Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2445/2024 ~ М-1579/2024 от 24.05.2024

УИД 63RS0025-01-2024-001587-35

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2024 года         г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Демиховой Л.В.

при секретаре судебного заседания Вишневской Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2445/2024 по исковому заявлению ООО «Земский Банк» к Колосковой НВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Земский Банк» обратилось в суд с иском к Колосковой Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.03.2022 между ООО «Земский Банк» и Колосковой Н.В. заключен кредитный договор № 03-22-0026, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб., на срок до 21.03.2024, с уплатой процентов за пользование денежными средствами 28 % годовых.

В соответствии с условиями договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно с 1 по 25 число каждого календарного месяца, в день срока возврата кредита Заемщиком уплачиваются проценты на кредит. При этом с 1 по 25 число каждого календарного месяца Заемщик уплачивает проценты, начисленные Кредитором за предыдущий календарный месяц. Проценты на кредит начисляются Кредитором на остаток суммы кредита по формуле простых процентов в порядке, установленном действующими банковскими правилами. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое был предоставлен кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В целях обеспечения выданного кредита 22.03.2022 между ООО «Земский Банк» и Колосковой Н.В. заключен договор залога № 03-22-0027, согласно которому при нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>.

Со стороны заемщика Колосковой Н.В. имеет место неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик извещалась банком о возникшей просроченной задолженности, однако никаких мер к ее погашению не приняла.

Согласно отчету ООО «Проф Оценка» об определении рыночной стоимости квартиры от 16.03.2022 № 128, рыночная стоимость квартиры по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес> составляет 1 469 405 руб., ликвидационная стоимость составляет – 1 234 300 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № 03-22-0026 от 22.03.2022, заключенный между ООО «Земский Банк» и Колосковой Н.В. с 24.04.2024, взыскать с Колосковой Н.В. в пользу ООО «Земский Банк» задолженность по кредитному договору № 03-22-0026 от 22.03.2022 в размере 57 748,57 руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – 51 854,89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2023 по 23.04.2024 2 682,47 руб., задолженность по уплате штрафа за пользование кредитом – 1 500 руб., задолженность по уплате штрафной неустойки за пользование кредитом – 1 711,21 руб.; расходы по уплате государственной пошлины - 1 932,46 руб.; обратить взыскание на имущество ответчика, находящееся в залоге у Банка, а именно, квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, КН 63:08:0113010:1482, назначение: жилое помещение, площадью 29,1 кв.м., путем реализации с публичных торгов; установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 234 300 руб.

Представитель истца ООО «Земский Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Колоскова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу регистрации: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, от получения судебных извещений, направленных посредством почтовой связи по месту ее регистрации уклонилась, судебная повестка вернулась в связи с истечением срока хранения. Об уважительных причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не просила, в связи с чем, суд признает извещение ответчика надлежащим и рассматривает дело в его отсутствие. При этом, обсуждая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствии ответчика, суд принимает во внимание следующее.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, регламентируя судебный процесс, наряду с правами его участников предполагает наличие у них определенных обязанностей, в том числе обязанности добросовестно пользоваться своими правами (ст. 35 ГПК РФ). При этом реализация права на судебную защиту одних участников процесса не должна ставиться в зависимость от исполнения либо неисполнения своих прав и обязанностей другими участниками процесса.

Судом были предприняты достаточные меры по извещению ответчика о дате и времени судебного заседания.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры для реализации ответчиком своих прав, учитывая, что ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, руководствуясь статьей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, признает извещение ответчика надлежащим и рассматривает дело на основании ст. 233, 234 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям
(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что 22.03.2022 между ООО «Земский Банк» и Колосковой Н.В. заключен кредитный договор № 03-22-0026, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб.

Согласно п. 4 условий кредитного договора Колоскова Н.В. уплачивает банку проценты за пользование кредитом из расчета ставки – 28 % годовых.

Пунктом 7 определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченному ипотекой или порядок определения этих платежей, согласно которому: возврат кредита осуществляется в день срока возврата кредита либо досрочно любыми частями по усмотрению заемщика. Ежемесячно с 1 по 25 число каждого календарного месяца, а также в день срока возврата кредита заемщиком уплачиваются проценты на кредит. При этом с 1 по 25 число каждого календарного месяца заемщик уплачивает проценты, начисленные кредитором за предыдущий календарный месяц. Проценты на кредит начисляются кредитором на остаток суммы кредита по формуле простых процентов в порядке, установленном действующими банковскими правилами. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое был предоставлен кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Расчет остатка суммы кредита и суммы процентов на кредит производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов на кредит промежуточных округлений не допускается.

В соответствии с п. 9 кредитного договора Колоскова Н.В. обязалась производить погашение кредита любым из следующих способов: внесение наличных денежных средств в кассу кредитора; безналичным перечислением денежных средств со счетов заемщика на счет кредитора; безналичным перечислением денежных средств без открытия счета на счет кредитора; перечислением денежных средств почтовым отправлением; иными предусмотренными действующим законодательством способами.

Согласно с п. 13 указанного выше кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом помимо уплаты предусмотренных кредитным договором процентов кредитор вправе начислять заемщику неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты погашения задолженности или даты вступления в законную силу решения суда по иску кредитора о расторжении кредитного договора (включительно), в зависимости от того, что наступит ранее. При неисполнении Заемщиком обязанности по предоставлению кредитору в письменной форме объяснений причин возникновения просрочки, содержащее сроки ее погашения, а также финансовое обоснование сохранения платежеспособности заемщика для дальнейшего надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Кредитор вправе взимать штраф в размере 500 руб.

Во исполнение условий указанного выше кредитного договора ООО «Земский Банк» Колосковой Н.В. были перечислены денежные средства в сумме 200 000 руб., которыми ответчик распорядилась по своему усмотрению.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по указанному выше кредитному договору, неоднократно допускала просрочку в платежах, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

26.01.2024 банк направил заемщику претензию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Согласно представленному истцом расчёту, сумма задолженности по кредитному договору № 03-22-0026 от 22.03.2023 по состоянию на 23.04.2024 составляет 57 748,57 руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – 51 854,89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2023 по 23.04.2024 2 682,47 руб., задолженность по уплате штрафа за пользование кредитом – 1 500 руб., задолженность по уплате штрафной неустойки за пользование кредитом – 1 711,21 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соответствует условиям договора, кроме того, ответчиком расчет банка, не оспаривался и иного расчета суммы задолженности не представлено.

Таким образом, принимая во внимание то, что истцом предоставлены доказательства задолженности ответчика по кредитному договору, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу исковые требования ООО «Земский Банк» в части расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредитному договору удовлетворить: расторгнуть кредитный договор № 03-22-0026 от 22.03.2023, заключенный между ООО «Земский Банк» Колосковой Н.В. с 24.04.2024, взыскать с Колосковой Н.В. в пользу ООО «Земский Банк»: задолженность по кредитному договору № 03-22-0026 от 22.03.2023 в размере 57 748,57 руб.

Судом также установлено 22.03.2022 между ООО «Земский Банк» и Колосковой Н.В. был заключен договор залога № 03-22-0027, согласно которому при нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>.

Пунктом 11 кредитного договора № 03-22-0026 от 22.03.2023 установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, КН 63:08:0113010:1482, назначение: жилое помещение, площадью 29,1 кв.м.

Согласно закладной от 22.03.2023, оформленной в рамках договора залога № 03-22-0027, стоимость объекта недвижимости устанавливается в соответствии с отчетом об оценке предмета залога в сумме 1 234 300 руб.

22.03.2022 на указанное выше жилое помещение было зарегистрировано обременение, залогодержателем по которой является ООО «Земский Банк», что подтверждается выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости от 22.04.2024.

Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по указанному выше кредитному договору, более чем три раза в течение 12-ти месяцев, предшествующих дате обращения в суд, допускал просрочку в платежах, а затем прекратил вносить платежи по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик уведомлялся банком об образовании задолженности и необходимости ее погасить, однако никаких мер к этому не принял.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пп.2 п.4 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 названного выше Федерального закона установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что указанная норма Закона об ипотеке направлена на обеспечение баланса интересов участников гражданского оборота, и указал, что цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов (определение от 4 февраля 2014 г. N 221-О).

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Таким образом, исходя из приведенных выше норм закона следует, что начальная продажная цена заложенного имущества для цели его реализации независимо от соглашения сторон относительно стоимости предмета залога устанавливается судом только в случае спора между сторонами.

Согласно отчету ООО «ПрофОценка» об определении рыночной стоимости квартиры от 16.03.2022 № 128, рыночная стоимость квартиры по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес> составляет 1 469 405 руб., ликвидационная стоимость составляет – 1 234 300 руб.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, учитывая, что исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом, принимая во внимание отсутствие спора между сторонами по делу относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества, суд полагает необходимым, исковые требования ООО «Земский Банк» в части обращения взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, КН 63:08:0113010:1482, назначение: жилое помещение, площадью 29,1 кв.м., определить начальную цену его торгов в размере залоговой стоимости установленной отчетом об оценке ООО «ПрофОценка» от 16.03.2022 № 128, в размере 1 234 300 руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 932,46 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Земский Банк» к Колосковой НВ расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 03-22-0026 от 22.03.2023, заключенный между ООО «Земский Банк» и Колосковой НВ с 24.04.2024.

Взыскать с Колосковой НВ (№ *** № ***) в пользу ООО «Земский Банк» (ИНН 6325065114): задолженность по кредитному договору № 03-22-0026 от 22.03.2022 в размере 57 748,57 руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – 51 854,89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2023 по 23.04.2024 - 2 682,47 руб., задолженность по уплате штрафа за пользование кредитом – 1 500 руб., задолженность по уплате штрафной неустойки за пользование кредитом – 1 711,21 руб.; расходы по уплате государственной пошлины - 1 932,46 руб., а всего – 59 681 (пятьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят один) 03 копейки.

Обратить взыскание на имущество Колосковой НВ (№ *** № ***), находящееся в залоге у ООО «Земский Банк», а именно, на квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, КН 63:08:0113010:1482, назначение: жилое помещение, площадью 29,1 кв.м., путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, КН 63:08:0113010:1482, назначение: жилое помещение, площадью 29,1 кв.м. в размере 1 234 300 руб. (один миллион двести тридцать четыре тысячи триста ) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                             Л.В. Демихова

    В окончательной форме решение суда принято 29.07.2024