Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1388/2023 от 27.04.2023

Дело №

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года                                                                   <адрес>

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

под председательством судьи Петровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Николаевой Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-Банк», Банк, Кредитор) с учетом уточнений обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 087 538,26 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 637,69 рублей, расходов по уплате оказания услуг независимой оценки в размере 4 500,00 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - договор, кредитный договор), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 800 000,00 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием оплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 51,2 кв.м., кадастровый номер №.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона.

Обязательства по выдаче ответчику денежных средств в размере 1 800 000,00 рублей Банк выполнил своевременно в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств Банком направлялись должнику письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор расторгнут Банком в одностороннем порядке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 2 087 538,26 рублей, а именно: основной долг в размере 1 437 994,47 рублей, плата за пользование кредитом в размере 372 812,76 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 276 731,03 рублей.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ее рыночная стоимость составляет 4 984 000,00 рублей. В связи с этим, Банк просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3 987 200 рублей (80% от рыночной стоимости, установленной в данном отчете).

Представитель истца Харитошкина О.В., действующая на основании доверенности, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «СКБ-Банк».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении дела или рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 800 000 рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,693% годовых.

Согласно п.1.2 кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 51,2 кв.м., в том числе жилой площадью 51,2 кв.м., расположенной на 4 этаже 5 этажного дома, общей стоимостью 2 800 000,00 рублей.

Согласно п.2.2. предоставление кредита Банком осуществляется в порядке, установленном нормативно-правовыми актами, регулирующую банковскую деятельность.

Окончательный срок возврата (погашения) кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.12.3 договора).

Порядок возврата Кредита установлен пунктом 4.1. кредитного договора. Возврат (погашение) задолженности производится заемщиком ежемесячно, в периоды погашения ежемесячных платежей, указанных в «Обязательство заемщика по погашению задолженности по кредитному договору», изложенном в Приложении 1 к кредитному договору. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктами 3.1., 3.2., 3.3 кредитного договора.

Согласно п.3.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году.

Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой окончания периода нарушения погашения каждого ежемесячного платежа (даты выдачи кредита), определенной в «Обязательстве заемщика по погашению задолженности по кредитному договору», изложенном в Приложении № 1 к кредитному договору, являющемся неотъемлемой частью к кредитному договору до даты окончания периода погашения следующего ежемесячного платежа, определенной в Обязательстве заемщика (п. 3.2 Кредитного договора).

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру, площадь 51,2 кв.м., этаж 4, по адресу: <адрес> <адрес> кадастровым/условным номером №.

Согласно п.п.2.3, 2.3.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона Жилого помещения, указанного в п.1.2 кредитного договора.

Таким образом,квартира, приобретенная с использованием кредитных средств Банка, находящейся по адресу: <адрес>,является предметом ипотеки в силу закона в пользу залогодержателя - ПАО «СКБ-Банк».

В соответствии с требованиями ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком в судебном заседании не опровергнуты доводы истца о том, что Заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

В соответствии с п.7.1.1 кредитного договора при неисполнении Заемщиком обязанности по возврату в срок Кредита, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей - суммы пени.

Как указано в исковом заявлении, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 2 087 538,26 рублей, а именно:

- основной долг в размере 1 437 994,47 рублей,

- плата за пользование кредитом в размере 372 812,76 рублей,

- проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 276 731,03 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о возврате задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность не была погашена.

Для определения рыночной стоимости заложенного Банку имущества, между Банком и ООО «Центр экспертизы «Профит» заключен Договор на оказание услуг по оценке. В соответствии с указанным договором оценщик ООО «Центр экспертизы «Профит» произвел оценку рыночной стоимости недвижимого имущества.

Согласно Отчету №ск/21 от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. <адрес> кадастровым/условным номером №, ее рыночная стоимость составляет 4 984 000,00 рублей.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, на условиях договора.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось ответчиком при разрешении спора, что Банк выполнил свои обязательства, но заемщик систематически не исполнял свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Учитывая изложенное, проверив расчет истца и представленные им письменные доказательства в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности в сумме 2 087 538,26 рублей, в том числе: основного долга в размере 1 437 994,47 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 372 812,76 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 276 731,03 рублей соответствуют требованиям законодательства и согласуются с условиями кредитного договора, проценты за пользование кредитом рассчитаны исходя из суммы задолженности основного долга и установленной договором процентной ставки.

Ответчик не представила возражений по существу исковых требований, не оспорила расчет задолженности, не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств. Просроченная задолженность не погашена на момент рассмотрения дела судом.

С учетом исследованных доказательств, суд считает установленным, что у ответчика имеется задолженность по оплате основного долга (сумма кредита), процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ, что связано с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, а потому исковые требования о взыскании заявленной истцом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением ил ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой ил несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты, начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.ст. 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статьей 446 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.         Поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, требование истца об обращении взыскания на жилое помещение - квартиру, площадью 51,2 кв.м, расположенную на 4 этаже жилого дома по адресу: <адрес> кадастровым/условным номером №, являющееся предметом залога, подлежит удовлетворению в силу вышеназванных правовых норм.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с п. п. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в исковом заявлении обоснованно указана первоначальная продажная стоимость квартиры в размере 3 987 200,00 руб. (80 процентов от суммы оценки 4 984 000 рублей, произведенной в досудебном порядке).

Отчет № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры суд принимает в качестве надлежащего доказательства по делу, поскольку у суда нет оснований не доверять достоверности проведенной оценки, отчет является мотивированным, обоснованным. Ответчиком не заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры.

Таким образом, начальную продажную цену заложенного имущества суд определяет в размере 3 987 200,00 рублей.

Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы по уплате государственной пошлины и расходы по оценке имущества, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, отнесены к судебным расходам.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 18 637,69 рублей, расходы за проведение оценки объекта заложенного имущества в сумме 4 500,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 087 538,26 рублей, в том числе: основной долг - 1 437 994,47 рублей, проценты за пользование кредитом - 372 812,76 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 276 731,03 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 637,69 рублей и расходы по оценке имущества в размере 4 500,00 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: на жилое помещение - квартиру, площадью 51,2 кв.м, расположенную на 4 этаже жилого дома по адресу: <адрес> кадастровым/условным номером 23:47:0118055:5062, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 987 200,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                           А.В. Петрова     

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.