Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6880/2022 ~ М-6394/2022 от 19.10.2022

Дело № 2-6880/2022

66RS0003-01-2022-006341-24

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 24 ноября 2022 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Войт А.В., при секретаре судебного заседания Телевном Д.П.,с участием представителя истца Колтышева А.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуСкоморохова Евгения Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь»о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Скоморохов Е.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что 15 мая 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1151500 рублей на 60 месяцев. В этот же день истцом подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита – заявление на добровольное оформление услуги страхования – Полиса-оферты «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Программа является отдельной платной услугой ООО «Альфа Страхование-Жизнь», направленной на снижение рисков по кредиту. АО «Альфа-Банк» является агентом при заключении договора страхования. За участие в программе страхования истцом оплачено 147092 рубля 61 копейка. 26 марта 2022 года Скоморохов Е.А. досрочно погасил кредит и в этот же день обратился в дополнительный офис АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением займа и возврате части платы, внесенной за программу, пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Требование истца оставлено без удовлетворения. На повторное заявление также получен отказ. Решением финансового уполномоченного также отказано во взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования. С решением финансового уполномоченного истец не согласен, полагает, что удержание ответчиком части суммы платы за программу в условиях полного погашения кредитного обязательства порождает на стороне ответчика неосновательное обогащение за счет истца.

Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» 122577 рублей 17 копеек в счет возврата части платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50000 рублей компенсацию морального вреда.

Скоморохов Е.А. в судебное заседание не явился. Воспользовался правом вести дело через представителя. Представитель истца Колтышев А.В., действующий на основании доверенности, на удовлетворении требований настаивал. Пояснил, что страховая сумма равна сумме кредита, выгодоприобретателем будет банк, договор страхования заключен в связи с тем, что без такого договора процентная ставка была бы выше.

Ответчик, третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своих представителей не направили. О дате, времени и судебного заседания извещены надлежащим образом.

От финансового уполномоченного поступили письменные объяснения, а также материалы, на основании которых принято решение об отказе потребителю в удовлетворении требований.

Судом определено рассматривать дело при данной явке на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.1 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона,в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из материалов дела следует, что 15 мая 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» путем электронного обмена документами и подписания договора электронной подписью заключен кредитный договор №PILPAQGS3R2105151903 на сумму 1151500 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора №PILPAQGS3R2105151903, стандартная процентная ставка 13,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,5% годовых Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой 13,99% и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 4,49%.

Согласно п.19 Индивидуальных условий договора №PILPAQGS3R2105151903 для применения вышеуказанного дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который предусматривает страховые риски смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставить обеспечение исполнения обязательств (п.10 Индивидуальных условий).

Как следует из п. 5 заявления на получение кредита наличными истец Скоморохов Е.А. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.5), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 147092 рубля 61 копейка за весь срок действия договора страхования.

Кроме того истец Скоморохов Е.А. добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 4251 рубль 34 копейки за весь срок действия договора страхования.

15 мая 2021 года истцом подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.5). Заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, о чем истец уведомлен. Полис-оферту № U541AQGS3R2105151903, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 Скоморохов Е.А. получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора Скоморохову Е.А. понятны.

В этот же день Скомороховым Е.А. дано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 147092 рубля 61 копейка в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со счета, на который переведена сумма кредита.

15 мая 2021 года между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № U541AQGS3R2105151903 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5), согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Застрахованным лицом является страхователь Скоморохов Е.А. Страховая сумма по рискам смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного лица составляет 1151 500 рублей, является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия в общем размере составляет 147092 рубля 61 копейка.

Выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Представленными в материалы дела полисом-офертой, правилами страхования, заявлениями самого истца опровергается позиция истца о том, что банком оказана услуга – подключение к программе страхования. Представленные доказательства свидетельствуют о добровольном заключении договора личного страхования.

Из материалов дела следует, никем не оспаривается, что 26 марта 2022 истец осуществил полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

13 мая и 13 июля 2022 года в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили заявления от истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования № U541AQGS3R2105151903.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»в возврате страховой премии по договору №U541AQGS3R2105151903 отказано.

Истец не согласился с данным решением и обратился в службу финансового уполномоченного с обращением о защите прав потребителя и взыскания страховой премии. Решением финансового уполномоченного Климова В.В. №У-22-99470/5010-004 истцу отказано в удовлетворении требований.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года « 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заявленные доводы истца о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования, а договор страхования заключен в обеспечение фактически исполнения кредитного договора, основаны на неверном толковании условий договора, противоречат исследованным доказательствам.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации соотносятся как общие и специальные, при рассмотрении настоящего спора подлежат применению специальные нормы, регулирующие правоотношения в области страхования.

Согласно ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика обисключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика оботказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

В рассматриваемом случае заключение договора страхования №U541AQGS3R2105151903 не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, не влечет за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта). Предоставление дисконта согласно заявлению о предоставлении кредита зависело от иного договора страхования со страховой премией 4251 рубль 34 копейки по программе страхования 1.03.

Договор страхования № U541AQGS3R2105151903имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита, в том числе и досрочно, обнуления страховой суммы не происходит. Договор страхования по указанным страховым случаям продолжает действовать и в случае, когда кредитный договор погашен досрочно, а срок страхования не истек.

Кредитор АО «Альфа-Банк» не является выгодоприобретателем.

Таким образом, названные выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применимы.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования. С правилами страхования Скоморохов Е.А. ознакомлен до заключения договора страхования, что прямо следует из заявления на страхование и полиса-оферты.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Заявление об отказе от договора было направлено истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после истечения 14 дней, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, суд полагает, что производное требование о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Скоморохова Евгения Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Войт