказ ответчика незаконным. Согласно п.10.1.1. Особых условий страхования при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» страховщик осуществляет страховую выплату в 100% размере страховой суммы, которая составляет в соответствии с Полисом 447 430 рублей, тем самым размер страховой выплаты составляет 447 430 рублей.

На основании изложенного, истец просит признать смерть Ларичева М. М.ича страховым случаем, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ларичевой Н.В. страховую выплату в размере 447 430 рублей, в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, в пользу истца.

В судебное заседание истец Ларичева Н.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Ларичевой Н.В., по доверенности Вардересян А.К., исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о дате и времени извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов

            На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

            На основании части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

            На основании частей 1 и 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком

В соответствии с частями 1и 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

           Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

           На основании частей 1, 3 статьи 10 вышеуказанного Закона, страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

При рассмотрении настоящего дела судом установлены следующие обстоятельства.

Дата между Банком ВТБ (ПАО) и Ларичевым М. М.ичем был заключен кредитный договор № (Согласие на кредит) (Индивидуальные условия Договора), согласно п.1 Индивидуальных условий договора сумма кредита составила 447 430 рублей, срок действия договора-60 месяцев, срок возврата кредита -Дата (п. 2 условий).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора- 11,7 %., процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18% п. 4.2. условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3 % годовых.

Одновременно с кредитным договором, Дата Ларичев М.М. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается Полисом Финансовый резерв № от Дата, согласно условиям которого, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

В перечень страховых рисков согласно Полису входит смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляет 447 430 рублей.

Таким образом, жизнь и здоровье Ларичева М.М. были застрахованы в ООО СК «ВТБ Страхование» путем заключения договора страхования на условиях по Страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся неотъемлемой частью полиса.

Дата Ларичев М. М.ич умер, что подтверждается свидетельством о его смерти.

Согласно справке о смерти № С-01125 от Дата причина смерти Ларичева М.М. - отек и дислокация головного мозга, ишемический инсульт.

Из справки, выданной БУЗ ОО «ООКБ» Дата за № следует, что Ларичев М.М. находился на стационарном лечении в неврологическом отделении № с Дата по Дата, смерть констатирована Дата, дата выдачи медицинского свидетельства о смерти Дата (серия 54 №), диагноз заключительный: «Ишемический инсульт в бассейне левой СМА. Кардиоэмболический подтип. Тромбэкстракция из левой СМА. Инфаркт в левом полушарии головного мозга с геморрагическим компонентом 1 типа, правосторонняя гемиплегия. Отек и дислокация головного мозга. Правосторонняя нижнедолевая пневмония, ДН 3 ст. Тромбофлебит глубоких вен правой нижней конечности, ХВН 4 ст. ИБС. Постоянная форма фибрилляции предсердий, тахисистолическая форма. НК 2а. Артериальная гипертензия, 3 ст., риск 4. Сахарный диабет 2 типа. Вторичная нефропатия смешанного генеза».

Согласно наследственного дела №, открытого Дата нотариусом Орловского нотариального округа Орловской области Натальиной Н.Н., наследниками к имуществу умершего Ларичеква М.М., являлись его жена Ларичева Н.В., а также его дети - Ларичев Б.М., Ларичев М.М., Ларичев А.М., последние отказались от вступления в наследство в пользу Ларичевой Н.В. Единственным наследником, принявшим наследство, после смерти Ларичева является супруга умершего - Ларичева Н.В.

Дата истец обратилась к ОО СК « ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая - смерть в результате болезни Ларичева М.М. по Договору страхования «Финансовый резерв» (уникальный номер договора страхования № от Дата).

Дата ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца было направлено уведомление об отказе в выплате страхового обеспечения по делу №, в котором, мотивируя свой отказ, указало, что согласно справке о смерти № от Дата причина смерти застрахованного - Ишемический инсульт. Отек и дислокация головного мозга». Согласно выписке из амбулаторной карты БУЗ ОО «Плещеевская ЦРБ» с 2014 Ларичев М.М. наблюдался с диагнозом - Артериальная гипертензия 3 ст. 3 ст. риск 4. Ишемическая болезнь сердца. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту « Финансовый резерв»- события, указанные в пп 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п. 4.5.9 Лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Указанное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни, согласно п. 4.5.9. Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно пп 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Страхового продукта «Финансовый резерв» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем могут признаваться следующие события: сметь застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение ( травма) застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, произошедшее в результате несчастного случая.

Из пункта. 4.5. Страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что события, указанные в пп. 4.2.1.-4.2.4.,4.2.6. Условий не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств- п.п. 4.5.9 Условий- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта- острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного диагноза: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, -установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основания для отказа в признании события страховым случаем.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № БУЗ ОО «ООКБ» от Дата Ларичев М.М. находился на стационарном лечении в отделении кардиология 2 с Дата по Дата с диагнозом: « Артериальная гипертония 3 ст. риск 4.»

Таким образом, наличие у Ларичева М.М. поставленного в 2014 диагноза артериальная гипертония (гипертензия), в силу п. 4.5.9 Особых условий страхования не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля Дубинин А.В. пояснил, что он являлся лечащим врачом Ларичева М.М., который находился на стационарном лечении в БУЗ ОО « ООКБ» во втором неврологическом отделении с Дата по Дата, смерть которого была констатирована Дата, причина смерти - отек и дислокация головного мозга, ишемический инсульт. Однако, Ларичев М.М. ранее, находился на стационарном лечении в БУЗ ОО « ООКБ» во втором кардиологическом отделении с Дата по Дата, с диагнозом артериальная гипертензия 3 ст. риск 4. Артериальная гипертензия и артериальная гипертония это один и тот же диагноз. Из имеющихся медицинских документов следует, что Ларичеву М.М. ранее диагноз - ишемическая болезнь сердца не ставился, указанный диагноз был поставлен ему только в 2018 году.

С учетом вышеизложенного, оснований для не признания события смерти Ларичева М.М. в период действия договора страхования страховым случаем и отказа в осуществлении страховой выплаты у ответчика не имелось.

Проанализировав указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами права, учитывая, что единственным наследником Ларичева М.М. является истец Ларичева Н.В., суд считает возможным исковые требования Ларичевой Н.В. удовлетворить, признать смерть Ларичева М.М. страховым случаем, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую выплату в размере 447 430 рублей.

           Верховный Суд Российской Федерации в пп « а» п.. 3 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

           Согласно статье 39 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

            Из пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти Ларичева М.М. к его наследнице Ларичевой Н.В. перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между Ларичевой Н.В. и Страховой организацией распространяется вышеуказанный Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13), компенсации морального вреда (ст. 15).

             На основании п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)

            В силу части 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

            В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

             Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд, исходя из степени вины ответчика, определяет компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ларичевой Н.В. в размере 10 000 рублей.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ларичечой Н.В. подлежит взысканию: компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 228 715 рублей.

Поскольку в силу ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины, руководствуясь положениями статьи 103 ГПК РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в доход муниципального образования «город Орел» с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 961 рубль 45 копеек по требованиям имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера, а всего 10 261 рубль 45 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ларичевой Н. В. удовлетворить.

Признать смерть Ларичева М. М.ича, умершего Дата, страховым случаем по Договору страхования «Финансовый резерв», заключенному Дата между Ларичевым М. М.ичем и Обществом с ограниченной ответственностью « ВТБ Страхование» (Полису Финансовый резерв № от Дата).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» в пользу Ларичевой Н. В. страховую выплату в размере 447 430 рублей, штраф в размере 228 715 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «город Орел» госпошлину в сумме 10 261 рубль 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме 04.02.2019 путем подачи апелляционной жалобы через Орловский районный суд Орловской области.

Председательствующий

судья                                                                                                  А.В.Найденов