Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3322/2023 (2-13275/2022;) ~ М-8977/2022 от 06.09.2022

Гр.дело №

24RS0№-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2023 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Критининой И.В.,

при секретаре Бандуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литвиновой А.С. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Литвинова А.С. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» в котором просит: взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 103 113,86 руб., неустойку в размере 103 113,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

Мотивируя требования тем, что года между Литвиновой А.С. и АО “АЛЬФА-БАНК” заключен кредитный договор № CCOPACWQQ92105190518 на сумму 629 000 рублей, сроком на 84 месяца. Заключению кредитного договора предшествовало заключение в этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” и Литвиновой А.С. двух договоров личного страхования. Так, заключен договор страхования № U541ACWQQ92105190518 (Программа 1.5) о программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы” по страховым тискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращение) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ. Страховая премия по данному договору, составила сумму в размере 112 487,85 руб. Срок действия договора 84 месяца и страховая сумма по договору предусмотрена в размере 629 000 рублей, что составляет сумму равную кроме кредитования. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 112 487,85 руб. была перечислена ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”. А также заключен договор страхования по программе “Страхование жизни и здоровья” (программа 1.03) (полис-оферта № CCOPACWQQ92105190518) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия по которому уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, составляет 2 322,27 руб. Срок договора страхования определен в 84 месяца. ДД.ММ.ГГГГ Литвиновой А.С. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. Литвинова А.С. погасила задолженность по кредитному договору в срок 7 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Литвинова А.С. обратилась в ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением- задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по программе страхования 1.03 Литвиновой А.С. ответчиком возвращена пропорционально сроку действия договора. Согласно ответам ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” от ДД.ММ.ГГГГ оснований для возврата Литвиновой А.С. страховой премии по второму договору страхования № U541ACWQQ92105190518 (Программа 1.5) не имеется, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22- 46555/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Литвиновой А.С. к ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано. Вместе с тем, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору № CCOPACWQQ92105190518 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в заявлении на получении кредита наличными (п. 5) от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривается установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключение договора страхования с ООО «Альфастрахование-жизнь» по программе 1.05. В свою очередь, сведения о кредитном договоре, внесены в условия договора страхования №CCOPACWQQ92105190518 от ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, полагает, что указанный договор страхования, исходя из его условий и условий его заключения, заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика Литвиновой А.С. по договору потребительского кредита №ССОРАСWQQ92105190518 от ДД.ММ.ГГГГ. Иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имел. ДД.ММ.ГГГГ сторона истца в адрес ответчика направила претензию с требованием о возврате части денежных средств, уплаченных в качестве суммы страховой премии. Сторона ответчика на требования Литвиновой А.С. ответила отказом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Литвинова А.С., ее представитель Прокопьева А.В. (ордер № АА 141166 от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, просили удовлетворить в полном объеме. Дополнительно указав, что кредит истцом был погашен досрочно.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541ACWQQ92105190518, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору являются смерть, установление инвалидности, потеря работы. Полагали требования о компенсации морального вреда завышенными, также к неустойки, штрафу просили применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и Литвиновой А.С. заключен кредитный договор № CCJPACWQQ92105190518 на сумму 629 000 руб., сроком на 84 месяца, под 12,5% годовых, с суммой ежемесячных платежей 9 900 руб.

Между АО «АльфаСтрахование» и Литвиновой А.С. заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № U541FCWQQ92105190518 с выдачей полиса- оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (по программе 1.5) сроком на 84 месяца.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица- его наследники по закону..

Из содержания договора следует, что страховыми случаями по договору являются: Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») Установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности (в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»)

Размер страховой суммы по договору страхования составила 629 000 руб., страховая премия 112 487 руб. 85 коп.Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и Литвиновой А.С. заключен договор страхования № ССРАCWQQ92105190518 с выдачей полиса- оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (по программе 1.03) сроком на 84 месяца.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица- его наследники по закону.

Из содержания договора следует, что страховыми случаями по договору являются: Смерть застрахованного лица, в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС», Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»)

Размер страховой суммы по договору страхования составила 629 000 руб., страховая премия 2322,27 руб.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, представленной АО « Альфа - Банк» задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредитный от ДД.ММ.ГГГГ № CCJPACWQQ92105190518 закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Литвинова А.С. обратилась с заявлением к АО «АльфаСтрахование Жизнь о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование Жизнь» произвело возврат страховой премии по договору страхования № ССРАCWQQ92105190518 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1202,19 руб., что подтверждается платежным поручением №

ДД.ММ.ГГГГ Литвинова А.С. направила в адрес АО «АльфаСтрахование Жизнь» с требованием вернуть часть страховой премии в размере 103 113,86 руб., однако в удовлетворении требований также было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Литвинова А.С. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-46555/5010-004 в удовлетворении требования Литвиновой А.С. в отношении АО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.2 правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п.8.2.1 Правил страхования), исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2. правил страхования), отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, на не ранее даты предоставления заявления страховщику (п.8.2.3 правил страхования), ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п.8.2.4 правил страхования), признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5 правил страхования), по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты указанной с соглашении ( п. 8.2.6 правил страхования), смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного лица ( п. 8.2.7 правил страхования), смерть страхователя- физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии ( страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо, не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя- физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя- юридического лица (п. 8.2.8 правил страхования), в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 8.2. 9 Правил страхования)

Согласно п. 8.3. правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора с страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное нее предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе орт договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными денежными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленными страхователем- физическим лицом.

Согласно п. 8.4. правил страхование если иное не предусмотрено договором страхования, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования между Литвиновой А.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ то есть, по прошествии установленного срока.

Исходя из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условий полиса-оферты о страховых рисках, суд не усматривает установление условия (механизма) расчета страховой выплаты от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, по условиям договора страхования при выплате страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения. При этом страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем погашение последней кредитной задолженности не влечет за собой аннулирования страховой суммы.

При изложенных обстоятельства, исследовав доказательства в их совокупности, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, суд приходит к выводу, что исковые требования Литвиновой А.С. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, то не имеется и правовых оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Литвиновой А.С. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий: И.В. Критинина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.