Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-71/2023 ~ М-51/2023 от 15.02.2023

№ 2-71/2023

УИД 55RS0031-01-2023-000058-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года      р.п. Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.

при секретаре Троян И.Ю., помощнике судьи Гляденцевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коровину Е. А., Уфимцевой Т. В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Саргатский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику в связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 27 марта 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Коровиным Е.А., Уфимцевой Т.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 585 382 рублей 98 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога (ипотеки), указанного в п. 1.1. кредитного договора № объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №; земельного участка, площадью 927 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, д. Верблюжье, <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащие на праве собственности Уфимцевой Т.В.

Со своей стороны банк исполнил перед заемщиком обязательства по кредитному договору. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, установленные кредитным договором. Заемные средства необходимо было возвращать ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, просрочки в погашении кредита допускались ими систематически.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 28.09.2022, на 08.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.10.2022, на 08.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 473 485 рублей 02 копейки.

По состоянию на 08.02.2023 общая задолженность ответчиков перед банком составила 401 941 рубль 89 копеек, из них просроченная ссуда - 366 011 рублей 77 копеек; просроченные проценты - 26 045 рублей 82 копейки; проценты по просроченной ссуде - 3 045 рублей 60 копеек; комиссия за ведения счета - 0 рублей; иные комиссии - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 596 рублей 00 копеек; дополнительный платеж - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 5 400 рубля 63 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 842 рубля 07 копеек; неустойка на просроченные проценты - 0 рублей 00 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей.

Оценка рыночной стоимости предметов залога истцом не осуществлялась перед подачей иска в суд, и определяется им согласно п. 3.1 договора на момент заключения договора, по соглашению сторон составляет 1 019 000 рублей, в частности, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый № составляет 827 000 рублей; земельного участка, площадью 927 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером <адрес> составляет 192 000 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 27 марта 2020 г., заключенный с ответчиками, взыскать с них в солидарном порядке задолженность по данному кредитному договору в размере 401 941 рубль 89 копеек; расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины в размере 13 219 рублей 42 копейки.

Взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 09.02.2023 по дату вступления решения суда в законную силу;

Взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, также начисленную на остаток основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 09.02.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 927 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером <адрес> путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 019 000 рублей (квартира - 827 000 рублей; земельный участок - 192 000 рублей).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Гусак А.И., действующая на основании доверенности просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик Уфимцева Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснив, что она не отрицает заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и его условий, но считает, что Коровин Е.А. является основным заемщиком и поэтому он должен оплачивать кредит. Просит не обращать взыскание на принадлежащее ей недвижимое имущество.

Ответчик Коровин Е.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по указанному в иске адресу.

На основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав ответчика, изучив представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам:

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 27 марта 2020 г. Коровин Е.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотъемлемые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об потеки» (залоге недвижимого имущества). Просит предоставить кредит на сумму 585 382 рублей 98 копеек под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 12 оборотная сторона-13).

27 марта 2020 г. между истцом и ответчиками: Коровиным Е.А., Уфимцевой Т.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был выдан кредит в сумме 585 382 рублей 98 копеек на срок 60 месяцев под 21,65% годовых в целях создания неотделимых улучшений предмета ипотеки (л.д. 8-10).

Исполнение обязательств по кредитному договору от 27 марта 2020 г. обеспечено договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №; земельного участка, площадью 927 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером <адрес>, принадлежащие на праве собственности Уфимцевой Т.В. (л.д. 14-17).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последи их 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору (л.д. 21-25).

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.. . «.

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Факт выполнения банком своих обязательств перед ответчиками по кредитному договору № от 27 марта 2020 г. подтверждается выпиской по счету ответчика Коровина Е.А., согласно которой зачисление денежных средств произведено банком 27.03.2020 в размере 585 382 рублей 98 копеек (л.д. 28 оборотная сторона-30).

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, просрочки в погашении кредита допускались ими систематически. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 сентября 2022 г.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету цены иска задолженность заемщиков по кредитному договору № от 27 марта 2020 г. общая задолженность ответчиков перед банком по состоянию на 08.02.2023 составила 401 941 рубль 89 копеек, из них просроченная ссуда - 366 011 рублей 77 копеек; просроченные проценты - 26 045 рублей 82 копейки; проценты по просроченной ссуде - 3 045 рублей 60 копеек; комиссия за ведения счета - 0 рублей; иные комиссии - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 596 рублей 00 копеек; дополнительный платеж - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 5 400 рубля 63 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 842 рубля 07 копеек; неустойка на просроченные проценты - 0 рублей 00 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей (л.д. 26-28)

Проверив произведенный истцом расчет задолженности по договору, суд приходит к выводу, что он является верным и соответствует условиям заключенного договора.

Ответчики Коровин Е.А., Уфимцева Т.В. в ходе рассмотрения дела доказательств отсутствия задолженности или альтернативного расчета задолженности перед банком не представили, доказательств погашения платежей в большем размере, чем отражено банком в выписке и расчете задолженности не представили, в то время как бремя доказывания данного обстоятельства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ возложено на должника.

В силу положений ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором. Содержащееся в договоре условие об его расторжении в одностороннем порядке выполняется в случаях, когда иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд принимает решение о расторжении кредитного договора № от 27 марта 2020 г., заключенного между истцом и ответчиками, поскольку последними существенно нарушены условия договора, касающиеся размера и сроков внесения платежей по кредиту с образованием просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, и кредитор лишился того, на что имел право рассчитывать, заключив кредитный договор с ответчиками, то есть, на получение в установленном договором порядке определенного дохода в виде процентов за пользование заемщиком кредитными денежными средствами и возврат самих заемных средств.

Согласно положениям ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора, и истцом указаны все данные для исчисления указанных выше процентов, то требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, составляющего 366 011 рублей 77 копеек, начиная с 09 февраля 2023 года по день вступления решения в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, также начисленную на остаток основного долга в размере 366 011 рублей 77 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 09 февраля 2023 г. по день вступления решения в законную силу суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исходя из периода просрочки, суммы неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке).

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке, п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Пунктом 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке установлены случаи, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору № от 27 марта 2020 г. обеспечено договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ объекта недвижимости - квартиры, и земельного участка, расположенных пор адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Оценка рыночной стоимости предметов залога истцом не осуществлялась перед подачей иска в суд, и определяется им согласно п. 3.1 договора на момент заключения договора, по соглашению сторон, в частности, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, составляет 827 000 рублей; земельного участка, площадью 927 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, составляет 192 000 рублей (л.д.14-17).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца в том числе и об обращении взыскания на предмет залога обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 13 219 рублей 42 копейки (л.д.4). Указанные судебные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коровину Е. А., Уфимцевой Т. В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Коровиным Е. А., Уфимцевой Т. В.

Взыскать солидарно с Коровина Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5207 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 550-031, Уфимцевой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5222 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес> код подразделения 550-031 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 401 941 (четыреста одна тысяча девятьсот сорок один) рубля 89 копеек, из них просроченная ссуда - 366 011 (триста шестьдесят шесть тысяч одиннадцать) рублей 77 копеек; просроченные проценты - 26 045 (двадцать шесть тысяч сорок пять) рублей 82 копейки; проценты по просроченной ссуде - 3 045 (три тысячи сорок пять) рублей 60 копеек; неустойка на остаток основного долга - 5 400 (пять тысяч четыреста) рублей 63 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 842 (восемьсот сорок два) рубля 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 219 (тринадцать тысяч двести девятнадцать) рублей 42 копейки.

Взыскать солидарно с Коровина Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5207 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 550-031, Уфимцевой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5222 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес> код подразделения 550-031 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425 проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 366 011 (триста шестьдесят шесть тысяч одиннадцать) рублей 77 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Коровина Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5207 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 550-031, Уфимцевой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5222 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес> код подразделения 550-031 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 366 011 (триста шестьдесят шесть тысяч одиннадцать) рублей 77 копеек, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество жилое помещение - квартира, общей площадью 83 кв.м., с кадастровым номером № расположенная по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 827 000 (восемьсот двадцать семь тысяч) рублей, путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество - земельный участок, площадью 927 кв.м., с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 192 000 рублей (сто девяноста две тысячи) рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме

Мотивированное решение составлено 27 марта 2023 г.

Председательствующий       И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий       И.В. Фогель