Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3133/2024 ~ М-2089/2024 от 16.04.2024

Дело № 2-3133/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Шестаковой С.Г.,

при секретаре Багний Н.И.,

8 июля 2024 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Гречко С.Д., Гречко Р.С. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному соглашению,

у с т а н о в и л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Гречко С.Д. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному соглашению.

В обоснование требований указано, что 1 октября 2021 года между Банком и Гречко Д.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № PILCASK3VI2110011056 по условиям договора банк перечислил заемщику кредитные средства в размере 140 000 рублей, которые заемщик обязался вернуть и уплатить проценты в размере 33,99 % годовых, путем внесения ежемесячных минимальных платежей. Однако, ответчиком допускались нарушения соглашения о кредитовании. В связи с нарушением условий соглашения образовалась задолженность, которая составляет 120 814 рублей 74 копейки, из которых: 114 937 рублей 09 копеек – просроченный основной долг, 5 625 рублей 74 копейки – начисленные проценты, 251 рубль 91 копейка - штрафы, неустойки. 16 января 2023 года Гречко Д.С. умер, потенциальным наследником после смерти является Гречко С.Д. Ссылаясь на наличие задолженности по соглашению о кредитовании № №... от 1 октября 2021 года, просит суд взыскать с ответчика Гречко С.Д. сумму имеющейся задолженности в размере 120 814 рублей 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 616 рублей 29 копеек.

Определением Волжского городского суда Волгоградской области от 15 мая 2024 года на основании установленных фактических обстоятельств дела к участию в деле в качестве соответчика привлечён Гречко Р.С.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещён в установленном порядке, представил суду заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка; исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объёме.

Ответчики Гречко С.Д., Гречко Р.С. в судебное заседание не явились о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1152 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В судебном заседании установлено, что 1 октября 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Гречко Д.С. было заключено соглашение о кредитование на получение Кредитной карты, с лимитом кредитования 87 000 рублей, которому присвоен номер №...

Указанный договор заключён в акцептно-офертном порядке, неотъемлемыми частями договора являются Заявление-анкета Клиента, Тарифы Банка, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из подписанных Гречко Д.С. индивидуальных условий договора потребительского кредита и дополнительного соглашения к нему, он согласился с тем, что акцептом предложения и, соответственно, заключением Договора кредитной карты будут являться действия Банка по активации кредитной карты.

В силу раздела 3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты: предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования; первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению Сторон (п.3.1); с использование кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключённых между Банком и заёмщиком при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; с использованием кредитной карты также возможно внесение наличных на счёт кредитной карты через банкомат Банка и отделения Банка; за счёт предоставляемого кредита заёмщик имеет право оплатить страховые премии по договорам личного, имущественного и обязательного страхования (п.3.2); со счета кредитной карты снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты возможно.

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту, при этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но не погашенного кредита; под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора (п. 3.6 Общих условий).

За пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.10 Общих условий).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной на день окончания платёжного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заёмщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.8.1 Общих условий).

Кредитные денежные средства зачислены на расчётный счёт Гречко Д.С., которыми он воспользовался, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Таким образом, банк исполнил возложенные на него договором обязанности в полном объёме.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений частей 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения возникающие из договоров займа.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 1 октября 2021 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования».

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.

16 января 2023 года заемщик Гречко Д.С. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, кредитное обязательство не прекращается, а переходит в порядке универсального правопреемства к принявшим наследство наследникам, которые отвечают в солидарном порядке по обязательствам наследодателя в пределах стоимость принятого ими наследства.

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Гречко Д.С. в рамках кредитного договора заключённого 1 октября 2021 года дал своё согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № L0532/211/903253/2, заключённого между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выписками из реестра застрахованных. Поскольку сообщение о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со статьей 328 Гражданского кодекса РФ не наступило.

Согласно копии наследственного дела №... представленного нотариусом городского округа – город Волжский Скрипченко В.А., в круг наследников умершего Гречко Д.С. входят: брат Гречко Р.С., который в установленном порядке обратился с заявлениями к нотариусу о принятии наследства по закону и получил свидетельство о праве на наследственное имущество Гречко Д.С. в виде: квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровый №...), кадастровой стоимостью 1 425 363 рубля 20 копеек; на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Таким образом, установлено, что наследником имущества Гречко Д.С. являются его брат Гречко Р.С. - принявший наследство.

Стоимость имущества, принятого наследником, превышает сумму требований кредитора. Иных кредиторов на момент рассмотрения дела судом не установлено.

Поскольку наследодателем не исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, образовалась задолженность, которая по состоянию на 11 марта 2024 года составляет 120 814 рублей 74 копейки, из которой: просроченный основной долг в размере 114 937 рублей 09 копеек, проценты в размере 5 625 рублей 74 копейки, штрафы и неустойки в размере 251 рубль 91 копейка.

Расчёт взыскиваемых сумм, представленный истцом проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчики суду не представили, как и не представили доказательств погашения образовавшейся задолженности.

При таких обстоятельствах, с Гречко Р.С. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №№... от 1 октября 2021 года в размере 120 814 рублей 74 копейки.

С учетом изложенного, в силу приведённых выше правовых норм и установленных по делу обстоятельств, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» к Гречко С.Д. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору №PILCASK3VI2110011056 от 1 октября 2021 года, который наследство после смерти Гречко Д.С., не принимал.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд АО «АЛЬФА-БАНК» уплачена государственная пошлина в сумме 3616 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением №31743 от 14 марта 2024 года, которая подлежит взысканию с ответчика Гречко Р.С. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) к Гречко С.Д., Гречко Р.С. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному соглашению – удовлетворить частично.

    Взыскать с Гречко Р.С., родившегося "."..г. в городе <адрес> (паспорт <...>) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) задолженность по соглашению о кредитовании №№... от 1 октября 2021 года в размере 120 814 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 616 рублей 29 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества.

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к Гречко С.Д. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному соглашению - отказать.

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- С.Г. Шестакова

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 12 июля 2024 года.

Судья- С.Г. Шестакова