Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-214/2020 от 17.09.2020

Апелляционное дело № 11-214/2020

Мировой судья Васильев А.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 ноября 2020 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Архиповой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Ямуковой Н.Ю.,

с участием представителя ответчика АО «Россельхозбанк» Юркина А.Э., действующего на основании доверенности ----- от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фроловой Веры Ивановны к АО «Россельхозбанк», АО «СК «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования в защиту прав потребителей,

поступившее по апелляционной жалобе ответчика АО «Россельхозбанк» на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Чебоксары Чувашской Республики от 22 июня 2020 г.,

установил:

Фролова В.И. обратилась к мировому судье судебного участка № 1 Ленинского района г.Чебоксары с иском к АО «Россельхозбанк», АО «СК «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта ----- заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в части, о признании прекращенным с дата договора страхования, о взыскании в солидарном порядке страховой платы в размере 26 443 руб. 40 коп., компенсации морального вреда – 10 000 руб. 00 коп., неустойки – 26 443 руб. 40 коп., штрафа.

Требования мотивировала тем, что дата между ней и ответчиком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму -----. сроком на ----- лет. При заключении кредитного договора она подключена к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Плата за подключение к программе страхования составила -----. дата она обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от подключения к программе коллективного страхования и возврате денежных средств. Письмом АО «Россельхозбанк» отказало ей в удовлетворении заявления, с чем она не согласна.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № адрес Республики от дата по гражданскому делу ----- постановлено признать прекращенным с дата заключенный в отношении ФИО1 договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование». Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Фроловой В.И. страховую плату в размере 26 443 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда – 1 000 руб. 00 коп., неустойку – 26 443 руб. 40 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26 943 руб. 40 коп. В удовлетворении исковых требований Фроловой В.И. в части признания недействительным пункта ----- заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней и в оставшейся части компенсации вреда – отказано. В удовлетворении исковых требований Фроловой В.И. к АО СК «РСХБ-Страхование» - отказано.

На вышеуказанное решение мирового судьи представителем ответчика АО «Россельхозбанк» подана апелляционная жалоба, в которой содержится просьба отменить указанное решение как незаконное и необоснованное по следующим основаниям. При заключении кредитного договора Фролова В.И. выразила свое согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» и добровольно подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней. Фролова В.И. имела возможность отказаться от заключения соглашения либо высказать свои возражения по его пунктам. Однако каких-либо возражений по условиям кредитного договора истцом при заключении кредитного договора, как в письменной, так и в устной форме не высказывалось. Сумма в размере ----- складывается из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования – -----, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – -----. При заключении Соглашения, Банк оказал заемщику дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой заемщик является застрахованным лицом. При этом Банк действовал по поручению заемщика, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав заемщика как потребителя на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.779, ст.972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования. Плата за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. При таких обстоятельствах плата, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе страхования, в сумме ----- не подлежит возврату, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ Фролова В.И. обязана была оплатить оказанные ей услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. На Банк не может быть возложена обязанность по возврату страховой премии в размере -----., поскольку указанная сумма перечислена АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается мемориальным ордером ----- от дата Требования истца о взыскании с АО «Россельхозбанк» платы за подключение к программе коллективного страхования являются незаконными.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Юркин А.Э. в судебном заседании поддержал апелляционную жалобу по доводам, изложенным в ней, вновь привел их суду, просил удовлетворить апелляционную жалобу.

Истец Фролова В.И., ее представитель Дикин В.И., извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. До объявленного перерыва представитель истца Дикин В.И. просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы ввиду ее необоснованности, решение мирового судьи оставить без изменения.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства и доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель: застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (п.2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Вышеприведенные нормы закона свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть сам банк.

Из обстоятельств дела следует, что дата между АО «Россельхозбанк» и Фроловой В.И. заключено Соглашение -----, по условиям которого Банк предоставил кредит ФИО1 в размере -----. сроком на ----- месяцев (срок возврата - не позднее дата), с условием уплаты процентов -----% годовых.

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, открыв на имя истца расчетный счет и перечислив на него сумму кредита, факт предоставления кредита подтверждается материалами дела, полным погашением кредита и уплатой процентов; не оспаривался истцом в ходе судебного разбирательства.

В тот же день дата Фролова В.И. обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о заключении договора добровольного страхования и на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (л.д.-----). Выгодоприобретателем является Банк.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Размер уплаченной истцом страховой премии составил -----

В заявлении Фролова В.И. собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита и о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (п.----- заявления).

Согласно пункту ----- заявления Фролова В.И. приняла на себя обязательство уплатить АО «Россельхозбанк» страховую плату за весь срок страхования в размере -----., состоящую из вознаграждения банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Из пункта ----- индивидуальных условий соглашения о кредитовании следует, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составила -----

дата на основании заявления истца на разовое перечисление денежных средств Банком списаны денежные средства в размере ----- как плата за присоединение к программе коллективного страхования, в том числе: ----- – плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, ----- – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

дата страховая премия в размере -----. Банком была перечислена АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается мемориальным ордером ----- от дата (л.д.-----), истец был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается Бордеро за период с дата по дата (л.д.-----), то есть оплаченная истцом услуга Банком оказана.

В силу ст.32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В установленный Указанием Банка России от дата ----- срок - дата Фролова В.И. обратилась в АО «Россельхозбанк» о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, т.е. в одностороннем порядке отказалась от договора страхования. Заявление Фроловой В.И. оставлено без удовлетворения.

Удовлетворяя исковые требования Фроловой В.И. к АО «Россельхозбанк», мировой судья указал, что истец обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования и возврате страховой премии в течение ----- дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу положений Указания Банка России от дата ----- Фролова В.И. имеет право на возврат страховой премии АО «Россельхозбанк» в полном размере.

С данными выводами мирового судьи, которые мотивированы, суд апелляционной инстанции соглашается.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п.1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Учитывая вышеизложенное, учитывая, что Фролова В.И. обратилась с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии к АО «Россельхозбанк» дата (в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора), в связи с чем договор прекратил свое действие, доказательств, которые подтверждали бы факт несения Банком расходов при оказании истцу услуги по подключению к программе коллективного страхования и перечисления страховой премии в материалы дела не представлено, мировой судья обоснованно удовлетворил исковые требования Фроловой В.И. к АО «Россельхозбанк».

Учитывая Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, суд приходит к выводу, что именно у банка возникла обязанность по возврату страховой премии, поскольку при заключении кредитного договора Фролова В.И. была присоединена банком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала, при этом банк действовал как агент страховой компании.

Расчет сумм страховой премии, подлежащей возврату, неустойки, штрафа, определен мировым судьей верно.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, оспариваемое решение принято при правильном определении имеющих значение для дела обстоятельств, правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

По доводам апелляционной жалобы оснований для переоценки выводов мирового судьи суд апелляционной инстанции не усматривает.

Учитывая изложенное, решение суда отвечает требованиям законности и обоснованности, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд

определил:

Заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Чебоксары Чувашской Республики от 22 июня 2020 г. по гражданскому делу по иску Фроловой Веры Ивановны к АО «Россельхозбанк», АО «СК «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования в защиту прав потребителей - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика АО «Россельхозбанк» - без удовлетворения.

Судья     Н.В. Архипова