Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4375/2023 ~ М-2088/2023 от 26.05.2023

    2-4375/2023

    УИД 18RS0003-01-2023-002525-78

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        7 декабря 2023 года                                                                   г. Ижевск УР

    Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Маштаковой Н.А.,

    при секретаре Наймушиной Т.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьева ФИО7 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

          Афанасьев ФИО8 (далее по тексту –Истец, Афанасьев ФИО9.) обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «Ресо-Гарантия» (далее по тексту – Ответчик, САО «Ресо-Гарантия») о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда.

          Требования мотивированы тем, что <дата> между Истцом и САО «РЕСО-гарантия» заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» - полис <номер> (далее - Договор). Предметом Договора выступали следующие страховые риски:

        1.    Смерть в результате Н.С.

        2.    Травма/Увечье;

        3.    Постоянная утрата трудоспособности по н.с.

    Выгодоприобретателем по Договору является: Застрахованный (Истец) (по рискам «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и/или «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и/или «Физическая травма/увечье в результате несчастного случая»); наследники Застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая»).

    Срок действия Договора определен с 00 ч. 00 мин. 15.02.2022г. по 24 ч. 00 мин. 14.02.2023г.

    В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: Истцу была проведена хирургическая операция Коронография. Непрямое стентирование ПМЖА (6 сегмент), Истцу было диагностировано заболевание <данные изъяты>. Истцу была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается: справкой социально-медицинской экспертизы <номер>.

    Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно- следственная связь, что подтверждается: выписным эпикризом <номер>.

    17.06.2022 г. Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что заявленное страховое событие «Потеря трудоспособности в результате болезни» не попадает в перечень застрахованных рисков.

    03.04.2023 г. Истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако Финансовой уполномоченный отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ аналогичными выводами как и у страховой компании.

    Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, на основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 15, 309, 310, 934, 943, 947, -61, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст. 13, 15,17, 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать с Ответчика в пользу Истца:

    1.    Страховое возмещение в размере 200 000.00 рублей.

    2.    Штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от присужденной судом суммы.

    3.    Неустойку за нарушением сроков выполнения работы в размере 20 321 руб. 28 коп.

    3.    Компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 руб.

    4.    Компенсацию за юридические услуги в размере 13 500 руб.

    Истец Афанасьев ФИО10. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Пояснил, что инфаркт миокарда, является несчастным случаем, в результате которого у истца наступила утрата трудоспособности, соответственно оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось.

    Представитель САО «РЕСО-Гарантия», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак ФИО11., будучи надлежащим образом извещенными, на рассмотрение дела не явились.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

    Представителем САО «Ресо-Гарантия» ФИО3, действующей на основании доверенности, представлены письменные возражения по заявленным исковым требованиям, согласно которым считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    08.02.2021г. между САО «РЕСО-Гарантия» и Афанасьевым ФИО12 был заключен Договор страхования № <номер> со сроком действия с <дата> по <дата> (далее - Договор страхования), согласно условиям которого Застрахованным является Афанасьев ФИО13.

    По данному Договору застрахованы риски: «Травма/Увечье», «Смерть в результате несчастного случая», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая».

    Страховая сумма по риску «Травма/Увечье» составляет 200 000 руб.

    Страховая сумма по риску «Смерть в результате несчастного случая» составляет 200 000 руб.

    Страховая сумма по риску «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» составляет 200 000 руб.

    Страховая премия по Договору составляет 1 638 руб.

    Договор заключен на Индивидуальных условиях страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» от <дата> (далее - Правила страхования).

    Выгодоприобретателем по Договору является Застрахованный (по рискам «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и/или Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и/или «Физическая травма/увечье в результате несчастного случая»); Наследники Застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая»).

    17.06.2022г. Афанасьев ФИО14. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением, в котором указал, что <дата> с Заявителем произошло событие (инфаркт миокарда), в результате чего была установлена 2 группа инвалидности, и как следствие, наступила потеря трудоспособности, в связи с чем, просил осуществить страховое возмещение.

      Из полиса № <номер> усматривается, что данный Договор включает в себя, кроме условий и положений, изложенных в тексте Договора, условия и положения, содержащиеся в Индивидуальных условиях страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» от <дата> (далее - Правила страхования).

    В соответствии с записью в Полисе, Страхователь с Правилами страхования, Условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.

    Согласно п. 1.9 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному либо Выгодоприобретателю.

    Как установлено в п. 1.10 Правил страхования «Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.)».

    Согласно представленным Истцом медицинским документам причиной наступления инвалидности Истца явились: «ИБС; Стабильная стенокардия».

    Ввиду того, что заявленное событие «Потеря трудоспособности в результате болезни» не попадает в перечень застрахованных рисков, следовательно, страховой случай не наступил.

    Ответом от <дата> САО «РЕСО-Гарантия» уведомило Истца о том, что у страховщика не возникло правовых оснований для осуществления страхового возмещения.

    03.03.2023г. в САО «РЕСО-Гарантия» поступила претензия Истца с требованием признать случай страховым и осуществить выплату страхового возмещения в размере 200 000 руб.

    Ответом от <дата>, исх. <номер>, САО «РЕСО-Гарантия» отказало в удовлетворении заявленных требований и повторно разъяснило Истцу основания принятого решения. На основании вышеизложенного, САО «РЕСО-Гарантия» полагает требования потребителя необоснованными и просит в удовлетворении отказать, в случае возможного удовлетворения требований просит снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

    Старший помощник прокурора <адрес> ФИО4 в судебном заседании в порядке ст. 45 ГПК РФ предоставила заключение по существу заявленных требований, указала, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку утрата трудоспособности, наступившая в результате заболевания, не относится к числу страховых случаев, соответственно оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Суд, выслушав доводы истца, изучив письменные возражения ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, <дата> между Истцом и САО «РЕСО-гарантия» заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» - полис <номер>, согласно которому были застрахованы следующие страховые риски:

    1.    Смерть в результате несчастного случая;

    2.    Травма/Увечье;

    3.    Постоянная утрата трудоспособности по несчастному случаю.

Выгодоприобретателем по Договору является: Застрахованный (Истец) (по рискам «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и/или «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и/или «Физическая травма/увечье в результате несчастного случая»); наследники Застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая»).

Срок действия Договора страхования определен с 00 ч. 00 мин. 15.02.2022г. по 24 ч. 00 мин. 14.02.2023г.

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в полисе страхования, и Индивидуальных условиях страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», с чем истец был согласен, поставив свою собственноручную подпись в страховом полисе.

07.06.2022г. Афанасьеву ФИО15. была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой <номер> от 07.06.2022г.

17.06.2022г. Афанасьев ФИО16. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением, в котором указал, что <дата> с Заявителем произошло событие (инфаркт миокарда), в результате чего была установлена 2 группа инвалидности, и как следствие, наступила потеря трудоспособности, в связи с чем, просил осуществить страховое возмещение.

20.06.2022г. САО «РЕСО-Гарантия» отказала истцу в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное истцом событие не подпадает под признаки страхового случая.

03.03.2023г. в САО «РЕСО-Гарантия» поступила претензия Истца с требованием признать случай страховым и осуществить выплату страхового возмещения в размере 200 000 руб.

06.03.2023г. в удовлетворении заявленных истцом требований истцу было отказано.

03.04.2023г. истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о выплате страхового возмещения.

19.04.2023г. решением финансового уполномоченного в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано.

Отказ в выплате страхового возмещения явился основанием для обращения с иском в суд.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в ходе рассмотрения дела Договор страхования №<номер> от 27.01.2022г. заключен, между истцом и ответчиком, на условиях, изложенных в полисе страхования, и Индивидуальных условиях страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», с чем истец был согласен, поставив свою собственноручную подпись в страховом полисе.

Согласно п. 1.9 Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному либо Выгодоприобретателю.

В соответствии с Полисом «Личная защита» №<номер> от 27.01.2022г. Афанасьев ФИО17. был застрахован по следующим страховым рискам:

    1.    Смерть в результате несчастного случая;

    2.    Травма/Увечье;

    3.    Постоянная утрата трудоспособности по несчастному случаю.

Согласно п. 1.14 Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» под постоянной утратой трудоспособности понимается инвалидность. Социальная недостаточность Застрахованного вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функции организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Как установлено в п. 1.10 Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» под несчастным случаем для целей договора страхования понимается одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Условий понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе:

стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Как установлено в ходе рассмотрения дела основанием для установления Афанасьеву ФИО18. инвалидности II группы явилось общее заболевание «<данные изъяты>», что подтверждается справкой <номер> от 07.06.2022г. и медицинской документаций, исследованной в ходе рассмотрения дела.

Учитывая, что причиной постоянной утраты трудоспособности в форме инвалидности явилось общее заболевание, а не несчастный случай с учетом буквального толкования условий договора страхования, заключенного между сторонами, в соответствии со ст. 431 ГК РФ судом оснований для взыскания выплаты страхового возмещения с ответчика не установлено.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются требованиями производными от основного о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя с ответчика в пользу истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Афанасьеву ФИО19 (паспорт <номер>) к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (ИНН <номер>) о взыскании страхового возмещения в размере 200 000 руб., неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20 321, 28 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за отказ в выплате страхового возмещения, расходов на оплату услуг представителя в размере 13500 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено судьей 08.12.2023г.

Председательствующий судья                                            Маштакова Н.А.