Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-61/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-61/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Большая Соснова 04 февраля 2022 года

    Большесосновский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Бахаревой Е.Б., при секретаре судебного заседания Погосян О.В., с участием представителя ответчика адвоката Чиркиной Г.В.,     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Исмаиловой Егане Мамед кызы о взыскании задолженности по кредитному договору № BR_05336-КК/2012-023_RUR от 20 июля 2012 г.,

установил:

    Банк «Финансовая корпорация «Открытие», являясь правопреемником ОАО «МДМ Банк» обратился с иском в суд к Исмаиловой Е.М.к. на том основании, что 20 июля 2012 г. между МДМ Банком и Исмаиловой Е.М.к. заключен договор банковского счета о выдаче и использовании банковской карты №№ BR_05336-КК/2012-023_RUR с лимитом овердрафта 1 889 535 рублей 13 копеек и процентной ставкой по кредиту 16 % годовых.

Истец указал в иске, что условия кредитования заемщика Исмиловой Е.М.к определены банком в заявлении клиента на открытие специального карточного счета, получение кредитной карты и установлении кредитного лимита, в Условиях предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах содержащих условия кредитования.

Истец указал в иске, что свои обязательства по открытию банковского счета и установлению лимита кредитования банк выполнил, с даты заключения договора у заемщика возникла обязанность погашать задолженность по кредиту, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, штрафы и комиссии.

Истец указал в иске, что ответчик Исмаилова Е.М.к. взятые на себя обязательства в части погашения кредита и уплаты начисленных процентов надлежащим образом не исполняла, в период с 30 апреля 2015 г. по 13 октября 2021 г. допустила образование просроченной задолженности по кредиту в сумме 2 222 786 рублей 64 копейки, из которых основной долг составляет 1 889 535 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом - 297 225 рублей 51 копейка, штрафы за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту – 36 026 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика Исмаиловой Е.М. к. задолженность по кредиту и возместить понесенные по делу судебные расходы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Исмаилова Е.М.к. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена.

Представитель ответчика Исмаиловой Е.М. к. адвокат Чиркина Г.В. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности и об отказе истцу в иске по указанному основанию. Кроме того, представитель ответчика пояснил суду, что со слов Исмаиловой Е.М. к. ей известно, что 20 июля 2012 г. она действительно оформила кредит в банке под 16 % годовых, получила кредитную карту, срок действия которой составлял три или пять лет, по окончании срока действия кредитной карты новую карту ей банк не выдавал, в связи с возникшими финансовыми трудностями погашать кредит у нее не было возможности, на протяжении последних 6-ти лет никаких уведомлений от банка о необходимости погашения задолженности по кредиту она не получала.

Изучив доводы, изложенные истцом в иске, заслушав явившегося в судебное заседание представителя ответчика, исследовав представленные суду доказательства, оценив их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее именуется ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно представленному суду истцом Уведомления об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте (дважды представлены по запросу суда не в полном объеме) МДМ Банком Исмаиловой Е.М.к. 20 июля 2012 г. предложено получить в МБМ Банке карту и кредит с установлением кредитного лимита по карте 2 млн. рублей по ставке 16 % годовых со сроком действия кредитного лимита «до востребования», но не позднее 10 января 2029 г., с уплатой ежемесячного платежа по кредиту, который рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 2 Условий кредитования (который истцом суду не представлен).

Судом установлено и не оспаривается ответчиком Исмаиловой Е.М.к., что 20 июля 2012 года между ответчиком и МДМ Банком кредитный договор был заключен, что подтверждается выпиской по счету № 40817810 1231 29 000 767, открытому на имя Исмаиловой Е.М.к., с расходными и приходными операциями по счету с 20 июля 2012 г.

В соответствии с разделом 1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23.12.2011 г. (л.д.119-124, далее именуются Условия и правила кредитования) договор о предоставлении банковских услуг заключается между банком и держателем банковской карты, является смешанным договором и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада, кредитного договора и состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиенту и тарифов.

Согласно разделу 1 Условий и правил кредитования кредитом признается кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт) на условиях, предусмотренных Договором о предоставлении банковских услуг, долговыми обязательствами признаются обязательства держателя банковской карты по возврату кредитных средств (в том числе просроченной задолженности по кредиту и овердрафту), а также по оплате вознаграждения банку, в том числе, по оплате процентов за пользование кредитом, в том числе за пользование просроченным кредитом и овердрафтом.

Согласно разделу 1 Условий и правил кредитования минимальным обязательным платежом является размер долговых обязательств держателя карты, которые ежемесячно подлежат уплате в течение срока действия договора, указанный платеж состоит из начисленных к уплате процентов и части задолженности по кредиту. В зависимости от вида банковской карты размер и порядок расчетов ежемесячного платежа указан в Тарифах и выражен в процентном отношении к осуществленным операциям с использованием банковских карт. Отчетным периодом для всех видов банковских карт согласно Условиям является месяц.

Как следует из представленных истцом суду Тарифов (тарифный план 2.2 «..астный» (л.д. 125-126) ежемесячный минимальный взнос по кредитной карте составляет:

5% от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному (отчетным является месяц);

суммы процентов за пользование кредитом в календарном месяце, предшествующем отчетному;

суммы просроченной задолженности по использованном лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии);

суммы штрафных санкций (при наличии);

суммы комиссий.

В соответствии с п. 2.7 Условий и правил кредитования кредитная банковская карта выдается на срок, указанный на лицевой стороне карты (месяц и год), карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а так же при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в предпоследний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 2.8 Условий и правил кредитования срок действия карт мгновенного выпуска продлению не подлежит.В соответствии с п. 2.9 Условий и правил кредитования заказанные клиентом карты, в том числе, продленные с новым сроком действия, но не полученные, сохраняются в банке для выдачи клиенту в течение 11 месяцев.

В соответствии с разделом 6 Условий и порядка кредитования сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным платежом являются неотъемлемой частью договора, минимальный платеж включает плату за пользование кредитом и часть задолженности по кредиту (п. 6.4); срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5); банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле в случае неисполнения держателем карты своих долговых и других обязательств по договору (п. 6.8).

В соответствии п. 9.4 Условий и порядка кредитования клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, в силу п. 9.5 в случае неисполнения обязательств по договору клиент обязан по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита, в том числе, просроченного кредита и овердрафта.

В соответствии с п. 8.1, 8.2 Условий и порядка кредитования в случае нарушения держателем карты условий договора и/или в случае возникновения овердрафта банк имеет право приостановить осуществление расчетов по карте (заблокировать карту), а также потребовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле.

Согласно представленным истцом суду расчетам задолженности по состоянию на 13 октября 2021 г. (л.д. 8, 9,54) ответчик имеет задолженность по кредиту: основному долгу в сумме 1 889 535 рублей, по уплате начисленных процентов 297 225 рублей 51 копейка, по уплате штрафов 36 026 рублей.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, ст. 57 ГПК РФ предоставляет суду право предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства.

Определением судебного заседания от 31 января 2022 г. истцу было предложено представить суду сведения о виде банковской карты, выданной Исмаиловой Е.М.к. 20.07.2012 г., о сроке действия выданной Исмаиловой Е.М.к. кредитной карты, сведений о продлении срока действия выданной Исмаиловой Е.М. кредитной карты и доказательств, подтверждающих получение Исмаиловой Е.М.к. продленной кредитной карты с новыми сроками действия.

Истребованные судом сведения истцом не представлены.

Между тем, из содержания выписки по счету Исмаиловой Е.М.к. следует, что счет № 40817810 1231 29 000 767 открыт на имя Исмаиловой Е.М.к. 20 июля 2012 г., срок окончания действия счета – 04 июня 2016 г. (л.д. 16-51).

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия у суда других доказательств, подтверждающих срок, на который Исмаиловой е.М.к. была выдана кредитная карта, суд приходит к выводу, что кредитная карта заемщику Исмаиловой Е.М.к. была выдана банком до 04 июня 2016 г., то есть сроком на 3 года 10 месяцев 15 дней.

Судом установлено, что после 04 июня 2016 года, то есть, по истечении срока действия выданной кредитной карты, заемщик Исмаилова Е.М.к. кредитную карту с новым сроком действия не получала, следовательно, срок действия кредитного договора банком и заемщиком не продлялся.

Данные обстоятельства истцом не опровергнуты, не смотря на предложение суда представить суду такие доказательства, между тем, объяснения представителя ответчика о том, что Исмаилова Е.М.к. не получала кредитную карту с новым сроком действия после 04 июня 2016 года подтверждаются представленной истцом выпиской по счету № 40817810 1231 29 000 767, открытого на имя Исмаиловой Е.М.к., за период с 04 июня 2016 г. по 12 августа 2017 г., согласно которой каких-либо операций по счету с 04 июня 2016 г. заемщик Исмаилова Е.М.к. не совершала, кроме того, в указанный период не отражал никаких операций по счету и сам банк (л.д. 52,53).

Судом установлено, что последнее погашение просроченной задолженности по кредиту заемщиком Исмаиловой Е.М.к. было произведено 22 июля 2015 года, по уплате начисленных процентов 03 апреля 2015 г. (л.д. 10-14), то есть, более 6-ти лет назад, каких-либо доказательств, свидетельствующих, что в указанный период банком предпринимались какие-либо меры, направленные на взыскание с ответчика Исмаиловой Е.М.к. образовавшейся задолженности, истцом суду не представлено, заключительный счет, требование погасить образовавшуюся задолженность банком заемщику не направлялись.

Более того, из представленных суду выписок по счету и расчетов задолженности по основному долгу, по уплате начисленных за пользование кредитом процентов, а также штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, следует, что:

кредитный лимит заемщиком Исмаиловой Е.М.к. полностью израсходован 10 апреля 2015 г., при этом просроченная задолженность на указанную дату составляла 1 999 535 рублей 13 копеек;

начисление процентов за пользование кредитом прекращено 29 октября 2015 г. при наличии задолженности по процентам в сумме 183 571 рубль 74 копейки;

начисление процентов на просроченный кредит прекращено 19 февраля 2016 г. при наличии задолженности на указанную дату в сумме 113 653 рубля 77 копейки;

начисление штрафов прекращено 29 октября 2015 г. при наличии задолженности по штрафам в размере 6 000 рублей;

начисление комиссий прекращено 10 августа 2016 г. при наличии задолженности в сумме 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, и, согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, начинает течь со дня, когда лицо узнало, или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В соответствии с положениями ст. 195, 196, 204 ГК РФ, а также в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по настоящему спору следует исчислять в пределах трехлетнего срока до момента обращения истца в суд за судебной защитой, поскольку такой срок должен определяться по каждому конкретному платежу отдельно в связи с тем, что погашение задолженности по кредиту должно было производиться ответчиком посредством внесения соответствующего числа каждого месяца ежемесячных платежей, которые включали в себя частичное погашение основного долга по кредиту и уплату начисленных за пользование кредитом процентов.

Судом из содержания имеющихся в деле доказательств, которые приведены выше, установлено, что погашение кредита должно было производиться заемщиком Исмаиловой Е.М.к. ежемесячными платежами, которые включали суммы погашения основного долга по кредиту и уплату начисленных за пользование кредитом процентов.

Таким образом, по общему правилу, взыскание задолженности по кредиту должно производиться в пределах трехлетнего срока до момента обращения истца с иском в суд.

Судом установлено, истец с исковыми требованиями о взыскании с Исмаиловой Е.М.к. задолженности по договору кредитования от 20 июля 2012 г. впервые обратился в суд 08 ноября 2021 г.

Таким образом, в пределах трехлетнего срока исковой давности находится период с 08 ноября 2018 года по 08 ноября 2021 г.

Между тем, как установлено судом, срок действия выданной ответчику Исмаиловой Е.М.к. кредитной карты истек 04 июня 2016 г., то есть, за 2 года 5 месяцев 4 дня до начала трехлетнего периода, в течение которого с заемщика возможно взыскание задолженности.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с прекращением основного обязательства (погашение основного долга) прекращается и дополнительное (обязанность уплаты процентов на основной долг, обязанность оплатить штрафы за неисполнение основного обязательства).

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований для приостановления, перерыва течения срока исковой давности, предусмотренных ст. 202, 203 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

В удовлетворении иска к Исмаиловой Егане Мамед кызы о взыскании задолженности по кредитному договору № BR_05336-КК/2012-023_RUR от 20 июля 2012 г. Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация «Открытие» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Большесосновский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                     Бахарева Е.Б.

Решение суда в окончательной форме принято 11 февраля 2022 г.

Судья                     Бахарева Е.Б.