Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1624/2022 ~ М-1405/2022 от 17.10.2022

Дело № 2-1624/2022

76RS0008-01-2022-002262-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 24 ноября 2022 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Охапкиной О.Ю.,

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Максимовой Татьяне Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Переславский районный суд с иском к Максимовой Т.Г., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 239 971,99 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 599,72 рублей.

Требования мотивировал тем, что между банком и ответчиком <дата скрыта> был заключен кредитный договор <номер скрыт>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 200 000 рублей под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Обязанность по возврату денежных средств выполняется ответчиком не надлежаще. Впервые просрочка допущена <дата скрыта>, суммарная продолжительность просрочки составляет 717 дней. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате всей задолженности по кредиту, направлено в адрес ответчика. Требование о возврате всей суммы задолженности ответчик не выполнил, истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о дате судебного заедания извещен надлежащим образом при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии (л.д. 5).

Ответчик Максимова Т.Г. в судебном заседании факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств в указанном истцом размере подтвердила. Пояснила, что кредит брала для ремонта дома в деревне. На тот момент работала. Получала пенсию и зарплату. Денежных средств хватало а погашение кредита. Весной 2020г. из-за пандемии всех пенсионеров уволили, работы не стало. На другую работу устроиться не могла в связи с отсутствием прививки. Не могла сделать прививку, поскольку перенесла ряд операций. Банк в одностороннем порядке изменил проценты по кредиту. Несколько раз обращалась в банк за рассрочкой, банк ответа не дал. От возврата кредита не отказывается, не понятна сумма задолженности, по телефону сообщают разные суммы. Оплату не производит с июня 2022г. Полагает, что оплатила более 100 000 рублей.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. Максимова Т.Г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, о предоставлении транша, на следующих условиях: сумма транша – 200 000 рублей, на 60 месяцев, под 9,9% годовых, сумма минимального обязательного платежа – 5 780 рублей 41 коп. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка, в течение 25 дней с даты перечисления транша. Ели это не произошло или произошло с нарушением, процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка) (л.д.12, об.сторона, л.д.13, л.д.15).

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. сторонами подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, согласно которому сумма кредита – 200 000 рублей, срок кредитования – 60 мес., процентная ставка – 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка, в течение 25 дней с даты перечисления транша. Ели это не произошло или произошло с нарушением, процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Возврат кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 5 780,41 рублей, состав которого определен Общими условиями кредитования. Сроки внесения МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном график, который является приложением к заявлению о предоставлении транша (л.д.11).

В соответствие с п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заёмщиком Индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита Заемщику.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита сторонами подписаны (л.д. 11), Максимовой Т.Г. получена банковская карта <номер скрыт>, денежные средства в сумме 200 000 рублей предоставлены заемщику путем зачисления на счет <номер скрыт> (л.д.8, об.сторона).

Т.е. в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств в заявленном Банком размере ответчик Максимова Т.Г. в судебном заседании подтвердила.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствие с условиями заключенного сторонами договора возврат кредита должен осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа в размере 5 780,41 рублей (л.д.11), при этом согласно графику платежей общая сумма платежа должна составлять 7 380,10 рублей (л.д.11, об.сторона).

Из выписки по счету, расчета, представленных истцом, видно, что условия договора исполняются заемщиком ненадлежащим образом. На <дата скрыта> суммарная продолжительность просрочки составляет 717 дней.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности Максимовой Т.Г. по договору потребительского кредита составляет 239 971,99 руб., из которых: 194 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 6 888,95 рублей – просроченные проценты, 22 443,60 рублей – дополнительный платеж (страховая премия), 16 057,56 рублей – иные комиссии (услуга Гарантия Минимальной ставки) (л.д.6-8).

Расчет задолженности судом проверен, признается правильным, соответствующим Индивидуальным условиям и Общим условиям договора потребительского кредита.

Доводы Максимовой Т.Г. об изменении банком процентной ставки по кредитному договору, судом отклоняются.

Согласно условиям договора процентная ставка в размере 9,9% годовых действует только при соблюдении заемщиком условия об использовании не менее 80% от суммы лимита кредита на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. При несоблюдении указанного условия процентная ставка устанавливается в размере 22,9% годовых.

Из выписки по счету <номер скрыт> установлено, что денежные средства в размере 200 000 рублей зачислены на счет 09.03.2020г., в тот же день перечислены на депозитный счет Максимовой Т.Г. (л.д.8, об.сторона).

Из пояснений ответчика следует, что денежные средства получила наличными, поскольку они были необходимы для ремонта дома.

При таких обстоятельствах, изменение процентной ставки до 22,9% соответствует условиям договора и является правомерным.

Размер задолженности по договору подтверждается представленным истцом расчетом и выпиской по счету, открытому на имя Максимовой Т.Г. (л.д.6-8, 8-9).

В подтверждение внесения денежных средств ответчиком в материалы дела представлены платежные документы: от 09.03.2020г. на сумму 7 500 рублей, от 08.05.2020г. на сумму 5 000 рублей, от 16.09.2020г. на сумму 7 500 рублей, от 14.10.2020г. на сумму 7 300 рублей, от 16.11.2020г. на сумму 7 500 рублей, от 10.12.2020г. на сумму 7 500 рублей, от 11.01.2021г. на сумму 7 250 рублей, от 18.02.2021г. на сумму 5 000 рублей, от 16.03.2021г. на сумму 5 500 рублей, от 12.04.2021г. на сумму 1 000 рублей, от 12.04.2021г. на сумму 2 000 рублей, от 04.06.2021г. на сумму 5 000 рублей, от 11.06.2021г. на сумму 3 000 рублей, от 24.06.2021г. на сумму 5 000 рублей, от 26.07.2021г. на сумму 2 000 рублей, от 10.09.2021г. на сумму 3 000 рублей, от 11.10.2021г. на сумму 3 000 рублей, от 12.11.2021г. на сумму 3 000 рублей, от 13.01.2022г. на сумму 3 000 рублей, от 15.03.2022г. на сумму 3 000 рублей, от 27.06.2022г. на сумму 3 000 рублей, (л.д.35-38, 41). Всего на сумму 96 050 рублей.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что все указанные платежи при расчете задолженности учтены. Дополнительно учтена сумма в размере 6 378,10 рублей, удержанная по судебному приказу №2-573/2022 от 24.02.2022г. (л.д.9,об.сторона). Судебный приказ отменен определением от 21.07.2020г. (л.д.10).

Из расчета задолженности следует, что в связи с просрочкой заемщика, возникшей впервые в июне 2020г., с сентября 2020г. поступающие платежи распределялись в погашение просроченного основного долга (4 500 рублей), просроченных процентов по основному долгу (50 121,20 рублей), неустойки, начисленной на основной долг (12 923,72 рубля), неустойки, начисленной на просроченный основной долг (68,80 рублей), процентов по просроченному долгу (70,70 рублей), страховой премии (19 356,40 рублей), комиссии за открытие и ведение карточных счетов (447 рублей), иных комиссий (13 741,44 рубль). Всего на сумму 101 229,22 рублей. Кроме этого, 1 000 рублей зачислена в погашение основного долга, 200 рублей – в погашение процентов по кредиту (л.д.6). Общая сумма распределенных денежных средств соответствует сумме внесенных заемщиком денежных средств (96 050 рублей) и сумме удержанных по судебному приказу денежных средств (6 379,10 рублей).

Распределение поступавших от заемщика денежных средств при наличии просрочки заемщика в погашение просроченной задолженности соответствует условиям договора потребительского кредита.

Факт присоединения Максимовой Т.Г. к договору коллективного добровольного страхования подтвержден допустимыми доказательствами. – заявлением Максимовой Т.Г. от <дата скрыта>., сертификатом, подтверждающий факт заключения договора добровольного страхования (л.д.12,об.сторона – л.д.15)..

В соответствие с п. 2.2., 3.1. плата за Программу добровольного коллективного страхования списывается Банком с банковского счета Максимовой Т.Г. <номер скрыт>, до полного погашения данного вида задолженности, денежные средства, взимаемые в качестве платы Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику вышеперечисленных услуг, удерживая из указанной платы в пределах от 26,94% до 28,90% сумм в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком непосредственно в пользу страховой компании. Размер процента варьируется от набора рисков, а именно: для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) включительно – 26,94%, для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) / 60 лет (для мужчин) до 85 лет включительно – 28,90%.

В связи с чем удержание денежных средств в размере 3 871,28 рубль в качестве страховой платы признается правомерным.

Доказательства отказа от участия в программе добровольного коллективного страхования ответчиком в ходе судебного разбирательства представлены не были.

Условие об ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств по кредитному договору (соглашение о неустойке) достигнуто сторонами договора в требуемой законом форме – пункт 12 Индивидуальных условий, размер неустойки определен сторонами в 20% годовых (л.д. 11).

Начисление банком комиссии за ведение счета, за услугу «Гарантия минимальной ставки» соответствует условиям договора потребительского кредита. В связи чем, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для снижения заявленной ко взысканию суммы по ходатайству ответчика суд не находит. Истцом ко взысканию заявлена просроченная ссудная задолженность (194 500 рублей), то есть основной долг, просроченные проценты (6 888,95 рублей), задолженность по страховой премии (22 443,60 рубля), иные комиссии (16 057,56 рублей). Оснований для применения к заявленной задолженности статьи 333, п. 1, 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Право Банка на досрочный возврат всей суммы задолженности всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, предусмотрено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Факт нарушения заемщиком срока возврата очередной части займа в ходе судебного разбирательства установлен и ответчиком не оспаривался.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 599,72 руб. Факт несения расходов подтверждается материалами дела (л.д. 4).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Максимовой Татьяны Григорьевны, <дата скрыта>., паспорт серия <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) задолженность по договору кредита <номер скрыт> от <дата скрыта> в размере 239 971 рубль 99 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 194 500 рублей, просроченные проценты – 6 888 рублей 95 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 81 рубль 88 коп., страховая премия – 22 443 рубля 60 коп., комиссии – 16 057 рублей 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 599 рублей 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2022 года.

Судья:                          Охапкина О.Ю.