Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-970/2023 от 05.04.2023

Дело № 2-970/2023

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Реброва А.А.

при секретаре Крутовой А.А.

с участием представителя ответчика Безугловой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Анфиногенову А.Д. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском к Анфиногенову А.Д. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Истец, Банк) и Анфиногеновым А.Д. (далее – Ответчик, Клиент) был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, – путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить кредитный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям договора, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные Условия договора, а именно выпустил на его имя карту Русский Стандарт Голд, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Существенные условия договора предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, Анфиногенов А.Д. при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ был выдан, но впоследствии отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, данная просьба содержится в исковом заявлении (л.д. №).

Ответчик Анфиногенов А.Д. для участия в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом в соответствии с положениями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), направил в суд своего представителя Безуглую Е.Ю. действующую на основании доверенности, которая не признала заявленные требования в части взыскания с ответчика сумм комиссий и страховых премий, указала, что ответчик также не согласен с процентной ставкой, которая отличается в кредитном договоре и расчете истца.

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, истец в соответствии с законом требует от ответчика уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Анфиногенов А.Д. обратился в Банк с заявлением, просил заключить с ним договор, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет установить лимит и осуществлять кредитование счета (л.д. №).

Тарифный план ТП 236/1, с которым ответчик был ознакомлен, предусматривал процентные ставки: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 28% годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций – 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 2,9% (минимум <данные изъяты> руб.). Плата за выпуск и обслуживание основной карты – <данные изъяты> руб. Минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее <данные изъяты> руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода). Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 0% годовых. Льготный период кредитования – до 55 дней. Плата за пропуск минимального платежа: впервые <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд <данные изъяты> руб., 4-й раз подряд <данные изъяты> руб. Неустойка – 0,2 % годовых от суммы задолженности, указанной в заключительном счете – выписке, за каждый день просрочки. Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов 0,8% ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода, (л.д. №).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.№) кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами (п. 4.3).

Пунктом 4.12 Условий остановлена очередность погашения задолженности.

Из п. 8.15 Условий следует, что Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом кредита в полном объеме.

Не оспаривалось, что АО «Банк Русский Стандарт» исполнило взятые на себя обязательства по договору: открыло счет клиента №, выпустило пластиковую карту и заключило с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, совершал расходные операции по получению денежных средств с карты и оплате товаров, однако производил внесение платежей в счет погашения кредита и процентов с нарушениями условий договора, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ Банк сформировал и направил ответчику Заключительный счет-выписку, в котором потребовал исполнить обязательства по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составила <данные изъяты> руб. (л.д. № В установленный срок в добровольном порядке требование Банка ответчиком исполнено не было.

На основании заявления Банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с Анфиногенова А.Д. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. в пользу АО «Банк Русский Стандарт». Судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения (л.д№).

В соответствии с представленным истцом в дело расчетом текущий размер задолженности ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб. (л.д. №).

При разрешении вопроса о размере задолженности суд в целом принимает вышеуказанный расчет, однако считает необходимым обратить внимание на следующее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны (ч. 1 ст. 68 ГПК РФ).

Согласно расчету истца в сумму задолженности включены комиссии за участие в программе по организации страхования в общем <данные изъяты> руб.

Кроме того, из выписки по счету заемщика усматривается, что Банком по кредитной карте предоставлялись заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ с назначениями платежей соответственно: страховая премия по программе «Первая помощь» (вариант Семейный)» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ № анкеты <данные изъяты> и страховая премия по программе «Ваш доктор (Все включено)» по договору страхования «Ваш доктор» № от ДД.ММ.ГГГГ № анкеты №.

Вместе с тем из условий договора о карте не следует, что ответчик давал Банку согласие на участие в каких-либо программах страхования, в анкете на получение карты ни в одной из граф раздела «Дополнительные услуги», включающего различные программы страхования Банка, не проставлены отметки о том, что заемщик хочет в них участвовать.

На неоднократные запросы суда истцом не представлены в дело договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в лице его представителя в ходе судебного разбирательства настаивал на том, что ни в каких программах страхования Банка участия не принимал.

Суд считает, что при имеющихся обстоятельствах вышеуказанные суммы начислены истцом необоснованно и подлежат исключению из расчета задолженности ответчика.

Таким образом, с Анфиногенова А.Д. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> – <данные изъяты> –<данные изъяты> – <данные изъяты>).

Доказательств неправомерного включения в расчет каких-либо других платежей, а также полного или частичного погашения имеющейся задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца с учетом его корректировки судом, ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в общем размере <данные изъяты> руб.

Поскольку материальные требования истца удовлетворены частично на 82,40% от заявленных, расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>*82,40%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░░░ № ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░» № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.07.2023 ░░░░.