Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4211/2021 ~ М-3808/2021 от 16.06.2021

Дело № 2-4211/2021                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2021 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Московка М.С.,

при секретаре Громоздиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском, с учетом уточнений, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 183 278,78 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №

Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк».

В соответствии с условиями выпуска карты и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», условия в совокупности с памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставленные ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9%.

Поскольку платежи по карте производились с нарушением сроков и сумм, образовалась задолженность в размере 183 278,78 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 183 278,78 руб., в том числе просроченный основной долг - 173 441,94 руб., неустойка – 9 836,84 руб.

В связи с изложенным, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 364,79 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал факт заключения кредитного договора. Пояснил, что нарушение кредитных обязательств допустил в связи с тяжелым финансовым положением. Банком не учтены все внесенные им денежные средства. В настоящее время имеет возможность погасить задолженность. Просил снизить неустойку.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно части 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об открытии ему счета и выдаче кредитной карты ПАО «Сбербанк» с лимитом кредита в размере 200 000 руб.

На основании заявления ПАО «Сбербанк» предоставлен ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 200 000 руб. (пункт 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее – Индивидуальные условия)).

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23,9 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы не менее обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с общими условиями (п.6 Индивидуальных условий).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.8 Индивидуальных условий).

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включающую сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. Отчетный период – период времени между датами формирования отчета. Банк устанавливает лимит кредита сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определяемых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, до даты погашения задолженности (включительно) (раздел 2, 3 Условий).

С содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятками заемщик был ознакомлен, согласился с ними и обязался их выполнять, что следует из пункта 14 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны ФИО1

Банком обязательство по предоставлению кредита исполнено надлежащим образом, что следует из выписки по счету, ответчиком данное обстоятельство не оспаривалось.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ Требование исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Октябрьского района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по счету кредитной карты в размере 233 361,98 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины – 2 766,81 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 183 278,78 руб. в том числе просроченный основной долг – 173 441,94 руб., неустойка – 9 836,84 руб.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Заемщик в ходе рассмотрения дела возражений относительно исковых требований, а также контррасчет не представил.

При этом, ответчиком производилось внесение денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности на счет карты.

Так, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на карту с номером № внесена сумма в размере 3 000 руб. (чек по операции №).

ДД.ММ.ГГГГ Банком предоставлено уточненное исковое заявление, из которого следует, что с учетом произведенного частичного погашения задолженности текущая задолженность по карте составляет 183 278,78 руб., в состав которой входят просроченные платежи – 173 441,94 руб., и неустойка в размере 9 836,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен еще один платеж, направленный на погашение задолженности, в размере 5 000 руб., что подтверждается справкой по операциям ПАО «Сбербанк».

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, внесенный платеж подлежит зачету в счет погашения основного долга.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из размера неустойки, длительности периода просрочки, за который предъявлено взыскание неустойки, суммы просроченной задолженности, длительности не обращения в суд, суд приходит к выводу о несоразмерности предъявленной неустойки последствиям нарушения обязательства и возможности снижения указанной неустойки до 4 000 руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 172 441,94 руб., в том числе сумма непогашенного кредита – 168 441,94 руб., неустойка - 4 000 руб. В связи с чем, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 865,58 руб.

В силу ст. 333.40 НК РФ возвратить ПАО «Сбербанк» госпошлину в сумме 499,21 руб., внесенную в доход бюджета (УФК по Алтайскому краю (ИФНС по Октябрьскому району г.Барнаула) по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору 172 441,94руб., госпошлину 4865,58руб.

Возвратить ПАО «Сбербанк» госпошлину в сумме 499,21 руб., внесенную в доход бюджета (УФК по Алтайскому краю (ИФНС по Октябрьскому району г.Барнаула) по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: М.С.Московка