Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1595/2024 ~ М-849/2024 от 28.02.2024

Дело № 2-1595/2024

50RS0044-01-2024-001333-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 года                    г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чепковой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Борисовой А.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Пасечниковой Наталье Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

        Истец ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском к ответчику Пасечниковой Н.Б. и просит взыскать задолженность:

        - по кредитному договору <номер> от 19.11.2020 по состоянию на 21.11.2023 за период с 01.02.2023 по 21.11.2023 в общем размере 1 857 746 рублей 12 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 699 991 руб. 05 коп., задолженность по плановым процентам – 152 005 руб. 21 коп., задолженность по пени по основному долгу – 3 468 руб. 89 коп., задолженность по пени по процентам – 2 280 руб. 97 коп.,

- по кредитному договору <номер> от 10.11.2022 по состоянию на 21.11.2023 за период с 01.02.2023 по 21.11.2023 в общем размере 4 105 336 рублей 74 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 3 616 258 руб. 29 коп., задолженность по плановым процентам – 486 447 руб. 50 коп., задолженность по пени по основному долгу – 914 руб. 50 коп., задолженность по пени по процентам – 1 716 руб. 45 коп.,

        а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 38015 руб. 41 коп.

Требования мотивированы тем, что 10.10.2015 Банк ВТБ (ПАО) и Пасечникова Н.Б. заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем передачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «ВТБ 24- Онлайн» (была переименована в систему «ВТБ-Онлайн» после реорганизации; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ 24-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет <номер> в российских рублях. Отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – правила ДБО). 19.11.2020 банком в адрес Пасечниковой Н.Б. по каналам дистанционного доступа к системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в размере 3264222,80 руб. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик 19.11.2020 с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, 19.11.2020 Пасечникова Н.Б. подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 3264222,80 руб. путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, банк заключил с ответчиком кредитный договор <номер> от 19.11.2020, в соотве6тствии с условиями которого сумма кредита – 3264222,80 руб., дата выдачи кредита – 19.11.2020, дата возврата кредита – 30.11.2027, процентная ставка за пользование – 10,8% годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита. Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с 01.02.2023 по 21.11.2023), в связи с чем, образовалась задолженность по оплате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользованием кредитом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истец снизил размер неустойки, предусмотренной договором, до 10%.

10.10.2015 Банк ВТБ (ПАО) и Пасечникова Н.Б. заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем передачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «ВТБ 24- Онлайн» (была переименована в систему «ВТБ-Онлайн» после реорганизации; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ 24-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет <номер> в российских рублях. Отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – правила ДБО). 10.11.2022 банком в адрес Пасечниковой Н.Б. по каналам дистанционного доступа к системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в размере 3683211 руб. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик 10.11.2022 с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, 10.11.2022 Пасечникова Н.Б. подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 3683211 руб. путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, банк заключил с ответчиком кредитный договор <номер> от 10.11.2022, в соотве6тствии с условиями которого сумма кредита – 3683211 руб., дата выдачи кредита – 10.11.2022, дата возврата кредита – 12.11.2029, процентная ставка за пользование – 16,3% годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита. Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с 01.02.2023 по 21.11.2023), в связи с чем, образовалась задолженность по оплате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользованием кредитом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Истец снизил размер неустойки, предусмотренной договором, до 10%. На основании изложенного, истец, ссылаясь на статьи 309, 310, п. 1. ст. 314, ст. 819, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п. п. 1, 2 ст. 363, пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ просит суд взыскать в пользу банка с ответчика задолженность по вышеуказанным кредитным договорам.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Пасечникова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласна.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.11.2020 Банк ВТБ (ПАО) и Пасечникова Н.Б. заключили посредством дистанционных каналов обслуживания кредитный договор <номер>, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, устанавливающим существенные условия кредита, истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3 264 222,80 руб. на срок по 13.11.2027 с взиманием за пользование кредитом 10,80% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, количество платежей 84, размер платежа (кроме последнего) – 55548,78 руб., размер последнего платежа -77063,98 руб.

Присоединившись к Правилам кредитования и подписав индивидуальные условия и, получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения, кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и индивидуальных условиях, с которыми согласился ответчик путем подписания индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила кредитования, и индивидуальные условия являются в совокупности кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания индивидуальных условий кредитного договора.

Во исполнение названого договора, ответчику Пасечниковой Н.Б. был предоставлен доступ к системе "ВТБ-Онлайн" и открыт банковский счет <номер>.

Отношения между клиентом и банком, возникшие в связи с использование дистанционного банковского обслуживания, были урегулированы Правилами Дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которыми доступ клиента к системе ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента.

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации (п. 3.1.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Ответчик 19.11.2020 получил денежные средства в размере 3 683 211руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В судебном заседании также установлено, что со стороны ответчика график погашения задолженности по договору нарушен, обязанность по погашению основного долга и процентов ответчиком также не исполняется.

Вследствие допускаемых ответчиком Пасечниковой Н.Б. нарушений условий кредитного договора, у последней перед банком образовалась кредитная задолженность, которая согласно расчету представленному Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на 21.11.2023 за период с 01.02.2023 по 21.11.2023 составляет в общем размере 1 857 746 рублей 12 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 699 991 руб. 05 коп., задолженность по плановым процентам – 152 005 руб. 21 коп., задолженность по пени по основному долгу – 3 468 руб. 89 коп., задолженность по пени по процентам – 2 280 руб. 97 коп.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.11.2022 Банк ВТБ (ПАО) и Пасечникова Н.Б. заключили посредством дистанционных каналов обслуживания кредитный договор <номер>, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, устанавливающим существенные условия кредита, истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3 683 211 руб. на срок по 12.11.2029 с взиманием за пользование кредитом 16,3% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, количество платежей 84, размер платежа (кроме последнего) – 35265,70 руб., размер последнего платежа -54269,63 руб.

Присоединившись к Правилам кредитования и подписав индивидуальные условия и, получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения, кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и индивидуальных условиях, с которыми согласился ответчик путем подписания индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила кредитования, и индивидуальные условия являются в совокупности кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания индивидуальных условий кредитного договора.

Во исполнение названого договора, ответчику Пасечниковой Н.Б. был предоставлен доступ к системе "ВТБ-Онлайн" и открыт банковский счет <номер>.

Отношения между клиентом и банком, возникшие в связи с использование дистанционного банковского обслуживания, были урегулированы Правилами Дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которыми доступ клиента к системе ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента.

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации (п. 3.1.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Ответчик 10.11.2022 получил денежные средства в размере 3 683 211руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В судебном заседании также установлено, что со стороны ответчика график погашения задолженности по договору нарушен, обязанность по погашению основного долга и процентов ответчиком также не исполняется.

Вследствие допускаемых ответчиком Пасечниковой Н.Б. нарушений условий кредитного договора, у последней перед банком образовалась кредитная задолженность, которая согласно расчету представленному Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на 21.11.2023 за период с 01.02.2023 по 21.11.2023 составляет в общем размере 4 105 336 рублей 74 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 3 616 258 руб. 29 коп., задолженность по плановым процентам – 486 447 руб. 50 коп., задолженность по пени по основному долгу – 914 руб. 50 коп., задолженность по пени по процентам – 1 716 руб. 45 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Расчет задолженности проверен судом и признан верным, не противоречит положениям статьи 319 ГК РФ, соответствует условиям кредитного договора.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитным договорам банком в адрес ответчика 27.09.2023 направлялось требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 17.11.2023, однако требования банка, заемщиком исполнены не были.

Вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного ответчиком не представлено и судом не добыто.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Соответствующие доказательства истцом предоставлены. Сумма долга, факт заключения кредитного договора, подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами, и не оспаривается сторонами. Факт нарушения ответчиком условий договора также нашел подтверждение в суде.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца в размере 38015,41 рублей.

            Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

            решил:

    Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности удовлетворить.

        Взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) с Пасечниковой Натальи Борисовны (<номер>) задолженность:

        - по кредитному договору <номер> от 19.11.2020 по состоянию на 21.11.2023 за период с 01.02.2023 по 21.11.2023 в общем размере 1 857 746 рублей 12 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 699 991 руб. 05 коп., задолженность по плановым процентам – 152 005 руб. 21 коп., задолженность по пени по основному долгу – 3 468 руб. 89 коп., задолженность по пени по процентам – 2 280 руб. 97 коп.,

        - по кредитному договору <номер> от 10.11.2022 по состоянию на 21.11.2023 за период с 01.02.2023 по 21.11.2023 в общем размере 4 105 336 рублей 74 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 3 616 258 руб. 29 коп., задолженность по плановым процентам – 486 447 руб. 50 коп., задолженность по пени по основному долгу – 914 руб. 50 коп., задолженность по пени по процентам – 1 716 руб. 45 коп.,

        а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 38015 руб. 41 коп., а всего – 6 001 098 (шесть миллионов одна тысяча девяносто восемь) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                       Л.В. Чепкова