Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-61/2023 ~ М-17/2023 от 10.01.2023

К делу № 2-61/23 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи - Богус Ю.А.,

при секретаре - Хан А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «ХоумКредитэнд ФинансБанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности покредитномудоговору и судебных расходов. В обоснования иска указали, что 09.12.2013г. между ООО «ХоумКредитэнд ФинансБанк» и ФИО1 был заключен договор № согласно которому ответчику была выпущенакарта

ктекущемусчету№ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции засчетпредоставленныхбанкомкредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введениятекущегосчета, условий договора и тарифовбанкапокарте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09.12.2013г. – 200000рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчикубанковскомупродукту «Карта«Польза iG 29.9(новая технология)» банкомустановлена процентная ставка покредитув размере 29,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер, который указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту. Льготный период по карте составляет до 51 дня.

Банкпринялнасебяобязательствообеспечитьсовершениеклиентомоперацийпо текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете длясовершенияплатежнойоперациипредоставитьклиентукредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.Клиентобязался погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счёта (каждое пятое число месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Ответчик при заключении договора выразила желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заёмщик дала поручениебанкуежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещениябанкурасходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами побанковскомупродукту. Согласно тарифамБанкакомпенсация расходовБанкана оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составила 0, 77 %.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах побанковскомупродукту.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению sms-оповещений с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляетсяБанкомв конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускала неоднократный просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 09.12.2013г. по 01.12.2022г. В связи с имеющейся просроченной задолженностью свыше 30 дней, банк 05.02.2015г. потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарный месяц - 800 рублей; 2 календарных месяца – 1000 рублей, 3 календарных месяца – 2000 рублей, 4 календарных месяца – 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки и исполнения требования.

По состоянию на 01.12.2022г. задолженность по договору № от 09.12.2013г. составляет 252494,38руб., из которых: сумма основного долга – 199902,68 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 15659,84 руб., сумма штрафов – 7000 руб., сумма процентов – 29931,86 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.12.2013г. в размере 252494,38 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5724,94 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, о причинах неявки суду не сообщил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГК РФдело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ч.2 ст.432Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятияпредложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной длясовершениясделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договорпринятов порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.428 ГК РФдоговором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли бытьпринятыдругой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договорабанковского счета

клиентуили указанному им лицу открывается счет вбанкена условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст.850 ГК РФв случаях, когда в соответствии с договоромбанковского

счетабанкосуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета),банксчитается предоставившимклиентукредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч.ч.1, 2 ст.819Гражданского кодекса Российской по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средствнаегобанковскийсчет.

Согласно ст.811Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309Гражданского кодекса Российской Федерацииобязательствадолжны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиямиобязательства.

В соответствии с ч.1 ст.329Гражданского кодекса Российской Федерации исполнениеобязательствможетобеспечиватьсянеустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком,обеспечительнымплатежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполненияобязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 09.12.2013г. между ООО «ХоумКредитэнд ФинансБанк» и ФИО1 был заключен договор № согласно которому ответчику была выпущенакарта ктекущемусчету№ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции засчетпредоставленныхбанкомкредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09.12.2013г. – 200000рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчикубанковскомупродукту «Карта«Польза iG 29.9(новая технология)» банкомустановлена процентная ставка покредитув размере 29,9% годовых, начало расчётного периода - 5 число каждого месяца; начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счёт - 20-й день с 5 числа включительно.

Проценты за пользование кредитами по карте начисляютсянасумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах побанковскомупродукту. В случае несоблюденияклиентомусловий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО«Хоум Кредит энд ФинансБанк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принялнасебяобязательствообеспечить совершениеклиентом

операцийпо текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете длясовершенияплатежнойоперациипредоставитьклиентукредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет,клиентобязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по картеклиентобязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручениебанкуежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещениябанкурасходов на оплату страхового взноса с соответствии с тарифами побанковскомупродукту.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» компенсация расходовБанкана оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативеклиентапо его телефонному звонку или по его заявлению в офисебанка.
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах побанковскомупродукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматахбанкаи другихбанковвзимаетсянамоментсовершенияданной

Операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Установлено, что в нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 09.12.2013г. по 01.12.2022г.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01.12.2022г. задолженность по договору № от 09.12.2013г. составляет 252494,38руб., из которых: сумма основного долга – 199902,68 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 15659,84 руб., сумма штрафов – 7000 руб., сумма процентов – 29931,86 руб.
За нарушение сроков погашения задолженности по договорубанквправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифамибанка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срокклиентнеобеспечилее наличие на текущем счете. Согласно тарифам побанковскомупродуктубанквправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев –2000 руб., за просрочку требованиябанкао полном погашении задолженности –500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что взыскание неустойки является способомобеспеченияобязательств, а не способом обогащения, и носит компенсационный характер. В связи с чем,принимаяво внимание размер задолженности по договору, сроки нарушенияобязательствпо погашению кредита, соразмерность последствий нарушенияобязательстваи размера неустойки, суд приходит к выводу, что определенный истцом размер неустойки, состоящей из штрафа в размере 7000 руб., соразмерен последствиям нарушенияобязательства, в связи с чем, считает заявленные требования о взыскании штрафа обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи123 КонституцииРоссийской Федерации и статьи12Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Ответчиком ФИО1 суду не представлено относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и необоснованности расчета взыскиваемых сумм, иной расчет задолженности суду не представлен. Доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору ответчиком также представлено не было.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

До подачи настоящего искового заявления ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» обратилось к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, расходы ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2862,47 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от 16.08.2019г. судебный приказ № от 16.08.2019г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.12.2013г. в размере 252494,38руб., в пользу ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк», отменен.

В соответствии со ст.93 ГПК РФ, п.2 ст.333.40 НК РФ,уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в ихпринятиисудами либо отказа всовершениинотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям № от 19.06.2019г. и № от 09.12.2022г. истцом ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» уплачена государственная пошлина при подаче иска в сумме 2862,47 руб., и 2862,47 руб., соответственно. Следовательно, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины на общую сумму 5724,94 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.12.2013г. в размере 252494,38 руб., и судебные расходы в сумме 5724,94 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ю.А. Богус