Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-23/2024 (2-232/2023;) ~ М-253/2023 от 11.12.2023

Производство №)           УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Эрзин                                       5 февраля 2024 года

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Хомушку Е.В., при секретаре Баранмаа А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов на оплату государственной пошлины,

У С ТА Н О В И Л:

    публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № (далее также ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов на оплату государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> на инвестирование строительства объекта недвижимости по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГг. состоялось фактическое предоставление кредита, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. зачислены на счет №, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (<данные изъяты>). Согласно договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГг. заемщик принимает в полном объеме права требования на основании договора участия в долевом строительстве многоквартирного <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении объекта долевого строительства: <данные изъяты>, находящееся по адресу: <адрес>, а также общее имущество, входящее в состав дома, в том числе земельный участок, на котором расположен многоквартирный дом с кадастровым номером <данные изъяты>. В соответствии с <данные изъяты> кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог права требования объекта долевого строительства. Заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредитору ПАО «Сбербанк» полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Однако, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, платежи погашения кредита вносились несвоевременно. В связи с тем, что заемщиком взятые на себя обязательства не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору, образованная за период ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. Банком была принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки. Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Истец считает, что начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете об оценке в размере <данные изъяты> руб. Ответчику ФИО1 истцом была направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит расторгнуть кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на заложенное право требования объекта долевого строительства путем реализации на публичных торгах: <данные изъяты> расположенная по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> руб.

    В судебное заседание не явились:

    - представитель истца ПАО «Сбербанк России», о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без их участия;

- ответчик ФИО1, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не подавала.

Суд рассматривает дело в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В статье 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК предусмотрено, что, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (пп.1п.2 ст.450 ГК РФ). Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и п.6 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (пункт 1); закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (пункт 2).

На основании ст. 50 вышеназванного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор на инвестирование строительства объекта недвижимости № на сумму <данные изъяты> руб.(<данные изъяты>). Кредит выдавался на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Условия кредитования изложены в кредитном договоре (индивидуальных условиях кредитования) (<данные изъяты>), а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования) (<данные изъяты>). Общие и индивидуальные условия кредитования являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с <данные изъяты> кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет № в день подписания Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в <данные изъяты> Общих условий кредитования, а также после оформления заемщиком заявления на открытие аккредитива.

Согласно <данные изъяты> Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из способов единовременно либо частями по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

По заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счет банковской карты №, о чем имеется справка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, выданная ПАО Сбербанком от ДД.ММ.ГГГГ.(<данные изъяты>).

    В соответствии <данные изъяты> Общих условий кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита – при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца, платежная дата определена как 2 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик с содержанием индивидуальных условий и общих условий кредитования ознакомлена и согласна. График платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Согласно индивидуальным условиям кредитования примерный размер среднемесячного платежа составляет <данные изъяты> рубля.

Согласно <данные изъяты> Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика\созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком\Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и\или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности. Ответчиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, нарушающее право банка на своевременное и в полном объеме получение денежных средств и процентов по кредитному договору, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно расчету задолженности, у ответчика образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из них задолженность по процентам – <данные изъяты> руб., задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.

Расчет ответчиком не оспаривался, иной расчет суду не предоставлен в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает установленным, что квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты> была приобретена ответчиком ФИО1 в собственность с использованием кредитных средств, и изначально данное имущество находилось в залоге у кредитора – ПАО Сбербанк России, в силу закона, согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры по адресу: <адрес> за номером государственной регистрации №.

Ответчик ФИО1 систематически ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные кредитным договором, производит не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности. Указанное обстоятельство стороной ответчика не оспорено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ относимыми и допустимыми доказательствами, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Следовательно, в силу положений ст. 348 ГК РФ, условий кредитного договора, нарушение сроков внесения платежей является основанием для обращения взыскания на принадлежащие ответчику объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, с определением способа реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог вышеуказанного объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере <данные изъяты> от его стоимости в соответствии с отчетом стоимости объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры определена в размере <данные изъяты> руб.

С учетом изложенного, учитывая результаты заключения о стоимости имущества <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры определена в размере <данные изъяты> руб., суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в размере 80% от стоимости имущества указанной в оценке, что составляет <данные изъяты> руб., как об этом просит истец в иске.

Исходя из расчета задолженности, ответчиком не своевременно и не полном объеме вносятся платежи по кредитному договору, то есть имеет место просрочка платежей, следовательно, имеются основания для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество с последующей реализацией заложенного имущества с публичных торгов в установленном порядке.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком оставлено без внимания.

Таким образом, истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Поскольку существенные нарушения условий соглашения со стороны заемщика ФИО1 нашли в судебном заседании свое подтверждение, суд расторгает спорный кредитный договор.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в полном объеме с ответчика ФИО1 в размере <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора, об обращении взыскании на предмет залога, <данные изъяты> руб. – за требование имущественного характера о взыскании задолженности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

    Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

     Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенной между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

    Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

    Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней – ДД.ММ.ГГГГ

                                                    Председательствующий                                       Е.В. Хомушку