Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-543/2021 ~ М-403/2021 от 14.05.2021

УИД: 78RS0010-01-2021-000569-66

Дело № 2-543/2021

Санкт-Петербург                                                             16 августа 2021 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кронштадтский районный суд города Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Тарновской В.А.,

при секретаре Вороненко В.В.,

с участием представителя заинтересованного лица адвоката Савиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. № У-21-50191/5010-003 от 23 апреля 2021 г. по обращению Галактионова Ю.А.,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Общество, Страховщик) обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. № У-21-50191/5010-003 от 23 апреля 2021 г.

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. № У-21-50191/5010-003 от 23 апреля 2021 г. удовлетворены требования Галактионова Ю.А. о взыскании с Общества денежных средств в размере 201 402 рублей 97 копеек.

Данное решение финансового уполномоченного истец полагает незаконным, подлежащим отмене/изменению по следующим основаниям: между Страховщиком и Галактионовым Ю.А. заключен договор страхования № L0302/537/ L21291 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правила). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Заявитель подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором указано, что заявитель договор страхования и условия страхования получил и прочитал. Согласно заявлению о страховании. Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Галактионов Ю.А. 6 января 2021 г. посредством почтового отправления обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Факт направления Заявления подтверждается описью с оттиском почтового штемпеля АО «Почта России» от 6 января 2021 г. 18 января 2021 г. Финансовая организация уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском срока в 14 дней. Договором страхования предусмотрены следующие риски: Смерть Застрахованного в течении срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования, временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течении страхования. Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен. Согласно пункту 6 Договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» равна суме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий.

Начиная с даты, следующей за датой вступления полиса в силу: определяется в размере общей задолженности Застрахованного по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, разную последнему платежу по Кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

По риску «Нетрудоспособность», страховая сумма равна Сумме Кредит, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий.

В результате анализа Договора страхования, установлено, что размер страховой суммы прямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности навступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 5 марта 2019 г. № 16-КГ18- 55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных заявителем и ООО АльфаСтрахование-Жизнь», можно сделать вывод о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, требование заявителя о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни удовлетворению не подлежит.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, настаивая на удовлетворении заявленных требований, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. № У-21-50191/5010-003 от 23 апреля 2021 г. отменить, в связи с тем, что данное решение не основано на нормах материального и процессуального права, у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку факт обращения в страховую компанию в предусмотренные законом сроки периода охлаждения Галактионовым Ю.А. не доказан.

Представитель заинтересованного лица Галактионова Ю.А. по ордеру и доверенности – адвокат Савина В.Ф. в судебное заседание явилась, против удовлетворения заявленных требований возражала в полном объеме, указав, что кредитный договор прекратил свое действие, так как Галактионов Ю.А. выплатил всю задолженность, и, в соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, таким образом, у Галактионова Ю.А. нет обязательств перед банком по кредитному договору, кредитно-денежные отношения прекращены. Страховая сумма привязана к задолженности по кредиту, но обязательство перед банком Галактионовым Ю.А. исполнено и обязательств по выплате страховой суммы у страховой компании не возникнет. Страховая премия была выплачена за весь период действия договора страхования, который прекращен в связи с невозможностью его исполнения, таким образом, Галактионов Ю.А. имеет право на возврат части страховой премии.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заинтересованное лицо ? финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Никитина С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в иске просило рассмотреть заявление в отсутствие представителя, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, участвующими в деле лицами не оспаривается, что 12 ноября 2019 г. между Галактионовым Ю.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён полис-оферта по программе «Лайт-Альфа» № L0302/537/ L21291 (л.д. 48-51) со сроком страхования с даты вступления в силу договора страхования в течение срока кредитного договора, заключенного между Галактионовым Ю.А. и АО «ЮниКредит Банк» 13 ноября 2019 г. сроком до 13 ноября 2026 г. на сумму 1 425 000 рублей (л.д. 37-42).

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, а также индивидуальными условиями кредитного договора в части описания существенных условий договора страхования.

Договором страхования № L0302/537/ L21291 предусмотрены риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности I или II группы в течении срока страхования» «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования» (л.д. 48).

Страховая сумма по страховым рискам равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, сумма страховой премии в размере 239 400 рублей, которая указана в п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора (л.д. 38).

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от 22 декабря 2020 г. обязательства Галактионова Ю.А. по кредитному договору выполнены в полном объеме (л.д. 58). Таким образом, задолженность по кредитному договору от 13 ноября 2019 г., заключенному между АО «ЮниКредит Банк» и Галактионовым Ю.А., последним погашена в полном объеме.

Галактионов Ю.А. 6 января 2021 г. посредством почтового отправления обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 29), факт направления которого подтверждается описью с оттиском почтового штемпеля АО «Почта России» от 6 января 2021 г. (л.д. 62).

18 января 2021 г. Финансовая организация уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д. 111).

20 февраля 2021 г. Галактионов Ю.А. посредством почтового отправления обратился в Финансовую организацию с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 33), почтовое отправление, согласно отчету об отслеживании (ШПИ <№>) получено Финансовой организацией 25 февраля 2021 г. (л.д. 126).

3 марта 2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила Галактионова Ю.А. о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии (л.д. 111 оборот).

2 апреля 2021 г. Галактионов Ю.А. обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей    финансовых услуг в Российской Федерации об обязании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части денежных средств, уплаченных им в качестве страховой     премии, пропорционально времени пользования кредитов в размере 201 357 рубль 80 копеек (л.д. 105-107).

Решением уполномоченного по правам потребителей    финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. по результатам рассмотрения обращения Галактионова Юрия Алексеевича от 23 апреля 2021 г. № У-21-50191/5010-003 удовлетворены требования Галактионова С.Ю., с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Галактионова С.Ю. взыскана страхования премия в размере 201 402 рубль 97 копеек (л.д. 99-104).

Согласно статье 1 Федерального закона от дата №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу части 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Разрешая заявленные ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, руководствуясь следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования ссоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (подпункт 8.2.1 Правил страхования);

исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (подпункт 8.2.2 Правил страхования);

    отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (подпункт 8.2.3 Правил страхования);

    ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (подпункт 8.2.4 Правил страхования);

    признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (подпункт Правил страхования);

    по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (подпункт 8.2.6 Правил страхования);

    смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (подпункт 8.2.7 Правил страхования);

    смерть Страхователя – физического лица или ликвидация Страхователя – юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор сстрахования прекращается с даты смерти Страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя – юридического лица (подпункт 8.2.8 Правил страхования);

    в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (подпункт 8.2.9 Правил страхования) (л.д. 69).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя –физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом.

Из пункта 8.4 Правил страхования следует, что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Страховая сумма по всем страховым рискам равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий кредитного договора. По рискам «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования» страховая сумма определяется в размере общей задолженности Застрахованного по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при наступлении страхового случая по рискам, указанным в пунктах 3.1.5 – 3.1.7 Правил страхования, выплата осуществляется в следующем порядке:

в размере определенного договором страхования количества платежей по кредитному договору. В случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору остается меньше ежемесячных платежей, чем определено Договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору;

в размере определенной договором страхования доли от размера ежемесячного платежа по кредитному договору за каждый день периода нахождения Застрахованного в статусе безработного.

Договором страхования может быть установлен максимальный размер выплат по одному страховому случаю, а также общий максимальный размер выплат (не более чем за определенное договором страхования количество дней периода нахождения Застрахованного в статусе безработного) по договору страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены и иные ограничения по размеру страховой выплаты. В размере определенной договором страхования доли от установленного договором процента от лимита по банковской карте за каждый день периода нахождения застрахованного в статусе безработного.

    В соответствии с договором страхования по риску «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску, в размере 1/30 ежемесячного платежа, указанного в пункте 6 индивидуальных условий кредитного договора (23 584 рубля 00 копеек) (л.д. 37), за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, и не более чем за 90 дней нетрудоспособности всего в течение срока страхования.

    При таких условиях договора страхования страховая выплата связана не только с наступлением смерти, инвалидности заявителя и потерей им работы, но и с наличием у заявителя задолженности по кредитному договору перед АО «ЮниКредит Банк», а размер страховой выплаты равен сумме кредита, указанной в пункте 1 индивидуальных условий Кредитного договора, по рискам «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования» и напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа по кредиту по риску «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования».

    Таким образом, в случае досрочного погашения заявителем задолженности по Кредитному договору размеры страховых выплат по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы» будут равны нулю.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. Кроме того, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Учитывая, что Галактионов Ю.А., согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от 22 декабря 2020 г. погасил задолженность по кредитному договору от 13 ноября 2019 г., заключенному между АО «ЮниКредит Банк» и Галактионовым Ю.А. в полном объеме, то действие договора страхования, заключенного между Галактионовым Ю.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», прекращается досрочно, в связи с чем, истец имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Согласно Договору страхования, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования», «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования» составила 239 400 рублей 00 копеек.

    Поскольку Галактионов Ю.А. пользовался услугой по страхованию 407 дней (с 12.11.2019 по 22.12.2020), то неиспользованный период составляет 2 151 день (2 558 дней – 407 дней), при этом страховая премия за период действия Договора страхования с 12.11.2019 по 22.12.2020 не подлежит возврату. Таким образом, возврату Галактионову Ю.А. подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 23.12.2020 по 13.11.2026 (включительно), то есть за 2 152 дня, следовательно, страховая премия, которая должна быть ему возвращена составляет 201 402 рубля 97 копеек (239 400 рублей 00 копеек / 2 558 дней х 2 152 дня).

    Таким образом, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. № У-21-50191/5010-003 от 23 апреля 2021 г. по обращению Галактионова Ю.А. об удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 201 402 рубля 97 копеек, законно и обоснованно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. № У-21-50191/5010-003 от 23 апреля 2021 г. по обращению Галактионова Ю.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                В.А. Тарновская

Решение принято судом в окончательной форме 24 сентября 2021 г.